Автокредиты с 2026 года могут стать недоступными для миллионов заемщиков

С 1 января 2026 года банки лишаются права оценивать доходы заемщиков по собственным моделям при выдаче автокредитов. Рынок готовится к резкому росту отказов: по оценкам участников, до 40% потенциальных клиентов могут не пройти проверку. Под ограничения рискуют попасть не только граждане с неофициальными доходами, но и силовики, если кредит оформляется не в зарплатном банке.

Переход на жесткую модель подтверждения доходов меняет саму механику автокредитования — от скорости принятия решения до доступности машин в кредит. Банки предупреждают: инфраструктура для работы с официальными данными еще не готова, а последствия могут затронуть и заемщиков, и авторынок.

Во втором полугодии 2024 года регулятор начал поэтапно отказываться от гибких подходов к оценке доходов. С июля 2025 года кредиторам запретили рассчитывать долговую нагрузку на основе данных бюро кредитных историй, а с 1 сентября банки при выдаче кредитов от 200 тыс. руб. могут опираться только на официальные сведения о доходах. Автокредиты оставались последним исключением — до 1 января 2026 года. С нового года это послабление прекращает действовать, сообщают «РБК Финансы».

Национальный совет финансового рынка (НСФР) предупредил Банк России, что отказ от модельного подхода может привести к резкому сокращению числа одобрений. По оценке НСФР, до 40% заемщиков могут выпасть из поля зрения банков. Участники рынка просили продлить действие текущих правил до 1 июля 2027 года, но регулятор подтвердил, что продление не планируется.

Ключевая проблема — неполнота данных в Цифровом профиле гражданина, который должен стать основным источником информации о доходах. В системе пока отсутствуют сведения о доходах индивидуальных предпринимателей на УСН и едином сельхозналоге — их подключение запланировано лишь с 1 марта 2026 года. Отдельный риск связан с закрытыми категориями граждан: доходы сотрудников силовых структур и военных в цифровом профиле не отражаются вовсе. Банки указывают, что в таких случаях остается только работа с бумажными справками, что несовместимо с онлайн-оформлением автокредитов.

По данным Ассоциации банков России, к цифровому профилю на начало декабря подключены лишь 87 кредитных организаций, тогда как автокредитованием занимается существенно большее число банков. Это создает регуляторный разрыв: новые требования вступают в силу раньше, чем рынок технически готов их выполнять.

Дополнительный удар может прийтись по продажам автомобилей. В 2025 году в кредит было куплено 60–65% новых отечественных машин и около 79% иномарок. В сегменте автомобилей с пробегом доля кредитных сделок достигала 28%. Банки ожидают, что ужесточение правил снизит и уровень одобрений, и объемы выдач.

Участники рынка автокредитования прогнозируют заметное сокращение выдач. В ОТП Банке оценивают возможное падение объемов на 20–50% — в зависимости от готовности заемщиков официально подтверждать доходы. В других банках ждут затяжного спада с первого по третий квартал 2026 года, пока рынок будет адаптироваться к новым требованиям.

Регулятор настаивает, что альтернативы остаются: подтверждение дохода справками от работодателя, выписками по зарплатным счетам, а также использование региональных данных Росстата с понижающими коэффициентами. В Банке России считают, что опыт макропруденциальных ограничений 2023 года показал — кредитование не исчезает, а перераспределяется в пользу заемщиков с прозрачными доходами.

По данным Frank RG, за январь—ноябрь банки выдали 1,12 млн автокредитов на сумму 1,56 трлн руб. Количество кредитов снизилось на 27% год к году, объем — на 28%, при этом 2024 год стал рекордным для рынка, а текущие показатели все еще превышают уровень 2023 года.