Почти 50% долгов россиян приходится на заемщиков с тремя и более кредитами

На заемщиков с тремя и более кредитами приходится 47% всей задолженности россиян. Хотя доля таких заемщиков постепенно сокращается, на них по-прежнему держится значительная часть портфеля.

Как сообщают «Известия» со ссылкой на данные Банка России, речь идет о 11,3 млн человек. Стабильность сектора фактически зависит от 8% граждан. Средний долг таких клиентов — 1,6 млн рублей, что втрое превышает показатель заемщиков с одной ссудой. Основной объем этих обязательств сформировался в 2023–2024 годах, до ужесточения регуляторных ограничений. 

Сейчас эти кредиты постепенно переходят в просрочку. По данным «Сбера», доля заемщиков, получивших ссуды до введения лимитов, не превышает четверти. Не каждый заемщик с тремя кредитами находится в долговой яме. Однако именно среди них велика доля клиентов, которые тратят на выплаты более половины своих доходов.

Обычно это комбинация продуктов: ипотека или автокредит, кредитная карта и потребительский заем. Например, семья оформляет ипотеку на новостройку, затем берет кредит на ремонт и рассрочку на мебель. У многих таких заемщиков есть льготная ипотека, платежи по которой благодаря росту зарплат перестали быть обременительными.

Ключевой фактор риска — не количество кредитов, а показатель долговой нагрузки (ПДН). Регулятор поэтапно вводил ограничения: в 2023 году — для клиентов с ПДН свыше 80%, во втором полугодии — для порога в 50%. На ипотеку и автокредиты меры распространились с 2025 года.

Основной объем долга сконцентрирован в крупнейших банках с достаточным запасом капитала. Кроме того, регулятор и сами кредиторы готовы предлагать реструктуризацию и кредитные каникулы, что снижает риски системных сбоев.

Как ранее писал «Рынок Взыскания», Банк России планирует смягчить требования к резервам, чтобы банки активнее предлагали реструктуризацию проблемным физическим лицам. Об этом на Петербургском международном юридическом форуме заявил директор юридического департамента ЦБ Андрей Медведев.