Сообщение

Спасибо, Ваш запрос отправлен!

Связаться с компанией

Восстановление пароля
Введите ваш e-mail
Я вспомнил свой пароль!
Проверьте e-mail, пожалуйста!
Во сколько баллов
вы оцениваете наш портал?
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Спасибо за Ваше мнение!
22 января 2016, 11:12
Законодательство и юридическая практика 6692

Как должники затягивают возврат займа на стадии исполнительного производства

Чем интересна эта статья: исходя из опыта работы, автор рассказывает, какие приемы используют заемщики, чтобы отложить выполнение своих обязательств по возврату долга; какие существуют пробелы в работе приставов-исполнителей; какие трудности могут возникунть при аресте денежных средств на счетах должника или розыска его имущества.

Одна из важных и всегда акутальных тем для кредитных кооперативов связана с возвратом предоставленных средств заемщикам. В этом материале в формате «вопрос-ответ» мы рассмотрим, с какими проблемами могут столкнуться КПК на стадии исполнительного производства и какие методы поднимают эффективность взыскания.

1. Вопрос: Какие методы может использовать заемщик, чтобы отсрочить возрат долга или вообще избежать его возврата?

Дина Буш: Законных методов уйти от обязанности возврата долга у земшика нет, а вот способы значительно отсрочить и/или рассрочить взыскание на этапе принудительного взыскания у должника есть.

Речь пойдет о вариантах изощрений должников для возможности возвращать долг определенными суммами и в рассрочку, избегая при этом обращение взыскания на дорогостоящее имущество и привлечении должника к  административной̆ и уголовной̆ ответственности.

Самый интересный вариант для должника – это получение рассрочки исполнения судебного акта. Должник обращается в суд руководствуясь ст. 37 ФЗ «Об исполнительном производстве».

В ходе судебного разбирательства предоставляются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение должника, справки о составе семьи и доходах ее членов, документы свидетельствующие о наличия других невыполненных материальных обязательств. В результате для должника составляется удобный график погашения задолженности.

Шанс удовлетворения подобных обращений высок.

2. Вопрос: В какие сроки должны быть исполнены требования по предоставленной рассрочки?

Дина Буш: В случае удовлетворения судом заявления должника о рассрочке исполнения судебного акта, исполнительный̆ документ исполняется в той части и в те сроки, которые установлены в судебном акте о предоставлении рассрочки.

Исполнительный̆ документ находится на контроле у судебного пристава-исполнителя, и меры принудительного исполнения исполняются им только в части неисполнения должником условий предоставленной̆ рассрочки.

Если же должник хочет получить еще больше времени на исполнение требования, то он может воспользоваться таким вариантом - получить отсрочку исполнения судебного акта на основании той же ст. 37 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Вот здесь ситуация складывается намного сложнее для должника по сравнению с получением рассрочки. Суды крайне редко удовлетворяют подобные заявления, так как Верховный Суд РФ  дал твердое указание “не затягивать исполнение судебных актов”. Для российского бюджета данные отсрочки выливаются в ежегодные значительные суммы выплат потерпевшим сторонам по проигранным судебным решениям в Европейском Суде по Правам Человека за нарушение ст. 6 Конвенции об исполнении решения суда в разумный̆ срок.

В отношении получения отсрочки ст. 37 ФЗ «Об исполнительном производстве» “сырая”, так как не содержит конкретных оснований для отсрочки исполнения судебного акта, поэтому получить ее в суде практически невозможно. Но Кредиторы все равно должны быть начеку!

Факт подачи заявления о рассрочке исполнения судебного акта не является объективным препятствием для исполнения судебного акта, но тем не менее, достаточно часто судебные приставы - исполнители откладывают исполнение по таким основаниям по своей инициативе.

3. Вопрос: На каком основании судебный пристав-исполнитель может отложить совершение исполнительстких действий?

Дина Буш: Ст. 38 ФЗ «Об исполнительном производстве» дает право судебному приставу-исполнителю отложить совершение исполнительных действий и применение мер принудительного исполнения по собственной инициативе на срок не более десяти дней. Но вот количество таких действий законом не ограничено.

Подобные меры судебного пристава-исполнителя должны инициироваться исключительно по объективным обстоятельствам. Но на практике, судебные приставы-исполнители, руководствуясь самыми различными мотивами (не всегда законными и не без “поддержки” должника),  откладывают исполнительные действия. Одно из самых распространенных - это направление запроса о наличии имущества у должника. Подобное основание для отложения исполнительных действий не законно и не обоснованно. Если отложение исполнительных действий требуется на более длительный срок, обращение в суд решает эту проблему.

Отложение исполнительных действий интересно должнику для выигрыша дополнительного времени для подачи заявление в суд о получении рассрочки исполнения судебного акта.

4. Вопрос: Какие есть основания для приостановления исполнительного производства?

Дина Буш: Основания для приостановления исполнительного производства судом содержатся в ст. 39 ФЗ «Об исполнительном производстве», судебным приставом-исполнителем в ст. 40 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Должники прибегают и к этому варианту, но его недостаток в том, что по приостановленному исполнительному производству до его возобновления не допускается применение только мер принудительного исполнения.

Имущество арестуем, денежные средства на счетах тоже, ограничение на выезд из РФ наложим, а вот реализовать имущество и перечислить денежные средства взыскателю не сможем (ст. 68 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Наступит момент и основания для приостановления исполнительного производства отпадут. Имущество должника будет реализовано, а денежные средства переведены взыскателю.

Но самая главная проблема для кредиторов состоит в том, что должники затягивают исполнительное производство путем предложения судебному приставу-исполнителю реализовать свое мало ликвидное имущество по высокой стоимости. Процедура оценки и реализации имущества в среднем занимают от 4 до 6 месяцев. А вот должник получает реальную отсрочку исполнения на период реализации имущества, если оно арестовано на сумму долга.

Инициировать же процедуру с реализацией малоликвидного имущества можно неограниченное количество раз.

5. Вопрос: Какие есть варианты вернуть долг путем взыскания денежных средств из заработной платы заемщика и других доходов должника?

Дина Буш: Все наверняка знают, что на любые доходы должника взыскание может быть обращено не более чем 50% от «белого» заработка (ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

В большинстве случаев судебный пристав-исполнитель устанавливает именно максимальный размер удержаний – 50%.

Должник получающий высокую “белую” заработную плату, обращается в суд с заявлением о снижении размера удержаний из заработка. И при наличии доказательств тяжелого материального положения должника, суды общей юрисдикции рассматривают подобные заявления и снижают процент удержаний из заработка должника. Несмотря на то, что закон подобной процедуры снижения размера удержаний прямо не содержит.

Практика так же зафиксировала редчайшие случаи, когда судебные приставы исполнители самостоятельно принимали решения о снижении размера удержания из заработка должника по заявлению последнего.

Есть и более изощренный способ снижения удержаний из доходов должника. Заключается  соглашение об уплате алиментов должником своим родителям в размере 70% от заработка.

Нотариально удостоверенное соглашение об уплате алиментов имеет силу исполнительного листа и может быть предъявлено к исполнению (ст. 9 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

А так как наше законодательство предусматривает очередность удовлетворения требования взыскателей в первую очередь по алиментам (ч. 1 ст.111 ФЗ «Об исполнительном производстве»), вот вам и “прекрасная схема” взыскивать по “три копейки” с должника долго и печально. А все его денежные средства в целости и сохранности будут передаваться ему обратно мамой или папой.

В этом случае у нас конечно же есть возможность в судебном порядке признать соглашение об уплате алиментов ничтожными, но сколько это съест времени и дополнительных финансовых затрат известно всем.

6. Вопрос: Какие трудности могут возникнуть при аресте денежных средств на счетах должника?

Дина Буш: И здесь у должников есть шанс остаться при своем. К сожалению, в России отсутствует единая база данных обо всех счетах физических лиц в банках. Как в той пословице: “Спасение утопающего дело рук самого утопающего”. Если у кредитора есть информация о дебетовых счетах должника, то в его же интересах сообщить об этом судебному-приставу исполнителю, т. к. он направляет постановления о розыске счетов должника в банки методом «тыка». Не во многих Управлениях ФССП субъектов налажен электронный обмен документами с банками.

Чаще всего в территориальных отделах в программном обеспечении созданы шаблоны запросов направляемые на проверку счетов всех банков, находящихся только на территории субъекта.

И зависит это только от конкретного территориального отдела судебных приставов, т.к. самая главная проблема службы судебных приставов – это большее количеству дел на одного человека, много бумажной волокиты и неисполнительность.

Для защиты социальных выплат (пенсия, субсидии и пр.) от взыскания поступаемых на счета, должник заблаговременно предоставляет судебному приставу-исполнителю документы подтверждающие поступления социальных выплат на конкретный счет в банке (ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

7. Вопрос: Какая практика ареста наличных денежных средств должника?

Дина Буш: На практике обратить взыскания на денежные средства, находящиеся у должника при себе или в квартире, практически невозможно. Кстати, судебный пристав-исполнитель не может принудительно снять ювелирные изделия надетые на должнике.

Парадокс полномочий при осуществлении исполнительных действий заключается в том, что судебный пристав-исполнитель не вправе проводить обыск в квартире в целях розыска имущества должника.

8. Вопрос: То есть должник может спрятать имущество и без обыска никогда нельзя будет найти и опсать его имущество?

Дина Буш: Право личного досмотра имеют только судебные приставы по ОУПДС (Обеспечение установленного порядка деятельности судов) и исключительно в определенных местах. Здесь необходима оперативная комбинация действий с судебным приставом по ОУПДС, что не используется на практике, т.к. крайне сложно осуществимо.

 9. Вопрос: Допустим, что судебный пристав-исполнитель исследовал имущественное положения должника путем запроса  в регистрационные органы и нашел, что арестовать. Есть ли варианты ухода от возврата долга в этом случае?

Дина Буш: Все вышеописанные варианты действий должника не дают ему 100% шанс уйти от возврата долга, а лишь дают возможности рассрочить либо отсрочить час расплаты.

Что касаемо найденного имущества с помощью регистрационных органов таких как  ГИБДД (автотранспорт), ФРС (недвижимое имущество). И здесь должник даже на момент возбуждения исполнительного производства, все свое имущество может переоформить на третьих лиц. Судебный пристав-исполнитель его не найдет, если конечно не озадачиться вопросом признания сделки не действительной. Но как показывает практика – озадачиваются редко.

Исключение составлять только единственное жилье должника.  Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК РФ).

Если все же есть что взять, то, как говорится в пословице «Голь на выдумки хитра». Если должник не захотел или не успел “избавиться” от имущества до возбуждения исполнительного производства, то он обременяет имущество залогом, его можно назвать «фикционным». А если взыскатель не является залогодержателем данного имущества, то в соответствии с действующим законодательством, нельзя обратить взыскание на заложенное имущество.

10. Вопрос: В каких случаях должника может ожидать административная или уголовная ответственность?

Дина Буш: В отношении должников физических лиц на практике, работают только две статьи Уголовного Кодекса РФ.

Незаконные действия с арестованным имуществом, такие как растрата, отчуждение, сокрытие или незаконная передача имущества, подвергнутого описи или аресту, совершенные лицом, которому это имущество вверено (ст. 312 УК РФ). Максимальное наказание – лишения свободы до 2 лет.

Дела результативно расследуются дознавателями ФССП, и шансов избежать уголовной ответственности не много. Но, реальные случаи лишения свободы неизвестны!

Следующий состав преступления – это злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Крупным размером признается сумма свыше 1,5 млн руб. (ст. 177 УК РФ).

11. Вопрос: Если есть несколько судебных актов в пользу одного взыскателя, они суммируются?

Дина Буш: К сожалению, данное уклонение не охватывается составом ст. 177 УК РФ и суммы по этим судебным решениям не суммируются.

На практике привлечения к административной ответственности хорошо работает только одна статья – ч. 1 ст. 17.14 КоАП РФ. В статье изложено, что нарушение должником законодательства об исполнительном производстве, выразившееся в невыполнении законных требований судебного пристава-исполнителя, представлении недостоверных сведений о своих правах на имущество, несообщении об увольнении с работы, о новом месте работы, учебы, месте получения пенсии, иных доходов или месте жительства. Максимальный размер штрафа – 2500 руб.

Хорошо подкованные должники знают, что требование судебного пристава-исполнителя предоставить к примеру автотранспорт для ареста к зданию отдела судебных приставов нельзя признать законным. Так как закон, обязывающий должника предоставлять свое имущество, такой меры не содержит.

Но зачастую, под законными требованиями судебные приставы-исполнители понимают любые требования, которые им удобны при выполнении своих должностных обязанностей и многие должники об этом осведомлены.

Должника можно обязать предоставить сведения, необходимые для совершения исполнительных действий содержащихся в статье - ч.2. ст. 64 ФЗ «Об исполнительном производстве», а вот обязать должника предоставить свое имущество в указанное место для описи и ареста судебный пристав-исполнитель не имеет права.

Подобные действия судебного пристава-исполнителя должники пресекают путем подачи жалобы в прокуратуру, реже старшему судебному приставу.

Так же должники не боятся подобных угроз как вынесение постановления о наложении штрафа за неявку должника по повестке. Закон предусматривает за неявку специальную меру процессуального принуждения – принудительный привод. Данный штраф незаконен, а неявка не может рассматриваться как невыполнение требования судебного пристава-исполнителя.

12. Вопрос:  Что можно предпринять кредиторам в таких ситуациях?

Дина Буш: У меня большой опыт во взыскании проблемных активов и я специализируюсь исключительно на досудебном урегулировании вопросов задолженности.

Практика не раз доказала, что в большинстве своем аргумент взыскателя: - Если Вы не заплатите, мы подадим документы в суд и к Вам приедут судебные приставы! В 80% случаях НЕ РАБОТАЕТ. Что слышит должник? Есть несколько реакций мозга.

1. - Ура! У меня есть возможность уменьшить сумму долга и суд пойдет мне навстречу, а там разберемся!

В разных регионах РФ судебная практика списания штрафов разная и возможность оставить их в том размере, что набежало по условиям договора есть. Но это зависит от сложившейся судебной практики данного региона и профессионализма юриста представляющего интересы кредитора.

2. – Слава Богу, оставят меня в покое своими звонками, а когда дело дойдет до судебных приставов я избавлюсь или скрою свое имущества. или - Пускай придут и увидят, что описывать у меня нечего. Ну, составят акт о невозможности взыскания и взыскивают 3 копейки с моей официальной зарплаты и пр.

Поймите, зачастую должнику данный вариант взыскания даже выгоден. Я  сейчас не имею ввиду благоразумных должников боящихся за свою кредитную историю и других репутационных рисков. Такие как правило в должниках долго не задерживаются и начинают платит. И конечно же есть категория должником, которые все равно платить не будут, но к счастью процент подобных должником мизерный. А если ваши взыскатели заявляют, что у них в работе одни асоциальные должники, которые не платят, какие бы они аргументы не использовали, я всегда отвечаю: «Нет должников, которые не платят, есть непрофессиональные коллекторы неумеющие замотивировать».

Возвращаясь к вопросу реакции мозга к любимому аргументу коллекторов о судах, то ответственно заявляю, что он не состоятельный. Да, я не отрицаю, что его можно использовать в переговорах с должниками, но не в качестве пугалки, а в формате стратегически последовательном задавание вопросов о необходимости прибегнуть к крайним мерам, без расшифровки. Здесь мы плавно и переходим к обсуждению действенных стадий взыскания. Я считаю, что самую большую эффективность по сборам показывает досудебная стадия взыскания в формате дистанционных (телефонных) переговоров и в редких случаях личного контакта с должником.

Первое - это сокращение затрат на юристах, которые по сути занимаются бумажной волокитой в большинстве там где можно решить вопрос одним «грамотным» звонком. Сколько они вопросов в день закрывают касаемо возврата дебиторской задолженности?! Очень мало. Поэтому юристы должны просуживать исключительно безнадежные в досудебном варианте взыскания долги, а не по внутренней инструкции, например в которой написано, что на 30 день просрочки подаем в суд.

13. Вопрос: В чем «сила» досудебной стадии взыскания?

Дина Буш: Только в формате переговоров есть возможность в корне изменить первоначальный настрой должника к возврату долга. Простыми словами - переубедить. Но и должник сейчас уже не тот, что был несколько лет назад. Его «голыми» аргументами не возьмешь. Поэтому на помощь пришли знания психологии и манипулирования сознанием человека. Замечу! В хорошем смысле этих понятий.

Итак, манипулирование означает «стимул приводит к реакции». Предел хитрости - умение управлять, не применяя силы. И наша постоянная практика работы с должниками доказывает, когда должник анализирует происходящую ситуацию не видя, а только слыша взыскателя, это вызывает у него более сильные эмоции чем при реальном контакте.

Психология манипуляции при давлении на сознание должника базируется на знании человеческих реакций на конкретные стимулы. Знание точек давления для получения нужных нам реакций, переводят сознание должника в нужную нам плоскость. Противостоять  влиянию нами обученных переговорщиков не так просто, так как их аргументация выстраивается в формате допроса, после которого должник самостоятельно признает факт неправомерности своих действий. Как правило уже после этого больше и дополнительные аргументы не нужны. Должник сам знает, что ему нужно сделать, чтобы больше не поступали звонки и он не «попал» под новый диалог-допрос связанный уже с его невыполненным обещанием об оплате или другими обстоятельствами.

Нервная система человека устроена таким образом, чтобы максимально избегать стрессовых ситуаций. В нашем случае, инструментом давления являются регулярные звонки должнику по вопросу возврата задолженности с хорошо продуманной структурой и начинкой диалога. Мозг сам будет подводить должника к поиску решений связанных с возвратом долга, если Кредитор будет настойчиво использовать свое право требовать от должника исполнения его обязательств. Основополагающий момент эффективности этого метода, это хорошо подготовленные взыскатели – переговорщики, знающие особенности эффективных переговоров. 

Моя любимая фраза с которой я начинаю любое обучение взыскателей «Страшна не та собака что лает, а та что молчит». Первое, что должен знать и уметь коллектор - быть немногословными, выдерживать значительные паузы и говорить в полголоса. Это сразу повышает результативность любого диалога на 30%. 

14. Вопрос: Кто входит в команду Вашего учебного центра?

Дина Буш: Весь тренерский состав «ДА.Коллекшн» сертифицированные бизнес-тренеры с реальным многолетним практическим опытом во взыскании. Мой опыт работы во взыскании 10 лет.
«ДА.Коллекшн» специализируется исключительно на обучение специалистов отделов взыскания любого уровня подготовки. Мы постоянно совершенствуем свои учебные программы за счет отработки материала на самых сложных категориях должников (отказники, вруны, конфликтогены).
Самую благодарную обратную связь после обучения мы получаем от специалистов заявляющих, что они профессионалы и их очень сложно чем-то удивить, а тем более научить. Зачастую, эти взыскатели не скрывают свой скептически настрой в начале обучения, ну а потом уходят с благодарностью, новым запалом и инструментами повышающие эффективность взыскания.

15. Вопрос: Какие ваши услуги быстрее всего поднимаю эффективность взыскания?

Дина Буш: Первое – это наши тренинги. Мы не читаем лекций! Мы тренируем взыскателей, а точнее перепрограммируем. Выбиваем «тараканов», развеиваем мифы, даем знания, а потом переводим их в навыки. Иногда слышим от студентов, что они это (предлагаемые нами подходы) знают и они не работают. Когда просим продемонстрировать «как у них не работает» - сразу становятся видны точки роста и основные ошибки взыскателей. Мы легко доказываем, знать что-либо не означает уметь это первоклассно применять. Вот здесь и начинается самое интересное. На практике, шаг за шагом отрабатываются навыки, которые так необходимы для эффективного взыскания проблемной задолженности. И как показывает наш опыт, а это уже почти 2000 обученных специалистов, только практика (а не теория) приносит реальный результат.

Второй из самых востребованных наших услуг является "Разработка стратегических скриптов телефонных переговоров". Мы обладаем уникальными знаниями и навыками управления сознанием должников.  Скрипты содержат грамотную и последовательную точечную хронологию вопросов-аргументов, подводящих должников к осознанию неправомерности своих действий.

Полноценные, многоуровневые скрипты индивидуально адаптируется под стратегию взыскания каждого Заказчика. Скрипты на 100% готовы к применению и дают заметный результат с первых дней применения.

Тестирование взыскателей - набирающий популярность продукт, который представлен только в "ДА.Коллекшн". Возможность оперативно оценить знаний правового поля взыскателем, принять решение о необходимости дополнительного обучения или найме на работу (если тестирование проводит HR).

16. Вопрос: Значит Вы призывается Кредиторов максимально сконцентрироваться на досудебной стадии взыскания задолженности?!

Дина Буш: Да, профессионально выстроенный досудебный формат взыскания эффективнее по всем показателям. Мы постоянно доказываем это на практике даже с самыми безнадежными должниками на взгляд Кредиторов. Обучайте своих взыскателей профессиональным компетенциям переговорщиков и повышение эффективности сборов не заставить себя долго ждать.

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Автор: Дина Буш, учредитель компании «ДА.Коллекшн», консультант по вопросам организации бизнес-процессов в сфере коллекшн, сертифицированный бизнес-тренер, системный коуч-консультант.

 

Читать далее:

Поделиться :

Запросить доступ