Проект «Финкарта»: зачем мы рынку?
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество заявок на кредиты в начале 2015 года снизилось на 51% по сравнению с прошлым годом. Сильнее всего пострадал сегмент ипотечных кредитов: спрос снизился на 72% по сравнению с февралем 2014 года, хотя на протяжении всего прошлого года этот сегмент демонстрировал рекордные темпы роста. Пострадали и сегменты кредитов наличными и кредитных карт: спрос снизился на 55% и 42% соответственно. «Снижение кредитной активности населения и как следствие сокращение темпов роста портфелей банков может в перспективе привести к значительному росту просроченной задолженности в течение года», — отмечают в ОКБ. Доля просроченных кредитов в феврале 2015 года составила 17,07% от общего количества активных кредитов, а наибольший уровень просроченной задолженности наблюдается в сегменте беззалогового кредитования. Сами банки также ужесточили свою кредитную политику. По данным ТАСС, российские банки стали реже выдавать кредиты населению: в III квартале 2014 года отклонены были почти 95% заявок граждан, а одобрен только каждый 20-й кредит.
Как чувствуют себя клиенты и банки?
Факты показывают, что отношения банков и их клиентов существенно усложнились. Во многом это произошло из-за ухудшения экономической ситуации в России, дестабилизации валютных курсов и вытекающих из этого действий Центробанка (повышение ключевой ставки, «охлаждение» рынка потребительского кредитования). Клиенты банков все чаще не могут похвастаться «чистой» кредитной историей: снижение уровня доходов населения приводит к тому, что количество россиян, неспособных обслуживать свои долговые обязательства, растет. Банки и сами терпят убытки: за счет увеличения невозвращенных и просроченных кредитов снижается доходность кредитного портфеля. В итоге количество выдаваемых банками кредитов снижается по двум причинам: во-первых, за счет сокращения потока клиентов, желающих получить кредит, во-вторых, за счет расширения «серой зоны» заемщиков. (подробнее о «серой зоне» - в материале «Скоринг «серой зоны»: добавить инновацию и получить результат». –прим. Ред.)
«Рынок потребительского кредитования оказался в трудной ситуации, для разрешения которой требуется качественно новый подход к вопросу о взаимодействии банка и заемщика, чья кредитная история неидеальна и требует детального анализа, -комментирует президент компани «Финкарта» Александр Морозов, - «Финкарта» является системой нового поколения, которая предоставит рынку консолидированную историю взыскания различных задолженностей физического лица, собранную в едином месте от всех его кредиторов. Дополнительная информация будет полезна как для взыскания задолженностей, так и для выдачи новых кредитов или займов».
Оценка за поведение
«Финкарта» может предоставить уникальный по своему характеру аналитический отчет истории взысканий с должника, который может коренным образом повлиять на решение кредитора. Речь идет об анализе поведения клиента в период взыскания долга. «Финкарта» соберет данные о заемщике, измерит степень его «закредитованности» и сможет дать точный прогноз того, как клиент будет вести себя во время исполнения последующих кредитных обязательств. Таким образом, новый сервис поможет банкам и МФО сделать правильный выбор при одобрении или отклонении заявки клиента и сократить расходы на самостоятельный анализ кредитной истории заемщика.
«Человеческий фактор зачастую упускают из виду везде и всюду, а не только в сфере кредитования. Анализ поведения человека в кризисной ситуации, когда за ним числится долг по кредиту, дает широкое представление о его личных качествах. Прячется ли заемщик от кредиторов? Ищет ли он выход из затруднительного положения или старается «укрыться» от выполнения кредитных обязательств? Сведения об этом, в свою очередь, могут дать довольно четкий прогноз того, как заемщик будет относиться к выплате последующих кредитов. «Финкарта» поможет банкам, МФО и другим кредитным организациям сделать правильный выбор, когда дело дойдет до решения по заявке клиента из «серой зоны» - утверждает генеральный директор сервиса Вдолг.ру Антон Тарасов.
От полноты данных о должнике, которыми владеет банк, зависит и эффективность взыскания его задолженности. «Вполне возможно, что у должника есть еще пара непогашенных кредитов, или в других банках содержатся сведения об истории взыскания его предыдущих долгов, - комментирует директор сервиса «Финкарта» Дмитрий Дьячков, - в таком случае аналитический отчет об истории взыскания с клиента позволит отнести его к определенному сегменту должников и выбрать оптимальную стратегию взыскания на основе дополненных данных, собранных от других кредиторов. Создание оптимальной стратегии взыскания так же выгодно для банка, как и сокращение расходов на риск-менеджмент при наличии системы, содержащей необходимую информацию о поведенческой активности должника».
Двусторонняя выгода
Помимо очевидной выгоды, которую «Финкарта» может принести банкам, МФО и другим кредитным организациям, существование сервиса окажется полезным и для самих заемщиков. Кредиторы чаще всего работают с несколькими коллекторскими агентствами одновременно, и чем больше у человека непогашенных кредитов, тем большее количество коллекторских агентств оказывают давление на должника. «Финкарта» рекомендует банку, в какое коллекторское агентство лучше обратиться, учитывая актуальную историю взаимодействия агентства с конкретным должником. «С психологической точки зрения излишнее давление со стороны коллеторских агентств на заемщика не только не ускоряет выплату долга, но и напротив – может поставить его в замешательства и побудить и дальше уклоняться от уплаты. «Финкарта» обеспечит условия, при которых должник будет контактировать только с одним коллекторским агентством. Таким образом, взыскание становится более цивилизованным, и риск потери контакта снижается» - утверждает Александр Морозов.
«На мой взгляд, появление такого сервиса как «Финкарта» на рынке розничного кредитования сегодня является как никогда актуальным. Во-первых, потому что ранее никто не предлагал рынку подобных услуг, во-вторых, потому, что банкам и МФО сокращение рисков в выдаче кредитов в условиях кризиса позволит получить дополнительную прибыль. Рынок уже обратил внимание на сервис и с нетерпением ждет первых результатов его деятельности» - комментирует исполнительный директор компании «Нано-Финанс» и председатель комитета по стандартам и правилам микрофинансовой деятельности СРО «МиР» Расим Исмаилов.