ЦБ внес предложения по оптимизации регулирования долговых обязательств
В рамках недавней конференции НАПКА, Алексей Чирков, Начальник Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, представил ряд идей, направленных на улучшение взаимодействия между кредиторами и должниками, и изменение подхода к урегулированию долговых обязательств в России. Особое внимание было уделено созданию обязательного досудебного порядка и разработке унифицированной платформы для реструктуризации долгов. Эти инициативы предоставляют новые возможности для урегулирования задолженностей в более цивилизованных и эффективных формах. Однако важно учитывать, что введение обязательного досудебного порядка требует не только законодательных изменений, но и создания эффективных инструментов для обновления и поддержания актуальности контактных данных заёмщиков, что является ключевым фактором для успешного диалога между кредиторами и должниками.
ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ ДОСУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК
В рамках своего выступления, Алексей Чирков уделил особое внимание вопросу обязательного досудебного порядка взаимодействия между кредиторами и должниками. Он подчеркнул, что этот шаг не только целесообразен, но и необходим для более эффективного урегулирования долговых обязательств.
Чирков подробно описал эту концепцию: "Речь идёт о том, что до того, как обратиться в суд или получить подпись нотариуса, кредитору целесообразно провести досудебное взаимодействие с должником." Он уточнил, что это может включать в себя "уведомление о задолженности" и, в случае контактного должника, "какие-то варианты реструктуризации задолженности".
Чирков также подчеркнул, что важно учитывать различные сценарии взаимодействия с должниками: "Есть те, кто сталкивается с временными финансовыми сложностями, но при этом находится в контакте, готов к переговорам. И есть те, кто просто блокирует номера, избегает контактов". Он подчеркнул, что в каждом случае требуется индивидуальный подход.
Особое внимание было уделено тому, что обязательный досудебный порядок не должен восприниматься как принуждение к договорённости: "Здесь речь не идёт о том, что кто-то кого-то будет заставлять договориться". Чирков объяснил, что основная цель - дать возможность обеим сторонам "поговорить и понять ситуацию, найти взаимоприемлемое решение".
СОЗДАНИЕ НЕЗАВИСИМОЙ ПЛАТФОРМЫ ДЛЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С НЕСКОЛЬКИМИ КРЕДИТОРАМИ
Алексей Чирков уделил значительное внимание вопросу взаимодействия заёмщиков с несколькими кредиторами: "Когда у одного человека есть кредиты в разных банках, очевидно, должен быть некий механизм, который учитывает все эти особенности". Он указал на необходимость создания системы, которая позволит эффективно урегулировать такие ситуации.
В контексте решения этой проблемы Чирков предложил создание специализированной платформы: "Мы обсуждаем создание некой платформы, независимой платформы, которая в рамках которой было бы возможно такое взаимодействие". Он уточнил, что такая платформа позволит заёмщикам и кредиторам уведомлять друг друга о просрочках и вырабатывать предложения по комплексному регулированию долгов.
Чирков также обратил внимание на экономическую сторону вопроса: "Это было бы экономически выгодно кредитору, за счёт снижения издержек". Он подчеркнул, что в текущей ситуации, когда у заёмщика несколько кредиторов, часто возникают потери для всех сторон.
РОЛЬ ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО
Алексей Чирков обратил особое внимание на роль финансового уполномоченного в контексте взаимодействия между заёмщиками и кредиторами, особенно в рамках предложенной независимой платформы: "Финансовый уполномоченный может помочь в тех случаях, где не удаётся достигнуть договорённостей". Это подчеркивает его роль как медиатора в сложных ситуациях, где требуется найти компромисс между интересами заёмщика и кредитора.
***
Основная идея от представителя ЦБ - введение обязательного досудебного порядка общения между кредиторами и должниками. Эта инициатива может иметь значительное влияние на рынок взыскания, но для их успешной реализации необходимо учесть ряд ключевых аспектов.
Во-первых, крайне важно решить проблему потери контактности с заёмщиками. Большинство заёмщиков в глубокой просрочке часто меняют контактные данные, что затрудняет процесс взыскания.
Второй ключевой аспект заключается в необходимости разработки эффективной платформы для общения между кредиторами и заёмщиками. Эта платформа должна предоставлять возможность обновления контактной информации заёмщиков, что позволит кредиторам и коллекторским агентствам вести эффективный диалог. Одним из потенциальных решений может стать интеграция с порталом Госуслуг, на котором уже собрана значительная база контактных данных граждан. Реализация такой унифицированной платформы потребует согласованных усилий со стороны различных кредиторов, что может стать эффективным инструментом для взыскания долгов. Однако это также потребует значительных инвестиций в технологии и юридическую поддержку, что может представлять собой серьёзный вызов на российском рынке. Кроме того, координация действий множества кредиторов может оказаться сложной задачей.
Третий момент касается юридической значимости коммуникации через различные каналы, включая мессенджеры и электронную почту. Для обеспечения эффективности досудебного порядка, такие формы общения должны приобрести официальный статус, что потребует соответствующих законодательных изменений.
Наконец, мы видим, что при успешном внедрении этих предложений, коллекторские агентства могут сыграть ключевую роль в процессе досудебного урегулирования долгов. Это может привести к возвращению значительной части взыскания на досудебную стадию, что, в свою очередь, увеличит эффективность и снизит затраты на судебные процедуры.
Реализация инициативы по урегулированию ситуаций с несколькими кредиторами и создание независимой платформы для взаимодействия заёмщиков и кредиторов, может уменьшить административную нагрузку на заёмщиков и снизить финансовые риски для кредиторов, может сделать процесс более прозрачным и доступным.
В заключение, наша редакция убеждена, что для успешного внедрения предложенных Центральным Банком изменений необходима активная поддержка и участие государства. Создание и обновление необходимых инструментов и платформ, а также законодательные инициативы, придающие юридическую значимость различным формам коммуникации, станут ключевыми факторами успеха в урегулировании долговых обязательств.
