Верховный суд защитил заемщиков от требований коллекторов после реализации залога

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ вынесла прецедентное решение, защищающее права граждан-ипотечников. А именно — отказала в удовлетворении заявления об индексации судебных расходов, отменив решения трех нижестоящих инстанций.

В основе дела № 53-КГ25-8-К8 лежит ситуация с двумя жительницами Красноярска, которые в 2014 году взяли ипотечный кредит в Россельхозбанке на 7 млн рублей. К 2018 году их задолженность с учетом процентов и пеней превысила 7,7 млн рублей. Квартира была продана на торгах, но вырученных средств банку оказалось недостаточно.

Право требования долга перешло к коллекторскому агентству, которое потребовало индексации непогашенной суммы на 991 тыс. рублей, ссылаясь на инфляцию за период с 2018 по 2023 год. Первоначально суды трех инстанций удовлетворили это требование.

Высшая судебная инстанция в своем Определении от 12 августа 2025 года постановила, что реализация залоговой недвижимости с торгов полностью прекращает финансовые обязательства заемщика перед кредитором, даже если вырученных средств оказалось недостаточно для покрытия всего долга.

ВС РФ указал на следующие ключевые моменты, которые не учли нижестоящие суды:

1. Обязательства заемщика прекращаются в момент продажи залогового жилья на торгах (в данном случае — в декабре 2020 года), а не после полного погашения долга, согласно ФЗ «Об ипотеке», Обзору судебной практики ВС РФ от №1 (2024).
2. Индексация является компенсацией за несвоевременное исполнение судебного решения, а не мерой ответственности должника. Она допустима только после исполнения судебного акта полностью или частично (п. 8 Обзора судебной практики по вопросам индексации, утв. Президиумом ВС РФ 18 декабря 2024 года). Поскольку обязательства прекращены в 2020 году, оснований для индексации нет.
3. Новый кредитор (коллектор) не может иметь больше прав, чем оригинальный заемщик (банк).
4. Коллекторы пропустили установленный срок для подачи заявления об индексации, предусмотренный Постановлением КС РФ №31-П от 20 июня 2024 года, Законом № 54-ФЗ от 01 апреля 2025 года.

Это решение создает важный прецедент, защищающий граждан от неограниченных финансовых претензий после потери залогового жилья и укрепляющий принцип окончательности исполнения обязательств через реализацию залога.

Ранее портал «Рынок Взыскания» проанализировал позицию ВС РФ о том, что при частичном исполнении судебного акта подлежит индексации лишь сумма уплаченного долга.

Высшая инстанция также указала, что цель индексации — не обеспечить взыскателя минимальным доходом от использования денег, а компенсировать инфляционные потери, которые отсутствуют в ситуации дефляции.