От причинения неудобств до примера соседей: названы страны с самыми жесткими и мягкими методами взыскания

Методы работы с должниками в разных странах варьируются от публичного раскрытия имен и запрета на выезд до блокировки купленного в рассрочку смартфона и напоминания, что «90% соседей уже погасили задолженность». При этом технологичные способы взыскания в отдельных странах позволяют возвращать до 73% долгов и одновременно снижать расходы на работу с ними.

Аналитики «Юнисервис Капитал» изучили практику взыскания на разных рынках. Исследование показывает, что единого подхода нет: в Китае должника могут фактически ограничить в привычном образе жизни, в Дании закон защищает его от необоснованных неудобств, а в Эквадоре банки используют голосовых ИИ-агентов и поведенческие приемы.

Одной из самых жестких остается китайская модель. Верховный народный суд КНР ведет публичный реестр должников. Человек, уклоняющийся от исполнения судебного решения, получает статус «лаолай» — «нечестного должника». Ему запрещают покупать билеты на самолеты и высокоскоростные поезда, останавливаться в дорогих отелях, приобретать недвижимость и отдавать детей в частные школы.

Масштаб системы хорошо показывают цифры. Еще в 2017 году государство публиковало персональные данные 8,8 млн неплательщиков. Имена и фотографии должников могли появляться на экранах в автобусах, лифтах и кинотеатрах. В провинции Хэбэй запускали приложение, которое показывало находящихся поблизости неплательщиков и позволяло сообщать о них властям. При этом просроченная задолженность в китайских коммерческих банках по итогам первого квартала 2026 года составляла 1,5% от объема выданных кредитов.

«Рынок Взыскания» ранее подробно разбирал китайскую модель и то, как публичное порицание используется для возврата долгов.

В Европе подход заметно мягче. Дания прямо запрещает методы взыскания, которые подвергают должника необоснованному давлению, вреду или неудобству. В Германии меры принудительного исполнения могут полностью или частично отменить, если они создают необоснованные трудности.

В Швеции ограничения на методы взаимодействия сочетаются с развитым механизмом принудительного исполнения. Бесспорный долг можно взыскать через государственное ведомство Kronofogden без обращения в суд. Если должник не возражает, решение становится исполнительным документом, после чего возможны арест счетов, удержание зарплаты и продажа имущества. На рынке рассрочек BNPL 90% покупок оплачиваются в срок, а проблемная задолженность составляет 8%.

Совсем другой подход используют в Эквадоре. Банки внедряют голосовых ИИ-агентов для взыскания. По данным вендора Kleva, уровень возврата при их использовании достигает 73% против 48–55% при традиционных методах, а затраты снижаются до 70%.

В коммуникациях с должниками используются поведенческие приемы. Например, человеку могут сообщить, что скидка на погашение закончится, если он не заплатит сегодня, или привести в пример других заемщиков: «90% ваших соседей с похожим кредитом уже погасили задолженность». Такие методы, по данным «Юнисервис Капитал», снижают вероятность просрочки на 4%.

В Африке инструментом взыскания может стать сам товар, купленный в кредит. В ЮАР используется технология удаленной блокировки смартфонов Galaxy, приобретенных в рассрочку, при неуплате. Африканская финтех-компания M-KOPA сообщает об уровне возврата по смартфонам 90% и выше. При этом 77% ее клиентов используют телефон в работе, поэтому его блокировка затрагивает не только личное использование устройства.

Но технология не решает проблему просрочки на всем рынке. В Кении доля банковской просрочки достигает 13,6–14,4%, а неплатежи по цифровым займам, по данным исследования FSD Kenya, втрое выше, чем по классическим банковским кредитам — 16% против 5%.

В Бразилии масштабы долговой проблемы привели к вмешательству государства. К середине 2026 года просроченная задолженность была у 9,1 млн компаний, а число граждан с просроченными платежами достигло 83,9 млн человек, или более половины взрослого населения страны.

В рамках государственной программы Desenrola с мая по август было реструктурировано семейных долгов на 28,4 млрд реалов, около $5,5 млрд. В стране был анонсирован и выкуп у банков безнадежных долгов населения номиналом до 150 млрд реалов, около $29 млрд, с последующим списанием.

Еще одна модель действует в Южной Корее. Программа New Start Fund допускает списание 60–90% необеспеченного долга, для уязвимых категорий — до 90%. С 2026 года при оценке имущества претендующих на такую поддержку должников учитываются криптоактивы и непубличные акции.

В ОАЭ, напротив, кредитор может добиваться ограничения на выезд должника из страны. После того как в 2022 году возврат чека перестал считаться уголовным преступлением, сохранился гражданско-правовой механизм запрета на выезд при задолженности от 10 тыс. дирхамов, около $2,7 тыс.

В США ключевую роль играет кредитный рейтинг. Плохой Credit Score может осложнить доступ не только к новым кредитам, но и к аренде жилья, страхованию и работе. Для взыскания используется машинное обучение, позволяющее оценивать склонность должника к оплате и выбирать тех клиентов, с которыми имеет смысл продолжать работу. Судебные процессы в этой сфере начали активно оцифровывать еще пять-семь лет назад.

Ранее «Рынок Взыскания» изучал и другие национальные модели работы с долгами. В отдельных материалах редакция рассказывала о южнокорейском рынке и борьбе с незаконным взысканием, а также о японском подходе, где на платежное поведение влияет отношение общества к долгам и репутации заемщика.