Интервью. Филипп Доровских. PaynetEasy Group
В результате всероссийского опроса предпринимателей, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в апреле, выяснилось: 49% россиян считают, что требования банков к залогу или другому обеспечению по кредитам стали слишком жесткими. Между тем, количество обращений к услугам МФО (в том числе и онлайн-МФО) стремительно растет. Это можно заметить на примере рынка потребительского кредитования: популярность набирают займы на покупку товаров повседневного спроса и так называемые «займы до зарплаты». Усиление активности МФО породило множество вопросов со стороны потребителей, касающихся внутренних особенностей работы подобных организаций. Наиболее пристальное внимание пользователи уделяют вопросам, связанным с осуществлением кредитных операций в интернете. О подводных течениях в мире онлайн-МФО FinDigest побеседовал с Филиппом Доровских, вице-президентом технологического сервиса PaynetEasy Group.
Группа компаний PaynetEasy - международное объединение технологических компаний, специализирующихся на разработке и внедрении инновационных платежных решений на базе программно-аппаратного комплекса PaynetEasy. Используя свой 9-ти летний опыт работы и практику коммерческих реализаций более чем в 20 странах мира, PaynetEasy предлагает гибкие и эффективные технологии для решения задач, востребованных современной платежной индустрией.
Филипп, в каком состоянии сейчас находится рынок онлайн-МФО? Каковы тенденции его развития? Ожидается ли введение каких-либо инноваций?
Сегодня рынок МФО находится в стадии активной миграции в дистанционный канал: скоринг, выдача займов, гашение. Люди реже будут ходить в физические точки и чаще пользоваться онлайн-сервисами получения и погашения займов. Ключевыми потребностями потребителя станут удобство использования сервисов и оперативность выдачи займа. Это тенденция накладывает новые требования к сервисам микрофинансовой организации: скорость скоринга должна становиться выше, займы нужно выдавать быстрее. Совместно с «Финкартой» мы и создаем такую инфраструктуру для МФО, обеспечивающую принятие решения по займу и скорость его выдачи в режиме реального времени.
Как изменилось количество кредитных операций, осуществляемых операций в интернете, после экономического кризиса? Какие проблемы, связанные с кризисом, касаются непосредственно банков и МФО?
С одной стороны, микрофинансовые организации выигрывают на экономическом кризисе, ведь банки снизили объемы кредитования и ужесточили его условия, поэтому физические лица приходят за деньгами в МФО. У последних, однако, существует острая потребность в фондировании, и его, по факту, следует искать внутри бизнеса, или искать альтернативные варианты, например, с использованием набирающих обороты площадок P2P кредитования. В любом случае необходимо увеличить доходность бизнеса, и наши с «Финкартой» продукты позволяют это делать - за счет более дешевого и точного выявления добросовестных и платежеспособных заемщиков. Мы не “отсеиваем плохих”, мы “находим хороших”.
Расскажите о случаях мошенничества с использованием электронных платежных систем. Какие существуют методы распознания мошенников?
Основной метод мошенничества в онлайн - как собственно и в реальном мире - это оформление займа на подставное лицо, когда мошенник получает займ на чужой паспорт. Злоумышленники постоянно меняют способы компрометации скоринговых систем, ищут в них новые “прорехи”. МФО и их партнеры, в свою очередь, выпускают новые “патчи”. Это постоянный процесс, который, будем объективны, является составной частью бизнеса.
В настоящий момент одним из действенных противодействий мошенническим усилиям служит использование более чем одного документа для верификации заемщика вкупе с накопленной историей получения займов на конкретные банковские карты. Впрочем, наши системы позволяют распознавать профиль клиента, точнее, его цифровой клон в матрице электронных платежей, и по другим объективным параметрам в онлайн-режиме.
Организация MoneyMan составила портрет потребителя услуг онлайн-МФО? А каким его видите вы?
Мы видим не самого клиента, а его платежные идентификаторы – принадлежащие ему банковские карты, историю карточных платежей, статус исполнения им выставленных ему обязательств в цифровом виде и так далее. Поверьте, эти параметры не менее точно характеризуют заемщика, чем его психологический или потребительский портрет. Взгляд на заемщика с разных сторон дает наиболее полное о нем представление, и в таком комплексном подходе заключается наше партнерское преимущество.
В чем особенность технологического решения по выдаче и погашению микрозайма?
Решение «МФО-processing», разработанное нами специально для микрокредитных организаций, призвано упростить оформление микрозайма, ускорить получение денежных средств и сделать процесс погашения кредита максимально удобным для заемщика. Сервис обеспечивает получение микрозайма на банковскую карту - в процессе оформления заявки на сайте МФО заемщику достаточно указать только ее номер. Сервис также предусматривает возможность погашения микрозайма с зарегистрированной карты заемщика. При этом ее владелец помимо самостоятельной подачи платежного поручения может подписаться на функцию автоматического списания средств по заданной дате, так называемый рекуррентный платеж. Для обеспечения дополнительной безопасности при получении займа на банковскую карту, мы реализовали в сервисе функцию блокировки случайных сумм. Эта функция служит дополнительным средством аутентификации владельца банковской карты, используемой для оплаты. Процедура регистрации карты предусматривает блокировку случайной суммы на карточном счете (от 0 до 50 рублей) с последующим подтверждением пользователем ее значения. «МФО-processing» обеспечивает обработку данных карты в соответствии с требованиями стандартов безопасности PCI DSS.
Вы упоминали про некие онлайн-инструменты дополнительной проверки заемщика. Поделитесь подробностями. Как они работают?
Банковская карта несет в себе куда больший функционал, чем принято считать. Она представляет собой актуальный «портрет» плательщика, который раньше был закрыт для компаний, заинтересованных в организации карточных платежей. Почти полтора года назад мы представили на рынке PAN Digger – не имеющий аналогов на рынке СНГ онлайн-сервис, который позволяет по номеру карты идентифицировать наименование банка эмитента, валюту карты, страну эмитента, наименование карточного продукта (Platinum, Gold, Classic и т.д.), а также возможность осуществления карточных P2P переводов как с карты, так и на карту. Инновационность сервиса заключается в точности предоставления данных за счет прямого взаимодействия с платежной системой MasterCard. PAN Digger значительно дополняет функционал скоринговых систем и служит важным компонентом систем автоматизированного контроля и предотвращения мошеннических операций. Микрофинансовым организациям, специализирующимся на дистанционной выдаче займов, это позволит более качественно формировать пул заемщиков и снизить процент «плохих» займов. Применение продукта полностью соответствует требованиям, предъявляемым по работе с банковскими картами, и стандартам безопасности платежной индустрии. В инструментарии сервиса реализовано взаимодействие по Open API, web-форме, а также по кастомизированным схемам, которые оптимально подходят бизнесу МФО.
Ваша компания вышла на рынок достаточно давно и уже может похвастаться неплохими достижениями. А что вы думаете о молодом сервисе «Финкарта». Оцените его слабые и сильные стороны.
Основные преимущества сервиса – его онлайн-модель, а также характер экспертизы по сбору и автоматизированной обработки данных о платежном поведении клиента. Для МФО важен текущий, обновляемый статус заемщика: где у него займы, как платит, когда получал, были ли отказы, есть ли задолженности по некредитным обязательствам. Такой подход куда более требователен, чем «классика» банковского сектора, потому как онлайн-МФО принимает решение в режиме реального времени. Большинство БКИ не умеют работать с подобными позициями. «Финкарта» – сервис, созданный на основе интеллектуального, математического подхода к вопросу предоставления микрозаймов на базе накопленной и постоянно (в режиме реального времени) обновляемой базы данных транзакций по картам заемщиков через платформу PaynetEasy. Именно такой подход позволяет качественно сегментировать заемщиков и выстраивать стратегию работы с ними. Этот сервис уникален по своей природе на рынке и по факту является единственным, где поведение по карте может быть сопоставлено с конкретным субъектом. Нет сомнения, что эта уникальность поможет востребованному сервису «Финкарта» успешно пройти этап «набора критической массы», о котором сказал Александр Морозов в своем вступительном слове.
И в заключении забежим немного вперед. Каким вам видится технологическое будущее в сфере микрофинансирования?
Во все времена были и будут те, кто хотят взять в долг, и те, кто готовы дать взаймы. Системы верификации заемщиков будут совершенствоваться и надстраиваться все более «тонкими» параметрами. Возрастут и расширятся критерии оценки клиента, при этом анализ этих данных будет абсолютно незаметен для него. Будет также расти и использоваться для принятия решения объем исторических данных о клиенте и его платежном поведении. Да и сама процедура получения микрокредитов станет абсолютно необременительной для клиента. Хотите увидеть, как это будет работать? Следите за развитием сервиса «Финкарта».
Источник: FinDigest компании "Финкарта".