Эксперты рассказали, кому будет трудно получить ипотеку в 2022 году
Речь идет как о заемщиках с высокой долговой нагрузкой, так и о занятых в наиболее пострадавших от пандемии отраслях.
Аналитики прогнозируют обновление исторического максимума по выдачам ипотеки в 2021 году - ожидается, что показатель превысит 5,8 трлн руб. Как сообщает РБК со ссылкой на мнения участников рынка и экспертов, в этой связи банки тщательно оценивают потенциальных заемщиков.
Так, согласно сведениям бюро кредитных историй “Эквифакс”, на протяжении всего 2021 года уровень одобрения ипотеки не рос, а снижался: в конце 2020 года он находился на уровне 71-72%, а к концу ноября снизился почти на 10 п.п. - до 63%. По словам руководителя бюро Олега Лагуткина, основными причинами такой тенденции являются изменение программы льготной ипотеки и рост процентных ставок, негативно сказавшийся на спросе на ипотечные кредиты. Эксперт прогнозирует сохранение тренда в 2022 году и ожидает, что уровень одобрения по ипотеке может опуститься ниже 60%.
Аналитики считают, что в этом году некоторым категориям заемщиков станет сложнее получить одобрение жилищного кредита. По мнению младшего директора по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА” Екатерины Щурихиной, дополнительные сложности могут возникнуть у претендентов с высоким уровнем долговой нагрузки, а также у тех, у кого в прошлом были просрочки по другим кредитам. Олег Лагуткин отмечает, что трудности с получением ипотеки возникнут у заемщиков, показатель кредитной нагрузки которых выше 0,5-0,6.
По оценкам экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков - в среднем 80-100 тыс. руб. и выше для крупных городов. По словам аналитика ФГ “Финам” Игоря Додонова, банк может одобрить ипотеку, если на ее обслуживание будет уходить не более 50% дохода семьи, но считается комфортным, если платеж по ипотеке не превышает 30% дохода. Директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков называет два основных критерия, учитываемые для расчета оптимального уровня зарплаты - стоимость квартиры и сумму первоначального взноса в банке. По его словам, средняя сумма кредита в Московском регионе составляет около 8 млн руб., то есть при кредите на 20 лет и сумме платежа примерно 81 тыс. руб. доход должен составлять около 150 тыс. руб.
Банки учитывают и то, в какой сфере работает человек, какую должность он занимает, насколько востребована его профессия и какой у него трудовой стаж. Так, в Сбере для получения ипотеки заемщик должен иметь стаж не менее трех месяцев на текущем месте работы, в ВТБ - не менее полугода. Игорь Додонов также отмечает, что на профессию заемщика банки смотрят с точки зрения того, насколько она сможет обеспечить долгосрочный стабильный доход. В связи с этим, по его словам, вероятно, в 2022 году получить ипотеку сотрудникам ресторанов, ЧОПов, автомастерских и курьерам будет сложнее, чем людям, работающим в IT, финансовой сфере, энергетическом или сырьевом секторе.
С такой позицией согласна ипотечный менеджер Анна Соломенцева из компании “Азбука жилья”. Она отмечает, что наиболее высокий процент одобрения у госслужащих, медработников, сотрудников сферы образования и науки, а также работающих в сфере финансов, энергетики, нефтегазового сектора и промышленности. В этот список эксперт также включает маркетологов, HR-специалистов, представителей СМИ и рекламной сферы. По ее словам, меньше всего доверяют сотрудникам ресторанного бизнеса, ЧОПов, салонов красоты и ремонтных мастерских. По мнению Екатерины Щурихиной, сложно будет получить ипотеку предпринимателям, особенно если они занимаются бизнесом недавно и не получают стабильный доход, хотя самозанятым, наоборот, сделать это будет проще, так как многие банки запустили специальные предложения для этой категории клиентов.
Директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet говорит, что банки учитывают и возраст клиента: у молодых заемщиков еще небольшой трудовой стаж, а у людей пожилого возраста - приближение выхода на пенсию, снижение дохода и риск потери трудоспособности. По словам Анны Соломенцевой, наиболее высокий процент одобрения у заемщиков в возрасте от 26 до 35 лет. Она считает, что в 2022 году возможно понижение нижней возрастной планки до 22 лет, при этом заемщики в возрастной категории от 50 лет и старше могут оказаться в зоне риска в связи с плановыми повышениями ставок.
Другой критерий, на который обращают внимание банки, - первоначальный взнос. Аналитик “Финама” отмечает, что при покрытии этого взноса только маткапиталом или другим кредитом вероятность получения ипотеки будет ниже. Табу для большинства банков - первоначальный взнос, сформированный за счет потребительского кредита, добавляет Олег Лагуткин. Обращать внимание банки будут и на наличие у заемщиков других задолженностей. По словам Алексея Новикова, причиной отказа могут стать возможные проблемы с работодателем, задолженности по уплате штрафов, налогов, алиментов, просрочка оплаты коммунальных платежей.