В России растет популярность цифровой ипотеки
При этом эксперты отмечают, что пока такие онлайн-сделки больше нужным банкам, так как за счет этого они снижают свои затраты, особенно в случае межрегиональных сделок.
Как сообщает “Коммерсантъ” со ссылкой на опрошенных участников финансового рынка и экспертов, в 2022 году резко вырастет спрос на цифровую ипотеку. В качестве причины старший управляющий директор департамента “Стратегия и консалтинг” по работе с банками компании Accenture в России Ирина Одинаева называет три фактора: ограниченность банковских ресурсов, ожидаемый рост процентных ставок и повышение спроса на межрегиональные сделки.
В 2021 году отмечаются рекордные выдачи в сегменте ипотечного кредитования. Так, согласно оценке ВТБ, по итогам 11 месяцев ипотеки выдано более чем на 5 трлн руб. В Райффайзенбанке при этом отмечают, что каждый четвертый заемщик готов провести ипотечную сделку онлайн. Отдельные этапы сделки (онлайн-заявки и электронная регистрация сделок) стали для рынка привычными, говорят в ВТБ. Сейчас их доля составляет свыше 60% и 65% от всех сделок соответственно, но в следующем году банк планирует увеличить этот показатель до 90%.
По словам Ирины Одинаевой, без цифровизации клиентского пути у менеджеров банка не хватит ресурсов на одобрение, выдачу и последующее сопровождение клиентов. Она также считает, что цифровизация ипотеки позволит сократить операционные затраты на выдачу одного кредита. Предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова отмечает, что любой стандартизированный, оцифрованный процесс дает минимум 10-15% экономии, а иногда экономия может достигать и 20%.
Помимо этого, эксперты обращают внимание на значение цифровой ипотеки при проведении межрегиональных сделок. Согласно исследованию Сбербанка, 23% ипотеки по госпрограмме было использовано на покупку жилья в другом регионе. В частности, в восьми регионах почти 100% выдачи ипотеки по госпрограмме их жителям было использовано на переезд в другие регионы. По оценке Одинаевой, количество запросов россиян на покупку недвижимости за пределами своих регионов в этом году выросло почти в два раза.
Цифровые инструменты могут выступать для банка и как конкурентное преимущество. Начальник управления ипотечных продаж ПСБ Татьяна Чернышева отмечает, что обычно заемщики подают заявки сразу в несколько банков и заключают договор с тем, который быстрее одобрит ипотеку на подходящих для клиента условиях. По ее словам, наличие цифрового формата ипотеки позволит обслуживать больший поток клиентов при меньших временных затратах и, как следствие, меньших финансовых затратах.
При этом развитие цифровой ипотеки на вторичном рынке развивается намного тяжелее, чем на первичном рынке, где, по оценке Ушковой, доля такой ипотеки достигает 80%. Сделки на вторичном рынке предполагают, что у квартиры есть история, у каждой стороны есть риэлтор, у которого есть свои требования по проверке квартир. Татьяна Ушкова считает, что оцифровка вторичного рынка - это вызов для банковской системы в 2022 году. Директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков отмечает, что ограничением здесь выступает отсутствие универсального решения для регистрации объектов недвижимости в Росреестре и то, что выпуск усиленной квалифицированной электронной подписи инициируется в разных удостоверяющих центрах. В ВТБ также добавляют, что необходимо законодательно расширить способы удаленной идентификации клиентов.