В России может начаться новая борьба банков за клиентов

Российские банки могут столкнуться с новой моделью конкуренции, в которой ключевым станет не продукт, а контроль над клиентским интерфейсом. Речь идет о борьбе за то, какое приложение пользователь открывает чаще и через какой сервис управляет своими финансами.

Такой сценарий возможен с развитием Open API — технологии, которая позволяет банкам с согласия клиента обмениваться его финансовыми данными. В результате пользователь сможет работать со счетами разных банков в одном приложении, а сами банки — конкурировать уже не за карту, а за цифровое взаимодействие.

«И вот эта конкуренция за то, в чье приложение я смотрю как клиент — я клиент того банка, через приложение которого я захожу», — отметил старший вице-президент ВТБ Сергей Безбогов в интервью «Коммерсантъ Технологии».

По его словам, в такой модели банк получает возможность взаимодействовать с клиентом независимо от того, где фактически размещены его средства. Через приложение формируются рекомендации, предложения и дополнительные сервисы, что усиливает роль интерфейса как ключевой точки контакта.

Open API предполагает передачу данных в режиме реального времени между кредитными организациями. Сейчас технология находится на этапе пилотирования: обмен данными происходит в ограниченном формате и охватывает лишь часть клиентов.

При этом регулятор рассматривает внедрение стандартов Open API как поэтапный процесс. На первом этапе взаимодействие ограничено системно значимыми кредитными организациями, что позволяет протестировать модель с точки зрения безопасности и устойчивости.

В новых условиях привычная конкуренция за «карту первого выбора» может потерять значение. Если раньше клиент выбирал основной банк для повседневных операций, то теперь необходимость заходить в разные приложения может исчезнуть.

«Если у вас есть карта первого выбора, то вы основные траты делаете с нее. Но когда у другого банка появляется лучшая процентная ставка по депозиту или лучшие условия кэшбека, то вы переходите в его приложение», — пояснил Сергей Безбогов.

С развитием открытых интерфейсов пользователь сможет управлять всеми счетами из одного приложения. Это усиливает конкуренцию именно на уровне клиентского опыта — удобства, функциональности и частоты взаимодействия.

«То есть конкуренция приложений выходит на новый уровень. Будет новая гонка с точки зрения клиентских путей», — подчеркнул он .

В результате банки будут вынуждены смещать фокус с продуктовых условий на развитие цифровых сервисов. Побеждать в новой модели будут те игроки, которые смогут удерживать клиента внутри своей экосистемы и стать основным интерфейсом управления его финансами.