Почти половина заемщиков берет кредиты для обслуживания долгов
При этом со второй половины этого года Центробанк начнет применять прямые ограничения для банков и МФО на сверхлимитные выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), что может сделать их положение безвыходным без процедуры банкротства.
Около половины заемщиков (45%) влезают в новые долги, чтобы обслуживать уже имеющиеся, показало исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). Как сообщают “Известия” со ссылкой на опрос КонфОП, почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит.
Самым тревожным и значимым результатом опроса в КонфОП считают ответ на вопрос, зачем россияне прибегают к заимствованиям: 45% респондентов заявили, что берут новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам. То есть люди с высокой долговой нагрузкой уже не могут без заемных средств обслуживать имеющиеся долги. Это свидетельствует не только о высоком уровне закредитованности граждан, но и фактически об их преддефолтном состоянии, так как отказ в новом кредите может привести к ситуации, когда люди не смогут выплачивать долги.
По словам председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, объемы потребкредитования продолжают расти: за 11 месяцев 2021 года было выдано 1,64 млн потребкредитов, что на 5% больше, чем годом ранее. При этом эксперт подчеркнул, что в результате “повторного” кредитования граждане лишь увеличивают кредитную нагрузку, все больше загоняя себя в финансовую петлю.
Ситуация с необеспеченным кредитованием давно вызывает беспокойство и у ЦБ. Так, 31% новых выдач в III квартале 2021-го приходилось на заемщиков с показателем ПДН 80% и выше, то есть почти треть новых кредитов получали люди, которые платят по долгам 80% и более своих доходов. Примерно каждая пятая выдача (19,5%) приходилась на людей с ПДН в 100% и более - такие заемщики работают на выплату долгов. В то же время рост потребкредитования в прошлом году составлял порядка 2% в месяц. Для охлаждения рынка в прошлом году регулятор ужесточил требования по резервированию рискованных кредитов заемщикам с высоким ПДН, а с середины этого года начнет применять запреты банкам и МФО на сверхлимитные выдачи новых таких кредитов.
Влияет на заемщиков и ужесточение денежно-кредитной политики регулятора, который в прошлом году повысил ключевую ставку (с 4,25% до 8,5%), что привело к удорожанию стоимости и банковских кредитов. Младший директор по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА” Анатолий Перфильев отмечает, что рост ставок резко ограничивает возможности рефинансирования задолженности заемщиков с высокой долговой нагрузкой, поскольку банки уже в силу экономических обстоятельств не могут предложить более выгодные условия.
Директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин считает, что в нынешней экономической ситуации на фоне роста уровня инфляции реальные располагаемые доходы населения если и увеличиваются, то незначительно. По мнению представителя НРА, в случае если ЦБ начнет применять ограничения во второй половине этого года на выдачу рискованных кредитов, то можно ожидать некоторого снижения их доступности, а также вероятен рост процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам.
Руководитель проекта Народного фронта “За права заемщиков” Евгения Лазарева обратила внимание еще на одну опасность для заемщиков. По ее словам, в общем объеме заемщиков, перекредитовывающихся для обслуживания своих прежних долгов, примерно треть тех, кто обращаются за заемными средствами уже не в банки, а анализ дел по банкротству физлиц показывает, что некоторые дефолтные заемщики в своей кредитной истории имеют два-три крупных кредита, иногда несколько кредиток и 20-30 займов в МФО. Лазарева отмечает, что важно объяснить должникам, чего делать не стоит ни в коем случае: Если потребитель не справляется с долгами, не смог перекредитоваться и реструктуризовать свои банковские долги, то ему под страхом смерти нельзя идти за деньгами в МФО, так как этот инструмент уже не для них и ситуацию исправить не поможет, а наоборот”.
В ЦБ РФ пояснили, что при рефинансировании банком кредита, который заемщик получил ранее в другом банке, для расчета ПДН можно не учитывать старый кредит, который будет погашен за счет вновь полученного заемщиком кредита. Однако на практике даже при рефинансировании скоринг-системы организаций учитывают уровень долговой нагрузки. Кроме того, если люди занимают не на погашение предыдущих обязательств, а для обслуживания платежей по ним, то рефинансирование их не спасет. Но в регуляторе также отметили, что если после реструктуризации среднемесячный платеж по кредиту не увеличивается, банк вправе не пересчитывать ПДН и таким образом сохранить прежний уровень требований к капиталу по кредиту.
Эксперты считают, что при сложной ситуации с кредитами в первую очередь нужно проанализировать причину проблемы. Например, если речь идет о временной неплатежеспособности, Анатолий Перфильев из “Эксперт РА” предлагает попросить кредитора о послаблении в виде кредитных каникул или реструктуризации за счет увеличения срока кредитования. Евгения Лазарева считает, что выход у не справляющихся со своими долгами заемщиков, которые из-за высокого коэффициента ПДН не смогут взять новые кредиты и займы в будущем году, только один - банкротство. Но она также отмечает, что этот инструмент не совершенен: судебная процедура для большинства россиян непозволительно дорога, а упрощенная - непозволительно недоступна. С тем, что институт внесудебного банкротства, который мог бы стать реальным способом решения проблемы, в России так и не заработал в полной мере, согласен и глава КонфОП Дмитрий Янин.