Банкиры опасаются ухода клиентов к нелегалам из-за ограничений на выдачи кредитов
По мнению кредитных организаций, новые полномочия регулятора приведут к росту “теневого” сегмента финансирования.
Ассоциация банков России (АБР) направила в адрес Минфина письмо, где говорится о рисках для российских заемщиков, к которым приведет наделение Банка России полномочиями на прямые количественные ограничения (ПКО) по кредитам. Об этом сообщает РБК.
Соответствующий законопроект Госдума приняла в первом чтении 21 октября, и участники рынка направили подробный отзыв на документ, который должен быть учтен в рамках доработки законопроекта ко второму чтению. В письме АБР указано, что введение прямых запретов на выдачу определенных видов кредитов может быть результативно “для сдерживания кредитной активности банков, но не для сдерживания активности клиентов”. Соответственно, по мнению банков, заемщики, столкнувшись с отказами, перейдут в сектор “теневого финансирования”, вплоть до обращения к нелегальным кредиторам.
Если поправки будут приняты, регулятор получит возможность решением совета директоров вводить прямые количественные ограничения на выдачу кредитов и займов, то есть устанавливать лимит на долю конкретных видов ссуд от общего портфеля банка или МФО. Ограничения могут затронуть любые кредиты и займы, кроме ипотеки и автокредитов. При этом Банк России сможет также применять дифференцированные запреты для отдельных кредиторов. Банки и МФО будут обязаны предупреждать заемщиков о введенных ограничениях.
По оценкам Банка России, в годовом выражении сглаженные темпы роста потребкредитования достигли 24%. Глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова указывала на то, что в России растет доля кредитов с высоким ПДН, до уровня 30%. Речь идет о ссудах, выданных заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, то есть тем, кто тратит на платежи по кредитам более 80% ежемесячного дохода.
По мнению вице-президента АБР Алексея Войлукова, проблема закредитованности есть, но лимиты для банков ее не решат. Он считает, что неудовлетворенный спрос приведет к образованию нелегального рынка предоставления кредитов. Риск ухода заемщиков к “черным кредиторам” видят и МФО, которые тоже в перспективе могут попасть под усиленное регулирование. Так, по словам директора профильной СРО “МиР” Елены Стратьевой, регулятор хочет охладить потребительское кредитование, но именно небольшие займы предлагают обычно нелегальные кредиторы.
Руководитель проекта Народного фронта “За права заемщиков” Евгения Лазарева опасается, что прямые количественные запреты будут стимулировать банки навязывать большие кредиты стабильным клиентам. Старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова считает, что слишком закредитованные заемщики действительно будут “сдвигаться вниз по иерархии кредиторов”. Директор отдела валидации “Эксперт РА” Юрий Беликов отмечает, что один новый регуляторный инструмент не нарушит баланс белого и серого, а масштаб проблем некоторых заемщиков может быть ограничен такими факторами, как экономический рост, таргетирование инфляции и стимулирование роста реальных доходов.
В письме АБР также подчеркивается, что Банк России так и не показал банковскому сообществу предварительные варианты ограничений, которые могут начать действовать, а также матрицу штрафных надбавок для тех, кто не впишется в лимиты. Поэтому, по мнению банкиров, пока давать количественные оценки влияния ПКО “невозможно и бесполезно”. В обращении также выражаются сомнения участников рынка, что введение прямых количественных ограничений приведет к смягчению уже действующих для них макропруденциальных надбавок. По мнению банкиров, это связано с предвзятым отношением к сегменту потребительского кредитования.