Небанковские рассрочки попадут в кредитные истории россиян

Ранее на проблему того, что такие рассрочки не учитываются при определении долговой нагрузки заемщика, обращал внимание Банк России.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ), входящее в экосистему Сбербанка, намерено включать в кредитные истории физлиц сведения о предоставленных им небанковских рассрочках. Как сообщает РБК, бюро сейчас прорабатывает вопрос получения данных от провайдеров сервисов беспроцентной рассрочки (BNPL-сервисов) и готовится внедрять новые правила оценки долговой нагрузки потребителей.

Гендиректор ОКБ Артур Александрович рассказал, что в ближайшей перспективе бюро приступит к разработке альтернативной методики расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), учитывающей не только данные от кредиторов (банков, МФО и т.д.), но и все другие известные финансовые обременения. Он пояснил, что в настоящее время требуется разработка со стороны регулятора порядка расчета ПДН с учетом новых данных в нормативных актах. До этого момента такие сведения могут указываться в дополнении к кредитному отчету и также учитываться банками. 

Ранее Банк России уже обращал внимание на практики оформления рассрочки в магазинах “через операторов сервисов”. В ноябре регулятор рекомендовал банкам не участвовать в таких схемах, которые являются недобросовестными, так как никто не заключает с клиентами договор потребкредита или займа. Тогда Банк России, в частности, указывал на то, что такие схемы не обеспечивают клиентам необходимого уровня гарантий их прав и интересов. 

В настоящее время в России применяются несколько схем покупки товаров в рассрочку на заемные средства: это классические POS-кредиты, когда партнером магазина выступает банк или МФО, карты рассрочки от банков, а также относительно новые сервисы BNPL (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже). Они позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, оплачивает 25% стоимости товара, а остальная сумма будет потом списываться с его карты равными частями с какой-то периодичностью. 

В ОКБ рассказали, что провайдеры, работающие по классической модели POS-кредитования через банки или МФО, передают информацию о заемщиках и выданных рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Большинство провайдеров BNPL-сервисов этого не делают. По оценкам бюро, доля BNPL-транзакций в России сейчас составляет лишь 3% от общего объема, но может достичь порядка 150 млрд руб. за 2021 год.

Руководитель направления исследований центра “Сколково-РЭШ” Егор Кривошея считает, что сведения об использовании некредитных BNPL-сервисов могут показывать не только дополнительную финансовую нагрузку заемщика, но и его склонность вовремя гасить долги. Также эксперт отмечает, что BNPL может повышать показатели долговой нагрузки, так как у клиента появляется обязанность выплачивать определенные суммы в ближайшие периоды. Глава ОКБ при этом обращает внимание на то, что сегмент BNPL, согласно предварительному анализу, опережает по степени риска кредитные карты и кредиты наличными.

По словам управляющего директора рейтингового агентства НКР Михаила Доронкина, включение таких сведений в кредитные отчеты может повысить качество кредитных историй. Популярность BNPL-сервисов в России растет, и тренд на включение дополнительных данных в кредитные истории вполне оправдан, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Она также отмечает, что проникновение услуг бюро кредитных историй в этот сегмент со временем будет расти.