Банкиры выступают против ужесточения расчета полной стоимости кредита

По их мнению, предложенные поправки заметно увеличат нагрузку на капитал и затруднят работу с целым рядом сегментов рынка потребкредитования - кредитных карт, рефинансирования и реструктуризации займов.

Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Госдуму заключение на законопроект, предполагающий ужесточение расчета полной стоимости кредита (ПСК). В нее войдут проценты по основному долгу, плата за выпуск и обслуживание карт, услуги третьих лиц, например страховки, работы оценщика и т. п. Законопроект планируется рассмотреть в первом чтении в марте. Как сообщает “Коммерсантъ”, в НФСР считают, что такие меры могут привести к дополнительной нагрузке на капитал банков и к сокращению предложения кредитов.

С 1 января 2022 года действуют новые надбавки к коэффициентам риска, в частности для потребительских кредитов с ПСК от 30% до 35% установлена надбавка в размере 2,7, а свыше 35% - 5. По словам главы НСФР Андрея Емелина, вероятно, для установления коэффициентов риска будут учитываться средние арифметические значения, что приведет к общесистемному росту ПСК и искусственному созданию условий для применения повышенных коэффициентов риска к данной категории активов всех розничных банков.

При этом в НСФР считают, что расчет диапазона значений ПСК сильнее всего отразится на сегменте кредитных карт. Разброс ПСК будет от 0,0% (если заемщик погашает в отчетный период всю сумму задолженности) до более 50% годовых (при снятии денег с кредитной карты в банкомате). При этом более 90% владельцев кредитных карт крупных банков “ни разу не совершали операций по снятию наличных с использованием кредитной карты”, отмечают в НСФР, то есть ни максимальная, ни минимальная ПСК в не будет отражать реальных расходов ее держателя. По мнению Андрея Емелина, ПСК для кредитов на рефинансирование будет считаться по максимальному значению, как для нецелевого использования, и их выдача станет невыгодной.

Законопроект очень важен для банков. По оценкам экспертов, на долю дополнительных услуг, учитываемых в расчете ПСК, приходится 10-30% от общего дохода кредитных организаций. По данным ЦБ, в 2021 году чистый доход банков превысил 5,6 трлн руб., соответственно, суммы, которые банки выручают от продажи сопутствующих услуг, могут превышать 1 трлн руб. в год. По словам зампреда экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльмана Мехтиева, когда в Италии было введено требование раскрывать комиссию агента, продажи дополнительных продуктов к кредитам упали на 50%, а в Швейцарии - на 70%.

Эксперты отмечают, что банки вводят различные допуслуги при выдаче кредитов по двум причинам. Первая связана с тем, что внешние условия могут меняться. Так, по словам главы Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, может поменяться учетная ставка, вырасти инфляция, измениться текущее качество заемщика, есть риск быстрого возврата кредита, когда проценты за период кредитования не компенсируют стоимость привлечения клиента. Но более распространенная мотивация - конкуренция с другими банками. Виктор Достов отмечает, что для поддержания конкурентной ставки банкам приходится вводить дополнительные услуги, чтобы непроцентными инструментами поддерживать рентабельность кредитования.