Заемщикам с потребкредитами станут доступны кредитные каникулы

Отсрочка на три месяца будет предоставляться клиентам с займами на срок не менее двух лет, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию.

Поправки к действующему законодательству о потребительском кредитовании разработала рабочая группа экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг при Центробанке. Как сообщают “Известия”, документ рассматривался на заседании совета в ноябре этого года при участии руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаила Мамуты.

Впервые механизм кредитных каникул для потребкредитов заработал в разгар первой волны пандемии весной прошлого года. Тогда заемщики, которые потеряли доход или заразились коронавирусом, могли получить отсрочку по выплатам на полгода. Фактически на потребкредитование распространился постоянно действующий с 2019 года механизм ипотечных каникул, но только его действие было ограничено во времени - заявки принимались до 30 сентября прошлого года. 

Разработанные поправки предусматривают перевод механизма таких каникул для потребкредитов на постоянную основу, но, в отличие от ипотеки, срок будет сокращен с полугода до трех месяцев. При этом у правительства будет право продлить льготный период до 6 месяцев. Претендовать на льготу смогут клиенты с займами на срок не менее двух лет, которые оказались в трудной жизненной ситуации, не находятся в процедуре банкротства и не обращались за льготой ранее. В то же время критерии определения тяжелой жизненной ситуации изменятся. Одним из оснований для обращения за кредитными каникулами является продолжительное заболевание - поправки сокращают его срок с двух месяцев до месяца. Таким образом, круг лиц, которые смогут воспользоваться льготой, значительно расширяется. 

Другое важное нововведение, предусмотренное поправками, - возможность подать заявку через Госуслуги. Сейчас заемщик может либо обратиться в банк лично, либо отправить заявление по почте заказным письмом, но на практике обычно требуется посещение офиса. По словам руководителя проекта Народного фронта “За права заемщиков” Евгении Лазаревой, проведение этих процедур через Госуслуги обеспечит гарантию от перегибов, злоупотреблений, бюрократических проволочек и снизит риск взаимных претензий между заемщиками и кредиторами. В ВТБ также отметили, что целесообразно законодательно предусмотреть возможность оформления отсрочки платежей в цифровом виде, например через онлайн-каналы банков.

Как рассказали источники в экспертном совете, сейчас проект находится на рассмотрении, проводятся аналитические расчеты, а итоговое решение должно быть представлено до конца года. Ранее Михаил Мамута заявлял о том, что было бы полезно распространить механизм кредитных каникул на потребкредиты, поэтому есть основания предполагать положительное решение регулятора. Ранее на заседании экспертного совета в ноябре было принято решение включить в список трудных ситуаций для предоставления кредитных каникул природные или техногенные ЧС. 

Причиной, по которой решение по кредитным каникулам для потребкредитов не принято, выступают возможные проблемы банков. Перевод каникул для заемщиков с необеспеченными кредитами на постоянную основу потребует и послаблений для банков по реструктурированным ссудам, и такие поправки к закону о ЦБ также подготовлены рабочей группой. По мнению младшего директора по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА” Екатерины Щурихиной, распространение механизма каникул на потребкредиты вряд ли войдет в противоречие с усилиями регулятора по охлаждению рынка, но поможет поддержать качество кредитных портфелей при ухудшении ситуации в экономике.

Евгения Лазарева отмечает, что отсрочка платежей - не благотворительная мера, а разумный компромисс, так как деньги клиент выплатит, даже немного больше, так как срок договора продлевается. По ее словам, льготный период предпочтительнее, чем неисполнение обязательств заемщиками, а волна банкротств невыгодна ни кредиторам, ни государству. С такой позицией согласны и некоторые банки. Так, пресс-служба МКБ заявила, что организация готова идти навстречу клиентам и искать компромисс в решении любого вопроса, связанного с обслуживанием кредита. В то же время зампред правления Совкомбанка Олег Машталяр выразил опасение, что распространение механизма каникул на все потребкредиты может обернуться дополнительными расходами и рисками для банков, которые могут привести к более высокой ставке для компенсации негативного эффекта.