С 1 апреля банки в России перестанут учитывать неофициальные доходы заемщиков

С 1 апреля 2026 года кредитные организации утрачивают возможность использовать сведения о неофициальных доходах граждан при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Теперь банки обязаны применять исключительно данные, полученные через систему «Цифровой профиль» от Федеральной налоговой службы и Социального фонда.

Как работает новый механизм

Как сообщает РИА Новости, система «Цифровой профиль» позволяет кредитным организациям направлять запросы о доходах заемщика напрямую в государственные ведомства. С 1 марта 2026 года банки уже интегрировались с этой системой.

При оформлении кредита финансовая организация может получить сведения о заработной плате, пенсии, социальных выплатах и иных доходах, которые содержатся в налоговой отчетности или Соцфонде. Заемщик дает согласие на такой запрос, после чего банк получает достоверные данные, исключающие возможность подделки или искажения.

Нововведение применяется не только к новым кредитам, но и к рефинансированию, а также к увеличению лимита по кредитным картам. В этих случаях банк обязан пересчитать показатель долговой нагрузки исходя из официально подтвержденных доходов.

Что было раньше

До вступления новых правил в силу банки могли принимать любые документы, подтверждающие доходы клиента: справки по собственным формам, выписки по счетам, устные заверения.

Многие кредитные организации фактически ориентировались на суммы, которые заемщик называл самостоятельно, даже без официального подтверждения.

Как изменения отразятся на заемщиках

По словам экспертов, для граждан с полностью официальным подтвержденным доходом принципиальных перемен не произойдет. Они по-прежнему смогут получать кредиты, а их ПДН будет рассчитан корректно. Кроме того, исключаются случаи необоснованного занижения дохода банком при отсутствии «белой» справки.

Для тех, кто получает зарплату «в конверте» или имеет иные неофициальные доходы, ситуация меняется кардинально. Банки не смогут учитывать такие поступления, и ПДН будет определяться только исходя из официальных сумм. Если подтвержденный доход окажется невысоким, кредитная организация может либо отказать в выдаче займа, либо предложить сумму существенно меньше запрашиваемой.

Если гражданин официально трудоустроен, но работодатель перечисляет налоги и взносы не с полной суммы заработной платы, банк будет видеть только ту часть дохода, с которой произведены отчисления.