Будут давать по рукам? Что думают участники рынка о новой биометрии по отпечатку или сосудистому руслу ладони

Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Банк России консолидированную позицию кредитных организаций по предложению Минцифры о внедрении биометрии по изображению ладони. Большинство участников опроса выступили против расширения перечня биометрических модальностей, указав на риски, техническую сложность и отсутствие спроса со стороны клиентов. Соответствующее письмо есть в распоряжении редакции СМИ «Рынок Взыскания».

Минцифры выступило с инициативой дополнить перечень биометрических персональных данных, регулируемых Федеральным законом № 572-ФЗ, изображением ладони — как отпечатком, так и сосудистым руслом. Ведомство предложило получать такие данные с помощью обычных фотовидеоустройств. Об основных рисках «биометрии по ладони», позиции участников финансового рынка и перспективах развития инициативы читайте в материалы «Рынка Взыскания».

Основные риски и возражения кредитных организаций

В письме НСФР перечислены пять ключевых групп рисков, которые кредитные организации видят в случае реализации инициативы Минцифры.

1. Дорогостоящее переоснащение.

Включение биометрии ладони в сферу действия 572-ФЗ автоматически наложит на банки с универсальной лицензией обязанность по сбору и передаче этих данных в Единую биометрическую систему (ЕБС) в соответствии с требованиями 115-ФЗ. «Это повлечет необходимость приобретения нового оборудования всеми банками с базовой лицензией, в частности, специальных сканеров, позволяющих надлежащим образом осуществлять сбор и передачу данных в ЕБС, то есть дополнительные расходы для кредитных организаций, размер которых в настоящее время оценить не представляется возможным», — говорится в документе. В условиях ограниченного технологического импорта и дефицита качественных устройств эти затраты, по мнению банков, будут «крайне значительными».

2. Низкая устойчивость и высокий риск подделок.

Кредитные организации указывают на «гораздо меньший уровень устойчивости отпечатка ладони» по сравнению с уже используемыми модальностями — лицом и голосом. Отпечаток ладони подвержен механическим повреждениям (травмы, шрамы), геронтологическим изменениям и загрязнениям. Сосудистое русло, напротив, стабильнее, но его считывание с помощью стандартных пользовательских устройств технологически сложно. При этом в отношении обоих вариантов банки отмечают «гораздо более высокий риск их подделок, в том числе с использованием аналогов скимминга».

3. Отсутствие проработанных сценариев. 

Из предложения Минцифры неясно, для чего именно предполагается использование биометрии ладони: для самостоятельной модальности, дополнительной (третьей) либо для специальных сценариев. Кредитные организации настаивают на том, что введение нового вида биометрии не должно ограничивать уже реализованные сценарии с использованием лица и голоса, в частности, в системах контроля и управления доступом. Участники рынка «не видят востребованности у своих клиентов в использовании биометрических персональных данных ладони и потенциальных специальных сценариев применения таких биометрических персональных данных в практической деятельности».

4. Неясность технологического взаимодействия с ЕБС. 

В письме Минцифры не указан механизм работы с уже размещенными в ЕБС изображениями ладони. Необходимо детально описать: самостоятельно ли человек фотографирует ладонь, передается ли изображение в ЕБС, сверяется ли с ранее размещенным и т. д. — и как это будет реализовано в рамках действующей инфраструктуры.

5. Отсутствие технических требований.

В инициативе Минцифры нет ключевых технических требований к фотовидеоустройствам и качеству получаемого изображения. Но именно технические параметры биометрических шаблонов вызвали наибольшие сложности на первом этапе внедрения биометрии. Без этих требований оценить стоимость реализации предложения невозможно.

Что мешает биометрии по ладони стать реальностью

Вопреки общей негативной реакции, одна из кредитных организаций, участвовавших в опросе НСФР, поддержала инициативу Минцифры, указав на «высокое качество венозного рисунка в качестве идентифицирующего признака». Однако эта позиция оказалась в меньшинстве.

В микрофинансовом секторе к инициативе Минцифры относятся с еще большим скепсисом. Представители компании «МигКредит» сообщили «Рынку Взыскания», что на текущем этапе биометрия по ладони, будь то отпечаток или сосудистый рисунок, является перспективным, но преждевременным направлением для сегмента микрофинансирования. По словам экспертов, основной фокус участников рынка сейчас сосредоточен на адаптации к обязательному использованию уже утвержденных модальностей, таких как лицо и голос, в рамках Единой биометрической системы для дистанционной выдачи займов.

«Считывание сосудистого русла или высокодетализированного отпечатка ладони через стандартные камеры смартфонов пока не обеспечивает необходимой точности и защищенности без специализированного оборудования. В отличие от банков, которые тестируют эту технологию для бесконтактных платежей в физических точках, МФО ориентированы на полностью дистанционные сценарии», — рассказали в компании «МигКредит».

По оценке компании, внедрение любой новой биометрической модальности потребует значительных инвестиций. По мнению эксперта, затраты МФО на запуск и интеграцию базовой биометрической идентификации с ЕБС уже сейчас составляют не менее 30 млн рублей. Для небольших участников рынка, а это до трети всех МФО, такие инвестиции могут стать критическими и привести к их уходу с рынка. В случае с биометрией ладони затраты многократно возрастут.

В «МигКредит» отметили, что даже текущие требования к биометрии по лицу и голосу создают определенные барьеры для части заемщиков из-за вопросов цифровой грамотности, отсутствия подходящих устройств или настороженного отношения к передаче биометрических данных. Добавление новой, менее привычной модальности без очевидной дополнительной выгоды для клиента создаст лишние трения в пользовательском пути и может привести к снижению конверсии.

Эксперты также считают, что если технология биометрии ладони все же будет стандартизирована и включена в ЕБС, то на первом этапе она должна использоваться исключительно как дополнительный фактор аутентификации, а не как самостоятельный способ идентификации.

«Такой подход оправдан для специальных сценариев с повышенным уровнем риска — например, для подтверждения операций по крупным займам, восстановления доступа к учетной записи или при выявлении системой фрод-мониторинга аномалий. При этом использование биометрии ладони как основного способа идентификации на массовом рынке МФО на данном этапе нецелесообразно из-за дисбаланса между стоимостью внедрения и приростом безопасности», — рассказали «Рынку Взыскания» в компании «МигКредит».

Позиция оператора ЕБС: нужны испытания и единые стандарты

Оператор Единой биометрической системы — АО «Центр биометрических технологий» — в ответ на запрос «Рынка Взыскания» представил свою позицию, которая во многом смягчает опасения кредиторов, но также указывает на необходимость серьезной технической проработки.

В пресс-службе ЦБТ подчеркнули, что биометрия ладони действительно является перспективным направлением, однако важно разделять две разные технологии: поверхностный рисунок (отпечаток ладони) фиксируется в видимом диапазоне, а сосудистый рисунок расположен под кожей и, как правило, считывается с использованием инфракрасной подсветки и специализированных датчиков. Поэтому высказанные опасения, по мнению оператора, требуют серьезной технической проверки: пока нельзя исходить из того, что сосудистый рисунок удастся с необходимой точностью получать с помощью любого стандартного смартфона или веб-камеры.

Относительно рисков подделок в ЦБТ отметили, что они существуют применительно к любой биометрической модальности. Защищенность определяется не только выбранным признаком, но и всей системой: контролем качества образца, проверкой живого присутствия человека, устойчивостью алгоритмов к атакам, надежностью устройства захвата и защищенностью передачи данных. Именно эти параметры, подчеркнули в компании, должны подтверждаться в ходе независимых испытаний до массового внедрения технологии.

Что касается модели применения, то в ЦБТ считают, что она должна определяться конкретным сценарием и его уровнем риска.

«В сервисах с контролируемой инфраструктурой и специальными терминалами ладонь потенциально может стать самостоятельной добровольной альтернативой другим модальностям. В дистанционных и юридически значимых операциях с повышенным уровнем риска она может использоваться как дополнительный фактор. При этом внедрение новой технологии не должно означать автоматического добавления обязательной третьей модальности во все существующие процессы. Решение может быть принято только после пилотирования и оценки удобства, точности, безопасности и доступности технологии для граждан», — рассказали в пресс-службе ЦБТ.

Объем затрат банков и МФО, по мнению оператора, также будет зависеть от выбранного технического решения. В ЦБТ отметили, что, если будет подтверждена возможность надежной работы с изображением поверхности ладони через существующие камеры, основные затраты могут быть связаны с программной интеграцией, контролем качества изображения и средствами защиты от подделок.

Эксперты ЦБТ также уточнили, что для распознавания сосудистого рисунка может потребоваться специализированное инфракрасное оборудование, а также его интеграция, тестирование, оценка соответствия, сопровождение и обновление программного обеспечения. Поэтому, по мнению оператора, на нынешнем этапе называть даже ориентировочную стоимость преждевременно, поскольку сначала необходимо определить требования к технологии, перечень сценариев и масштаб оснащения. Оптимальным, как считают в ЦБТ, является поэтапное внедрение — от ограниченных пилотов к промышленному использованию.

В ЦБТ также подчеркнули, что без единых технических требований массовое применение новой модальности невозможно.

«Если будет принято решение о ее включении в инфраструктуру ЕБС, потребуется установить требования к устройствам захвата, параметрам и качеству изображения, освещению и позиционированию ладони, проверке живого присутствия, устойчивости к подделкам, показателям точности, защищенности передачи данных и совместимости решений разных производителей. Такие требования целесообразно формировать совместно с регуляторами, банками, МФО, разработчиками оборудования и алгоритмов», — отметили в пресс-службе ЦБТ.

Что будет с биометрией ладони дальше

НСФР выразил готовность к дальнейшему обсуждению инициативы Минцифры с Департаментом финансовых технологий Банка России. На данный момент неизвестно, будет ли предложение доработано с учетом замечаний рынка.

Ранее, в июле 2026 года, в Центре биометрических технологий называли биометрию ладони «одним из перспективных направлений» развития ЕБС. Полученный «Рынком Взыскания» комментарий от пресс-службы подтверждает этот курс, но с существенной оговоркой: технология должна пройти независимые испытания, а регуляторные и технические требования должны быть выработаны совместно с рынком. Конкретных решений пока не принято.

Напомним, «Рынок Взыскания» уже освещал тему внедрения биометрии по фото и голосу в микрофинансовом секторе. В статье «Обязательная биометрия для МФО в 2026–2027: стоимость подключения, риски и альтернативы от банков» рассказывается, сколько стоит прямая интеграция с ЕБС, какие банки предлагают готовые решения для МФО и почему главная проблема оказалась не технической, а человеческой.