В 2022 году начнут действовать новые правила кредитования
Изменения коснутся выдачи высокорисковых кредитов и некорректной рекламы.
Банк России опубликовал доклад, где предложил противодействовать появлению на рынке финансовых продуктов, которые обманывают ожидания людей и ведут к потере денег. Как сообщает “Парламентская газета”, это не директивные указания - регулятор только предлагает оценивать риски новых банковских сервисов, страховых продуктов и инвестиционных инструментов перед выводом их на рынок.
Одним из важных критериев, по которым должен оцениваться продукт, выступает вероятность появления дополнительных расходов, потери вложенных средств либо неполучения дохода, предусмотренного условиями договора. В связи с этим Банк России предлагает вести мониторинг продаж нового продукта, чтобы на ранних стадиях выявлять проблемы и вносить необходимые коррективы. Предполагается, что такой подход предотвратит продажу потребителям финансовых услуг, направленных только на извлечение максимальной прибыли.
Примером продукта, который не приносит потребителю пользы, Банк России называет кредитные карты с небольшой суммой лимита. Их используют в том числе для улучшения кредитной истории, но в докладе регулятора говорится, что ценность продукта неочевидна, так как фактически возможности использовать средства нет - они полностью или частично списываются в качестве платежа за выпуск или годовое обслуживание карты. При этом добросовестное обслуживание кредитки еще не гарантирует повышение кредитного рейтинга, а образование просрочки негативно повлияет на кредитную историю.
По словам главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, реализация предложений регулятора убережет людей от непродуманных действий, так как не все могут правильно прочитать договор. Он также отметил, что в рекламе всегда демонстрируются только преимущества продукта, а не все его условия. В результате этого растет закредитованность россиян, в том числе и просрочка по кредитным платежам.
Россияне действительно накопили большие долги по кредиткам. Общий объем задолженности к началу осени достиг 23,6 трлн рублей, из них один триллион - это просрочка. Согласно данным НАПКА, 60% случаев просрочки допускают по потребительским кредитам и 37% — по кредитным картам. Для улучшения ситуации в этом году был принят закон, по которому Банк России сможет устанавливать ограничения на выдачу кредитов банкам и микрофинансовым организациям. Закон вступит в силу с 1 января 2022 года, а 6 декабря регулятор опубликовал проект указаний, выдачу каких именно займов могут ограничить. Это беззалоговые кредиты: потребительские, кредитные карты, микрозаймы.
Анатолий Аксаков считает, что изменения не повлияют на процентные ставки, но банки начнут делать акцент на продаже продуктов, на которые они не распространяются - кредиты на недвижимость и развитие бизнеса, автокредиты. По его словам, эти продукты банкам придется сделать более привлекательными. Зампредседателя комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин сомневается, что новые меры помогут снизить кредитную нагрузку. По его словам, клиенты будут уходить из банков, на которые наложены ограничения, в другие. Делягин считает, что эффективной мерой была бы кредитная амнистия для граждан с бесперспективными долгами с одновременным пожизненным запретом оформлять займы до погашения этих долгов.
Другое предложение Банка России касается внедрения ключевых информационных документов - структурированной формы краткого описания сущности финансового продукта. Регулятор указывает, что в них должны быть четко прописаны срок кредитования и реальная процентная ставка. На этот вопрос уже не раз обращали внимание. Так, ранее вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев говорил о том, что на законодательном уровне должен быть предусмотрен запрет на указание в рекламе кредитных продуктов процентных ставок, отличных от величины полной стоимости кредита. По словам зампреда комитета Совфеда по бюджету и финрынкам Сергея Рябухина, такой подход помог бы восстановить доверие людей к кредитному сектору.