Аналитики оценили долю потенциальных получателей кредитных каникул
Меньше всего шансов воспользоваться механизмом будет у тех, кто брал автокредиты.
Значительная доля российских заемщиков - физических лиц получит право на вновь объявленные властями кредитные каникулы. При этом, как сообщает РБК со ссылкой на данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ; входит в экосистему Сбербанка), Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ “Эквифакс”, их распределение будет неравномерным.
Бюро оценили, какая доля банковских клиентов с активными кредитами на 1 марта 2022 года укладывалась в предложенные правительством лимиты по ссудам. В то же время стоит учитывать, что БКИ получают информацию от разных банков и не раскрывают собственную клиентскую базу по коммерческим соображениям, поэтому их данные могут сильно отличаться.
14 марта вышло постановление правительства, согласно которому обратиться за кредитными каникулами могут россияне, взявшие потребительские ссуды на сумму до 300 тыс. руб., кредитные карты - с лимитом до 100 тыс., автокредиты - до 700 тыс. руб. По ипотечным кредитам установлены дифференцированные пороги: 6 млн руб. - для Москвы, 4 млн руб. - для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и 3 млн руб. - для остальных регионов России. Договор займа должен быть оформлен до 1 марта, обратиться в банк за отсрочкой можно до 30 сентября.
Как следует из расчетов ОКБ, доля заемщиков, взявших кредиты в пределах пороговых сумм, близка к 70% или выше практически во всех сегментах, кроме потребительских ссуд и автокредитов. В НБКИ привели похожие оценки; самым “недоступным” сегментом для государственных кредитных каникул может стать автокредитование. По расчетам “Эквифакса”, доля клиентов, которые смогут подать на кредитные каникулы, относительно высока, но бюро видит разные доли в государственных и частных банках.
По словам гендиректора БКИ “Эквифакс” Олега Лагуткина, это заметно в сегменте потребительских ссуд и кредитных карт, что напрямую связано с размером кредитов, которые одобряли россиянам игроки с госучастием и без. По оценкам бюро, на отсрочку платежей по потребкредитам могут рассчитывать меньше трети заемщиков госбанков и более трех четвертей тех, кто занимал деньги в частных организациях. В сегменте кредитных карт распределение составляет 50% для госбанков и более 75% - для частных. В ипотеке и автокредитовании таких различий не прослеживается, сообщили в бюро.
Согласно данным Банка России, на 1 июля 2021 года в России насчитывалось 43 млн граждан с действующими кредитами или займами; 36,3 млн из них имели задолженность только перед банками, свыше 6 млн человек уже на тот момент имели просрочку по ссудам. Механизм государственных кредитных каникул уже применялся в России в период пандемии коронавируса: тогда лимиты по предельному размеру ссуд были ниже: 250 тыс. руб. - по потребкредитам, 600 тыс. руб. - по автокредитам и от 1,5 млн до 4,5 млн руб. - по ипотеке. Всего за разного рода послаблениями в банки обратились более 4 млн россиян. Были одобрены 59% заявок, под реструктуризацию попали 2,1 млн ссуд на 1,05 трлн руб.
Руководитель проекта Народного фронта “За права заемщиков” Евгения Лазарева отмечает, что с прошлого объявления кредитных каникул стоимость денег снизилась за счет инфляции, а вот стоимость кредитов увеличилась. По ее словам, из-за этого установленные сейчас лимиты не позволят удовлетворить спрос всех нуждающихся в кредитных каникулах заемщиков. При этом Лазарева надеется, что, как и в 2020-2021 годах, значительная часть реструктуризаций будет проведена по внутренним программам банков. Аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова считает, что при необходимости правительство может скорректировать пороговые значения по величине кредитов, чтобы на каникулы могло рассчитывать больше заемщиков.
В целом, опрошенные эксперты указывают на два фактора, которые потенциально могут сдержать спрос на кредитные каникулы. Первый - обязательное условие по сокращению дохода более чем на 30%, которое при необходимости нужно будет доказать. Второе - предыдущий опыт кредитных каникул. По словам Богомоловой, сейчас сложно прогнозировать уровень спроса на кредитные каникулы, так как ситуация меняется гораздо стремительнее. По ее прогнозам, он может быть ниже, поскольку уже понятно, что каникулы - не амнистия, они делают обязательства дороже, а добиться их не так просто и в перспективе из них можно не выйти вовсе.