Производственный календарь: как праздники влияют на платежеспособность населения
Статистика говорит, что все не так однозначно - не каждый красный день календаря вызывает ажиотаж.
Накануне 2024 года пресс-служба Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) опубликовала занимательную статистику. Согласно ей, перед наступлением новогодних каникул россияне стараются вернуть как можно больше долгов. С чем это связано? Неужели дело в желании вступить в новый сезон без обременений? Разбираемся в новой статье.
Суть вопроса
В пресс-релизе НАПКА говорится, что ассоциация совместно с банком ВТБ провела анализ поведения клиентов, которые имеют задолженность свыше 90 дней. Согласно этим данным, перед наступлением зимних каникул дисциплина заемщиков показывает активный рост. В декабре россияне закрывают долги по кредитам в 1,5 раза чаще, чем в другие периоды года. В процентном отношении, впрочем, рост числа таких заемщиков не то чтобы велик — в среднем 7% по сравнению с показателями других месяцев.
«При этом на треть увеличивается число тех, кто полностью закрывает свой долг перед банком. Чаще всего клиенты урегулируют вопросы по залоговым (авто, ипотека) и потребительским кредитам», — сообщает НАПКА.
По информации ассоциации, в конце календарного года средний чек потребителя увеличивается вплоть до 17% — разумеется, по сравнению к среднемесячному показателю. Характерно, что коллекторы и банкиры не могут до конца объяснить такую тенденцию — многое списывается на народные традиции.
«В преддверии Нового года россияне уделяют особое внимание своим финансовым вопросам, погашая образовавшуюся задолженность. Такая тенденция обусловлена, в первую очередь, традицией встречать год без долгов. Средний платеж в 2023 году стал расти, что говорит об адаптации людей к новым условиям. В ряде случаев рост платежей обусловлен переходом населения к сберегательной модели поведения, сокращению необязательных расходов, что также высвобождает дополнительные средства для погашения обязательств», — поясняет пресс-служба НАПКА.
Схожей точки зрения придерживается вице-президент ВТБ Евгений Новиков. ТОП-менеджер отмечает, что в 2023 году снижалось число людей, которые просрочили платежи банку.
«В этом году 96% клиентов, столкнувшихся с финансовыми трудностями, справились с просроченной задолженностью и продолжили пользоваться нашими сервисами, а доля выходящих на просрочку в сравнении с прошлым годом снизилась на 20%. Внедряя новые методы урегулирования и работы с такими клиентами, мы хотим улучшить эти показатели. Традиционной в конце года мы наблюдаем тенденцию увеличения активности наших заемщиков. Это положительный тренд, и он свидетельствует о финансовой ответственности клиентов и их желании начать Новый год несколько иначе, закрыв все вопросы с долгом или сократив его объем», — комментирует ситуацию г-н Новиков.
Актуальные данные говорят, что ажиотаж вызывают новогодние праздники. Однако, как известно, красных дней в календаре намного больше. Готовы ли должники возвращать деньги в другие периоды? Мы выяснили это.
Работая над этим материалом, редакция «Рынка взыскания» пообщалась с представителями отрасли. В беседе приняли участие:
- Роман Макаров — генеральный директор МФК «Займер»
- Анна Белкина — руководитель отдела судопроизводства «Интел Коллект».
НАПКА выпустила исследование, согласно которому должники стремятся закрыть свои обязательства перед кредиторами в канун длинных праздников — в частности, Нового года (о нем речь шла в исходной публикации). Основываясь на своей практике, это действительно так?
Роман Макаров: такая закономерность действительно существует в отношении Нового года, но, например, в преддверии майских праздников клиенты, наоборот, платят хуже, чем в обычные дни. Перед зимними каникулами заемщики спешат расплатиться заранее, чтобы за длительные праздники не выйти на просрочку. Майские же выходные короче, и платежи откладываются на «после праздников». Причина одна: по мнению клиентов, во время праздников МФО не работают, также, как, например, банки. Однако онлайн-МФО работают без праздников, выходных и круглосуточно — займы здесь выдают в автоматическом режиме с помощью роботов.
Анна Белкина: да, практика показывает, что перед новогодними праздниками регулярно отмечается увеличение платежей относительно среднемесячного объема. Это связано не только со стремлением должников перейти в новый год без долгов, но и с получением ими в конце года дополнительных доходов (премии, 13-е зарплаты, денежные подарки/переводы и т. д.). Относительно других праздников в течение года столь явную тенденцию мы не отмечаем.
Какой стратегии следует придерживаться коллекторам и отделам взысканий в случае с такого рода событиями? Существует ли эффективная тактика по работе с должниками в канун праздников?
Роман Макаров: как правило, компании используют различные стимулирующие акции и скидки, а также максимально активно информируют клиентов о возможностях погашения по всем доступным каналам связи.
Анна Белкина: Представляется, что для увеличения объема платежей возможно дополнительно запускать информационные кампании, мотивирующие должников погасить долг до конца года.
Насколько сбылись прогнозы НАПКА в случае с 2024 годом? Был ли всплеск платежей накануне праздников?
Роман Макаров: задолго до 2024 года и прогнозов НАПКА профессионалы в сфере урегулирования задолженности выявили тенденцию, согласно которой клиенты проявляют максимально высокое желание закрыть долги в декабре и в канун Нового года. На все остальные праздники, особенно майские, происходит снижение активности заемщиков в отношении возврата своих обязательств.
Анна Белкина: в декабре 2023 года, перед новогодними праздниками, платежи увеличились на 59% относительно среднемесячного объема. Если говорить о последующих праздниках, таких как 23 февраля и 8 марта, то существенного всплеска перед этими датами не зафиксировано.
Существует мнение, что холодильник всегда побеждает любые долговые обязательства. Как вы думаете, в случае значительного ухудшения экономической обстановке, люди перестанут массово возвращать долги?
Роман Макаров: мы не видим предпосылок для значительного ухудшения экономической обстановки. Напротив, экономика демонстрирует рост, а эксперты фиксируют рост потребительской активности.
Вместе с тем, стоит помнить, что односторонний отказ от исполнения обязательств — всегда худшее решение проблемы для заемщика. Принудительные процедуры взыскания увеличивают задолженность клиентов в части штрафных санкций и исполнительского сбора судебных приставов.
Для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию и испытывающих трудности с возвратом долга, в нашей компании действует множество различных программ реструктуризации долга. Мы всегда готовы помочь клиенту выбрать оптимальную стратегию решения финансовой проблемы, что позволяет ему избежать штрафов и дополнительных переплат.
Население должно много денег банкам и МФО. Не считаете ли вы, что речь уже идет фактически о финансовом пузыре, который может лопнуть в любой момент?
Роман Макаров: на наш взгляд, эта опасность сильно преувеличена. Большинство клиентов обслуживает свои обязательства своевременно или с минимальной просрочкой, и лишь незначительная часть выдач попадает на этапы судебного взыскания. К тому же, в целях профилактики ЦБ РФ предпринимает эффективные профилактические меры — например, ввел макропруденциальные лимиты и тем самым ограничил кредитование заемщиков с самой высокой долговой нагрузкой.
Возможен ли кризис невозвратов и, как следствие, коллапс всей кредитной системы, о котором говорят некоторые эксперты?
Роман Макаров: на данный момент мы не видим для подобной ситуации абсолютно никаких предпосылок.
Есть у коллекторов/отделов взысканий заготовленная тактика на случай большого количества невозвратов?
Роман Макаров: взвешенная кредитная политика позволяет нам исключить риск возникновения такой ситуации. В остальном наша тактика работы с просроченной задолженностью универсальна и проверена временем, и она заключается в том, чтобы максимально помогать клиентам находить решение для их трудностей с возвратом долга. Мы будем придерживаться этой стратегии и далее — если клиент будет заинтересован в том, чтобы урегулировать вопрос.
Насколько ухудшилась ситуация на рынке взысканий за последние годы? Некоторые исследования, к примеру, говорят, что должники стали даже дисциплинированнее. Активнее возвращают деньги. Это правда?
Роман Макаров: все зависит от рисков, которые компания готова взять на себя при выдаче кредита или займа. У нас ситуация стала только лучше — мы видим заметную положительную динамику по платежам за прошедший год. Качество портфеля займов находится на исторической высоте.
Эксперты активно говорят, что рост персонального банкротства может серьезно повлиять и уже влияет на финансовый рынок. Ощущаете ли вы угрозу со стороны института персонального банкротства?
Роман Макаров: мы заметили рост числа банкротств в начале второго квартала 2023 года, однако после этого количество клиентов, успешно проходящих данную процедуру, вышло на плато и более не росло. Поэтому говорить об этой ситуации как о тренде, который может оказать на нас существенное влияние, пока преждевременно. На данный момент доля банкротов в нашем портфеле по-прежнему незначительна — менее 1%.
Можете ли вы дать прогноз по возвратам долгов на 2024 год?
Роман Макаров: мы не ожидаем существенных изменений возвратности по отношению к 2023 году и рассчитываем оставаться в тех же цифрах, либо получить умеренный прирост собираемости на уровне 5–10 п.п. На фоне введения макропруденциальных лимитов и для МФО, и для банков, мы видим приток к нам банковских клиентов. Так, например, сейчас в выдачах займов их доля достигает 45%. А, как известно, банковские клиенты по платежеспособности и дисциплине лучше.
Тренды 2024
С точки зрения рынка взыскания, эксперты отмечают следующие тенденции:
- Рост важности досудебного урегулирования
- Появление ряда инициатив со стороны государства, направленных на снижение нагрузки на представителей ФССП
- Увеличение влияния исполнительной надписи — она позволяет взыскивать деньги эффективно, но с рядом нюансов
- Необходимость осваивать современные технологии — в частности, СМЭВ
- Расширение способов коммуникации: активное использование мессенджеров как способа для связи с должниками
Не менее важны и маркетинговые инструменты. Современные взыскатели нередко прибегают к так называемым «акциям прощения» — то есть, позволяют вернуть лишь часто обозначенной суммы. Как правило, это сумма покупки долга по цессии + некоторое количество процентов сверху.
Выводы
По данным «Известий» за ноябрь прошлого года, общее число должников в стране перешагнуло отметку в 21 млн. Россияне должны финансовым организациям почти 3 трлн рублей. В свою очередь, Центробанк отмечает, что рынок кредитования растет во многом за счет россиян, которые уже имеют займы на разные суммы. Основным драйвером стали заемщики, которые имеют три и более кредитов.
«Более 50% кредитов, предоставленных во II квартале 2023 года, приходится на заемщиков моложе 40 лет. Только 13% ипотечных кредитов выдано заемщикам старше 50 лет (против 18–21% в других сегментах). Средний долг заемщиков, взявших во втором квартале 2023 года потребительский кредит, составил 930 тыс. рублей», — приводит ТАСС статистику Центробанка.
В самом регуляторе не скрывают, что рост банковского портфеля в этом сезоне был обеспечен старыми заемщиками. Фактически, исходя из данных ЦБ, речь идет о раздутии кредитного пузыря, который может лопнуть в любой момент, обрушив под собой финансовые организации России. Впрочем, участники рынка не совсем согласны с этим утверждением.
Текущее положение вещей, разумеется, не может не повлиять на рынок возврата просроченной задолженности. Логика здесь простая: чем больше население берет кредитов, тем чаще их не отдает. Чем больше просрочки образуется на рынке, тем больше появляется у профессиональных взыскателей работы — как по агентским договорам, так и по задолженностям, приобретенным в рамках цессии. Праздничное время, в свою очередь, может стать неплохим драйвером для работы с должниками — в том числе с помощью современных технологий.
Общение с экспертами, однако, однозначно дает понять, что с точки зрения роста оправдывают себя исключительно новогодние праздники. Из этих же данных, впрочем, следует, что участники рынка не проводят целенаправленных маркетинговых акций, приуроченных к красным дням календаря, а новогодний буст носит скорее естественный (сезонный) характер.
Поэтому можно предположить, что наличие выгодных условий для закрытия задолженности в праздничный период может спровоцировать должников на выплату по долгам и в период майских праздников. Главное — подобрать правильные маркетинговые инструменты и выбрать наиболее подходящий канал для коммуникации.
