Нововведения для МФО: барьеры или возможности?

Обязательное применение неквалифицированной электронной подписи, подтверждение доходов заемщиков и умение применять специальные инструменты, предоставляемые регулятором – эти факторы, которые выйдут на повестку дня в 2024 году, могут стать для МФО или барьером, или драйвером в развитии. Об этом говорили эксперты на форуме «MRF. Осень 2023», организованном СРО «МиР».

Не приспособишься к новым условиям – уйдешь с рынка

Председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев в своем выступлении обозначил ключевые направления, которые, по его мнению, определят вектор развития сектора МФО на ближайшую перспективу: информационная безопасность, макропруденциальные лимиты, работа небанковских поставщиков платежных услуг и экспериментальный правовой режим. При этом эксперт посетовал: ни один из этих пунктов не используется игроками рынка для развития в полном объеме.

Электронная цифровая подпись станет обязательной

По мнению Эльмана Мехтиева, одним из важных факторов, который существенно повлияет на работу сектора, станет введение нормы, касающейся использования усиленной цифровой подписи. Речь идет о Постановлении Правительства РФ № 757.

По новым требованиям, перед выдачей займа МФО должны будут обеспечить для своих клиентов использование электронной цифровой подписи. В ЦБ отмечают, что данная мера принимается для того, чтобы повысить безопасность заемщиков и снизить риски кибермошенничества на рынке.

Электронная подпись — это цифровой аналог подписи от руки. Она подтверждает, что действие совершает конкретный человек. Простая электронная подпись может быть в виде индивидуального логина и пароля или кода из СМС. Усиленная ЭП — это персональный цифровой код. Он может храниться на физическом устройстве (флешке) или в специальном мобильном приложении.

Применительно к сектору МФО нововведение будет означать, что микрофинансовые организации обеспечат криптографическую защиту и проведут аутентификацию отправителя сообщения.

На данный момент датой вступления в силу новой нормы называется 1 октября 2024 года – с этого дня выполнение её условий станет для всех участников рынка обязательным. А, значит, МФО, не успевшие должным образом подготовиться к новым условиям, будут вынуждены прекратить свою работу.

Эксперименты – для всех?

Экспериментальный правовой режим – ещё один инструмент, который участники микрофинансового сектора недооценивают и используют не в полной мере.

«Есть основной закон об экспериментальном правовом режиме. Есть законопроект про экспериментальные правовые режимы на финансовом рынке. А кроме этих основополагающих документов существует понятие «регулятивная песочница» ЦБ», - напомнил Эльман Мехтиев.

Так называемая «регулятивная песочница» Банка России — это механизм для пилотирования, моделирования процессов новых сервисов и технологий в изолированной среде. Она дает возможность на отдельно взятом участке реализовать новые проекты, не вписывающиеся в действующее нормативно-правовое поле – протестировать алгоритм, отработать механику, выстроить процессы, увидеть и проанализировать сбои.

«Песочница» создана специально для того, чтобы в ней моделировать процессы новых сервисов. «Всё, что связано с искусственным интеллектом, большими данными, машинным обучением - всё имеет право быть отработанным в регулятивной «песочнице», - пояснил начальник аналитического отдела инвестиционной компании «Риком-Траст», к.э.н., Олег Абелев.

По мнению Эльмана Мехтиева, для участников микрофинансового рынка в этом проекте заложен серьезный потенциал – инициировать работу в регулятивной «песочнице» может любая организация, разработавшая/планирующая использовать инновационный финансовый сервис или технологию. Для этого компании-инициатору необходимо подать заявку в Банк России.

«Проект ЦБ РФ работает с 2018 года. И за пять лет никто из представителей сектора не задался вопросом о подаче заявки и участия в нём», - констатировал Эльман Мехтиев.

Самодекларирование доходов: с 2025 года – под запретом?

В конце августа 2023 г. Банк России представил новые правила для заемщиков на основе их Показателя долговой нагрузки (ПДН). Теперь существует отдельная категория макропруденциальных лимитов (МПЛ) для тех, чей ПДН составляет от 50% до 80% от их дохода. В то же время, для заемщиков с ПДН выше 80%, условия и лимиты стали более строгими.

«С учетом обсуждения на Финансовом Конгрессе Банка России 6 июля на сессии по МПЛ и тем изменениям, которые уже  МПЛ для ПДН 80+ будет равен нулю. Это потребует от финансовых институтов работать над "знаменателем" в формуле расчета ПДН, что не так легко, когда большая часть клиентов не имеет подтвержденного через ГИС дохода», - констатирует Эльман Мехтиев.

При этом эксперт подчеркивает: такое обоснование через косвенные данные могут построить только участники рынка с достаточной экспертизой, правомерность которой они могут верифицировать только на больших объемах.

Г-н Мехтиев напоминает: расчет ПДН в течение 2024 года позволяет использовать «самодекларирование» дохода, если есть методики оценки достоверности дохода. Предполагается, что с 1 января 2025 года нельзя будет использовать самодекларирование дохода даже при наличии методики оценки его достоверности и корректировки. Бизнес может надеяться на то, что вместо самодекларирования можно будет использовать иные источники при наличии той самой методики верификации доходов. Поэтому бизнес или должен подключиться к ГИСам дабы получить оттуда подтверждение дохода, или должен будет рассчитывать этот доход, предварительно верифицировав жизнеспособность таких методик.

***
Подводя итог, можно сказать: очевидно, рынок микрофинансирования переживает сейчас период трансформации. Появляются новые технологии и инструменты, совершенствуется нормативно-правовое поле. Да, возможно, какие-то нововведения бывают непросты для восприятия игроками рынка, требуют осмысления и адаптации – в том числе, с задействованием серьезных финансовых вложений. Но практика показывает: тот, кто умеет оперативно адаптироваться к изменениям, отвечать на вызовы времени, использовать появляющиеся возможности – для них эти вызовы станут не препятствием, а дополнительным стимулом к развитию.