ВС разъяснил, что требование досрочного возврата кредита меняет срок давности

Верховный суд РФ сделал принципиально важное разъяснение по спору между цессионарием и заемщиком: направление кредитором требования о досрочном погашении долга меняет правила исчисления срока исковой давности. Отсчет начинается с даты такого документа, а не со времени отдельных просроченных платежей.

Суть спора

ООО «Тэгома» обратилось в суд с иском к Лидии Пономаревой о взыскании 675 тыс. рублей. Требования основывались на кредитном договоре, заключенном в 2015 году между ответчицей и ЗАО АКБ «Русславбанк». Банк выдал заемщице 266 тыс. рублей под 27,5% годовых на срок до июня 2020 года.

В 2016 году «Русславбанк» признали банкротом, функции конкурсного управляющего передали Агентству по страхованию вкладов. В ноябре 2018 года АСВ от имени банка уступило права требования по этому кредиту компании «Тэгома».

Новый кредитор 14 декабря 2018 года направил Лидии Пономаревой уведомление о состоявшейся переуступке с требованием полностью погасить долг. Должница оставила обращение без ответа.

В марте 2022 года «Тэгома» подало иск. Бабушкинский районный суд Москвы удовлетворил требования в полном объеме. Однако Мосгорсуд частично отменил решение.

Позиция нижестоящих судов

Апелляция, а вслед за ней и кассация, применили срок исковой давности отдельно к каждому ежемесячному платежу. Поскольку иск подан 23 марта 2022 года, суды сочли пропущенным срок по платежам, срок которых наступил до 23 марта 2019 года. В итоге с Лидии Пономаревой взыскали только 296 тыс. рублей — задолженность за период с 23 марта 2019 по 31 декабря 2021 года, а также проценты с 1 января 2022 года до дня фактической уплаты.

Позиция Верховного Суда

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ указала, что нижестоящие суды ошиблись в расчете срока давности. Определяющим моментом стало требование о досрочном возврате всего кредита, направленное должнику 14 декабря 2018 года.

Коллегия напомнила: согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если заемщик нарушает срок очередного платежа, кредитор вправе потребовать вернуть всю сумму долга досрочно. Предъявление такого требования меняет дату исполнения обязательства. Поэтому срок исковой давности нужно отсчитывать именно с момента направления требования о досрочном погашении, а не отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае требование направили 14 декабря 2018 года, а иск подали 23 марта 2022 года — трехлетний срок не вышел. Апелляция и кассация это не учли.

Также ВС РФ подтвердил разъяснения Пленума № 43 от 29 сентября 2015 года: уступка права требования не влияет на течение срока давности. Он отсчитывается с того дня, когда первоначальный кредитор узнал или должен был узнать о нарушении.

В итоге высшая инстанция отменила акты апелляции и кассации и направила дело № 5-КГ25-172-К2 на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.