Стоимость кредита в 2022 году будет рассчитываться по-новому
Изменения коснутся не только принципов расчета полной стоимости кредита (ПСК), но и “периода охлаждения”, а также рекламы кредитных продуктов.
Как сообщают “Известия” со ссылкой на Банк России, законопроект, который изменит подход к расчету полной стоимости кредита, должны внести в Госдуму в осеннюю сессию. В этом случае, по словам главы комитета ГД по финрынку Анатолия Аксакова, он может быть принят уже в I квартале будущего года. Сейчас некоторые платежи заемщиков, например страховые, не учитываются в ПСК: в итоге гражданин по займу платит больше, чем он рассчитывал, сообщил депутат. Он подчеркнул, что в ПСК должно быть отражено все, что формирует нагрузку на заемщика. Над документом работает Банк России совместно с Минфином и законодателями.
Предлагаемые изменения должны внести ясность в реальные расходы гражданина на обслуживание кредита, а также упростить клиентам выбор наилучшего предложения на рынке. Так, в расчет ПСК, помимо платежей по погашению основной суммы долга и процентов, могут включить любые иные платежи заемщика в пользу займа и (или) третьих лиц, если он выдается при условии получения и оплаты дополнительных услуг и это указывается при оформлении кредитного договора. Также будет учитываться, если в зависимости от согласия или отказа от этих услуг могут изменяться условия выдачи потребительского кредита.
При этом у кредиторов появятся новые обязанности. Так, при предложении заемщику дополнительных услуг к договору необходимо будет предоставить альтернативный вариант кредита без этих услуг, с расчетом по нему ПСК и информированием о ее размере. Если по договору потребительского кредита предусмотрено несколько процентных ставок, которые применяются в зависимости от поведения заемщика, предлагается рассчитывать ПСК исходя из максимальной суммы платежей, возможных к уплате.
Изменения коснутся и так называемого “периода охлаждения”. В отношении дополнительных услуг он будет увеличен - заемщик будет иметь возможность отказаться от них в срок вплоть до пяти календарных дней после даты первого платежа по кредитному договору, при этом минимальным «периодом охлаждения» останутся 14 календарных дней. Эта норма обусловлена тем, что нередко гражданин обнаруживает слишком высокую стоимость кредита только при совершении первого платежа. Поправки предложено внести и в законодательство о рекламе: продвигать кредитные продукты можно будет только с хорошо заметным указанием реальной полной стоимости кредита, которая рассчитана по новым правилам.
В банке “Зенит” рассматривают инициативу как неизбежный этап регулирования рынка, так как в настоящее время подходы к расчету ПСК требуют корректировки. В Росбанке при этом подчеркнули, что следует обеспечить постепенное внедрение новых правил в течение определенного переходного периода, поскольку изменения, очевидно, приведут к увеличению среднерыночных значений ПСК. Гендиректор МФК “Займер” (Robocash Group) Роман Макаров считает, что нововведение существенно ограничит доходы многих игроков - особенно тех компаний, в которых прибыль от реализации дополнительных услуг достигает 25–30% от ее общего объема. По его словам, также ускорится отток игроков из реестра, что может привести к росту теневого сегмента.
В группе компаний Eqvanta, комментируя предлагаемые изменения, обратили внимание на то, что математическое значение ПСК, выраженное с точностью до тысячной доли процента, не несет информирующей функции для потребителя, так как не позволяет оценить реальную сумму переплаты. Кроме того, расчет полной стоимости по максимальной ставке не позволит кредиторам по некоторым видам займов предоставлять льготные ставки, поощряющие добросовестное поведение клиентов.
Директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов считает самой интересной из предложенных инициатив обязанность кредитора предложить заемщику альтернативный вариант кредита без дополнительных услуг. Он также подчеркнул, что увеличение “периода охлаждения” по дополнительным услугам - сама по себе идея неплохая, но также необходимо, чтобы у клиента банка был простой и удобный способ от этих услуг отказаться, и, более того, чтобы люди знали о том, что у них есть такое право.