ЦБ рекомендует банкам не участвовать в схемах продажи товаров в рассрочку
Регулятор разослал участникам рынка информационное письмо, в котором говорится о рассрочке по оплате товаров без заключения договора потребительского кредита или займа.
Как сообщает РБК, в письме ЦБ речь идет о ситуациях, когда торгово-сервисные предприятия продают товары или услуги в рассрочку, а оплата идет не напрямую, а через посредников - операторов сервисов рассрочки. При этом они рассчитываются с магазинами сразу, а потом ждут выплат от потребителей, права требования к которым продают банкам или МФО. И взысканием долга при нарушении условий рассрочки занимаются уже профессиональные кредиторы.
ЦБ указывает на то, что операторы сервисов рассрочки, как правило, аффилированы с этими кредиторами. Проблема же заключается в том, что, по мнению регулятора, такие отношения между потребителями, продавцами и операторами сервисов рассрочки можно считать кредитными, хотя с клиентами никто не заключает договор потребительского кредита или займа.
ЦБ подчеркивает, что отсутствие такого договора ухудшает положение потребителей, лишая их ряда прав и гарантий. Так, согласно закону “О потребительском кредите (займе)”, кредитор обязан информировать заемщиков о полной стоимости кредита, процентной ставке, вероятности передачи долга сторонним организациям, в том числе коллекторам. В связи с этим регулятор рекомендует банкам и МФО не участвовать в таких схемах, которые “не соответствует практикам добросовестного отношения к потребителям”, а также не покупать долги по рассрочкам от торговых предприятий и маркетплейсов и ограничить работу с операторами сервисов рассрочки.
В России существует несколько схем приобретения товаров на заемные средства: POS-кредиты, когда партнером магазина выступает банк или МФО, карты рассрочки от банков, а также недавно появившиеся сервисы BNPL (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже). Такие сервисы в этом году запустил Тинькофф (Долями) и Яндекс (Сплит). Они позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, оплачивает 25% стоимости товара, а остальная сумма списывается с его карты равными частями с какой-то периодичностью. При этом создатели таких сервисов подчеркивают, что это не кредитование.
По мнению руководителя направления исследований центра “Сколково-РЭШ” Егора Кривошея, BNPL-сервисы в целом подпадают под описанную ЦБ схему “недобросовестной рассрочки”, так как отношения между банком и потребителем “зашиты” внутрь и непрозрачны для клиента. Он считает, что требование не касается ситуаций, когда BNPL предлагает непосредственно банк и четко обозначает условия для клиентов либо же платформа электронной коммерции самостоятельно предлагает разбить платежи, взяв риски на себя и четко обозначив условия клиенту. Если же речь идет о “синтетическом” BNPL, где по сути клиенту дают ту же рассрочку, но без его ведома, то он может думать, что заключает контракт с платформой электронной коммерции, когда на деле подобная информация и договор оформляются с банком на стороне, указывает Кривошея.
На проблему вовлечения нефинансовых компаний в финансовую сферу и предоставления потребителям рассрочки в сентябре этого года указала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она, в частности, предложила передавать сведения о рассрочке в бюро кредитных историй, чтобы эту информацию могли видеть профессиональные кредиторы. При этом управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин отмечает, что требование ЦБ связано не только с тем, что рассрочки маскируют финансовую нагрузку заемщиков, но и с регулированием, которое применяется к профессиональным кредиторам, но не затрагивает сервисы BNPL.
Президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов прогнозирует сокращение предложения от существующих сервисов рассрочки и снижение средних чеков в магазинах, которые используют такую опцию, из-за нового подхода регулятора. В то же время он считает, что приостанавливать работу с такими сервисами не нужно, так как клиент сам вправе выбирать, каким способом ему приобретать товары. Кривошея указывает на то, что рекомендации ЦБ пока нельзя воспринимать как запрет на BNPL-сервисы, но это регулирование, которое может сократить долю компаний, “мимикрирующих” под BNPL. По его словам, сложности в работе таких сервисов могут возникнуть, если банки и МФО перестанут покупать у них долги клиентов по рассрочке или платформы сами решат их не продавать.