Банкротство граждан без арбитражных управляющих: что теперь ждет рынок взыскания
Верховный суд разрешил банкротить граждан в отсутствие арбитражного управляющего. Как отмечается в документе, такую меру можно применить, когда все усилия по поиску АУ оказались безуспешными. В этом случае суд вправе списать гражданину долги без проведения полноценной процедуры признания финансовой несостоятельности, говорится в обзоре Верховного суда. Эксперты уверены: хотя на количество просроченных кредитов и займов это не повлияет, но и кредиторам и специалистам рынка взыскания есть смысл усилить контроль над ситуацией.
Роль арбитражных управляющих в процедуре банкротства: как было и что изменится
В середине октября 2023 г. Верховный суд (ВС) в обзоре практики, посвященном положению арбитражных управляющих (АУ), признал, что суды вправе банкротить граждан, если найти АУ не удалось, сообщил «Коммерсантъ».
Арбитражный управляющий – это специалист, который во время процедуры банкротства по назначению суда управляет деньгами должника, распродает его имущество и следит, чтобы он расплатился с кредиторами.
В процедуре банкротства есть два сценария: первый – когда на банкротство гражданина подал кредитор, второй - если сам гражданин хочет обанкротиться. Что касается участия АУ в данном процессе, то позиция ВС следующая. В случае, если на банкротство гражданина подают кредиторы, отсутствие арбитражного управляющего не позволяет запустить процедуру — дело подлежит прекращению. Во втором сценарии – когда человек сам инициирует процедуру собственного банкротства - отсутствие кандидатуры арбитражного управляющего не может лишить его такой возможности. После принятия всех мер по поиску управляющего, в том числе — предложения кредиторов увеличить сумму фиксированного вознаграждения арбитражного управляющего, суд вправе признать гражданина банкротом и сразу завершить процедуру со списанием долгов, полагает ВС.
Банкротство граждан: как сложится динамика показателей
Согласно данным Федресурса, сохраняется не просто интерес граждан России к банкротству, но и рост числа тех, кто принял для себя решение именно с его помощью избавиться от долговой нагрузки. Так, за первые три месяца 2023 года банкротами через суд стали 76 тыс. человек, а это на 40% больше, чем за первый квартал прошлого года. И такая тенденция прослеживается на протяжении всех последних лет: общее количество судебных банкротств с 2015 года превысило 829 тыс.
«Рост числа банкротов обсуславливается, в том числе, текущей экономической ситуацией, включая колебания курса рубля. Условия кредитования также ухудшились: по сравнению с 2022 годом, средний процент по кредитам вырос в полтора раза. Кроме того, Госдумой были одобрены поправки, согласно которым минимальный размер задолженности для старта процедуры внесудебного банкротства снизится до 25 тыс. руб., а максимальный повысится до 1 млн руб. В перечень лиц, которым доступна внесудебная процедура банкротства, будут включены пенсионеры и получатели пособий при условии отсутствия обеспечивающего имущества», - рассказала Мария Спиридонова, член Ассоциации юристов России.
Оценивая влияние на рынок решения ВС о том, что теперь банкротство граждан можно провести, в том числе без участия арбитражного управляющего, финансовый консультант, член ассоциации развития финансовой грамотности Максим Белошапкин констатирует: «Говоря обще, упрощение процедуры - это позитивный шаг для тех, кто банкротится и негативный - для кредиторов. Что касается данного конкретного решения ВС, для банков и МФО оно особого решение не имеет. Т.к. у них есть политика управления кредитным портфелем и требования к его качеству, требования к заёмщикам».
Функции арбитражного управляющего из процедуры не исключаются
Мария Спиридонова подчеркивает, что банкротство воспринимается как крайняя мера при ухудшении финансового состояния должника. Однако, несмотря на свои положительные стороны, процедура банкротства физического лица влечет за собой ряд ограничений и последствий.
Причины банкротства физических лиц могут включать сложное финансовое положение и стремление избавиться от долговой нагрузки. Тем не менее, не все долги могут быть списаны в ходе банкротства. Процедура не охватывает долги по алиментам, субсидиарной ответственности, убыткам, возмещению вреда жизни и здоровью, а также по текущим платежам и умышленно причиненному имущественному вреду.
Представитель Краснодарского регионального отделения Ассоциации юристов России, арбитражный управляющий Владислав Кириллов напоминает: если гражданина признают банкротом, то у него возникают определенные правовые последствия, основные из которых:
1) ограничение по распоряжению деньгами на своих счетах, которые превышают размер прожиточного минимума;
2) невозможность распоряжаться своим имуществом и заключать сделки.
Данные функции от должника переходят к финансовому управляющему на время процедуры банкротства. Срок процедуры банкротства составляет 6 месяцев. В сложных случаях суд может продлить этот срок. Задача финансового управляющего заключается в том, чтобы денежные требования кредиторов были максимально удовлетворены, от этого зависит размер его вознаграждения. По этой причине, деятельность финансового управляющего направлена на поиск и продажу имущества должника, а также оспаривание подозрительных сделок, которые причинили вред кредиторам.
Каждый квартал финансовый управляющий обязан отчитываться перед кредиторами о проделанной работе, а также созывать собрание кредиторов для решения наиболее важных вопросов.
Кроме того, финансовый управляющий обязан следить, чтобы должник не скрывал доходы от кредиторов. В противном случае долги в процедуре банкротства могут не списать.
Как решение ВС повлияет на число просроченных кредитов и займов
Как изменится ситуация после принятия данного решения ВС? Станет ли больше граждан, признанных банкротами? Владислав Кириллов в этой связи отмечает: существенного увеличения количества процедур банкротства не будет. Причина в том, что даже если суд принимает решение о банкротстве без финансового управляющего, то сами функции этого специалиста никуда не исчезнут, кто-то должен будет их выполнять. Но тут возникают сложности: во-первых, это дополнительная нагрузка, которая никак не оплачивается, а во-вторых существуют функции, которые на практике без финансового управляющего нельзя реализовать, например, снять денежные средства со счета должника в банке для распределения между кредиторами. В соответствии с законом о банкротстве никто из лиц, участвующих в деле, не наделен соответствующими полномочиями.
«На мой взгляд, широкого распространения данная практика, не получит. Однако, в исключительных случаях, когда из-за отсутствия финансового управляющего дело затягивается на года, такое решение может быть оправдано», - говорит Владислав Кириллов.
Что касается риска роста числа просроченных и невыплаченных кредитов, эксперт уверен: обзор судебной практики по вопросам участия арбитражного управляющего в деле о банкротстве, существенным образом не повлияет на количество просроченных, невыплаченных кредитов. На это влияют другие более масштабные факторы и изменения в экономике.
***
Новое решение Верховного суда РФ об упрощении процедуры банкротства влечет за новые вызовы для участников рынка взыскания, несмотря на то, что оно не оказывает прямого влияния на объем просроченных кредитов.
В частности, мы сталкиваемся с потенциальным увеличением количества процедур банкротства.
Существует риск, что люди будут манипулировать новой процедурой, стремясь обанкротиться без участия арбитражного управляющего. Возможно увеличение количества банкротств среди должников с имуществом и средствами для погашения долгов, которые могут использовать новую процедуру для уклонения от выплат. Может
появиться больше мошенников, стремящихся списать крупные долги без участия арбитражного управляющего. При новой процедуре банкротства имущество должника не продается, что позволяет ему сохранить свое имущество и избежать анализа его финансового прошлого и сделок. Упрощенная процедура банкротства, осуществляемая через МФЦ, хоть и ограничивает суммы долга, предоставляет возможность списания долгов без сложных процедур.
Для рынка взыскания, особенно для тех, кто работает с просроченными кредитами и портфелями (коллекторские агентства, банки, микрофинансовые организации), необходимо более тщательно следить за процедурами банкротства физических лиц.
Кредиторам рекомендуется занимать активную позицию в процедуре банкротства, назначать арбитражных или финансовых управляющих и инициировать процедуру банкротства для защиты своих интересов, чтобы минимизировать потери и обеспечить взыскание долгов.
Таким образом, перед участниками рынка взыскания стоят новые задачи и вызовы, требующие пересмотра стратегий и адаптации к меняющимся условиям рынка. Особое внимание следует уделить мониторингу и активному участию в процессах банкротства, чтобы обеспечить справедливое и эффективное взыскание долгов в свете нового решения Верховного суда.
