Как обстоят дела с внедрением биометрической идентификации для МФО. Спойлер: сервисы появляются, но прорыв не произошел

С 1 января 2027 года Банк России начнет применять штрафные санкции к микрофинансовым компаниям (МФК), которые до сих пор не внедрили обязательную биометрическую идентификацию клиентов при дистанционной выдаче займов. Речь идет о требовании, которое формально вступило в силу еще 1 марта 2026 года, но фактически оказалось невыполнимым для подавляющего большинства участников рынка. В мае 2026 года регулятор объявил мораторий на штрафы, дав МФО передышку до 1 января 2027 года. После этой даты санкции начнут действовать в полном объеме.

По данным «Рынка Взыскания», несмотря на приближение дедлайна, биометрию смогли реализовать лишь единицы из почти 800 компаний, работающих на рынке. Остальные участники рынка находятся на разных стадиях подготовки: кто-то тестируют сервис делегированной биометрической идентификации Т-Банка, кто-то — аналогичное решение от Россельхозбанка.

Для микрокредитных компаний (МКК) обязанность использовать биометрию вступит в силу с 1 марта 2027 года. Таким образом, у всех МФО — и МФК, и МКК — есть всего несколько месяцев, чтобы завершить интеграцию с Единой биометрической системой (ЕБС). «Рынок Взыскания» разбирается, сколько стоит внедрение, кто из игроков покинет рынок и как отрасль переживает текущую трансформацию.

Как биометрия стала обязательной

25 марта 2025 года Госдума на пленарном заседании одобрила поправку, обязывающую МФО проводить аутентификацию заемщиков с использованием биометрии при заключении электронных договоров о потребительских займах онлайн.

Поправка была внесена ко второму чтению законопроекта, направленного на защиту граждан от кибермошенничества, и касалась изменений в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». 1 апреля 2025 года президент подписал ФЗ № 41 «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий». С этого момента у микрофинансового рынка был ровно год на подготовку.

Осенью 2025 года Банк России предложил смягчить требования: регулятор выступил с инициативой разрешить МФО использовать не только ЕБС, но и банковские системы идентификации, а также коммерческие биометрические платформы. Однако Минцифры и МВД эту идею не поддержали. В итоге ЕБС осталась единственным легальным каналом биометрической идентификации для МФО.

В письме от 26 января 2026 года № 44-5-1/408 Банк России разъяснил, что МФО вправе поручить оператору финансовой платформы проведение идентификации своих заемщиков, если идентификация будет реализована с использованием биометрических персональных данных заемщика в ЕСИА и ЕБС. Однако принципиально это не изменило ситуацию: с 1 марта 2026 года требование вступило в силу для микрофинансовых компаний (МФК), а для микрокредитных компаний (МКК) сделали отсрочку до 1 марта 2027 года.

МФК стремятся стать МКК: поможет ли это

Разница в сроках привела к тому, что многие МФК стали менять статус на МКК, чтобы получить дополнительный год на подготовку. По данным Банка России, если на конец 2025 года в государственном реестре МФО числилось 39 МФК, то к середине 2026 года их осталось 27: 12 компаний сменили статус на МКК. Среди тех, кто провел перерегистрацию, — крупные игроки, такие как «Займер», «Деньги Сразу» и «Альфа-финанс». Участники рынка используют этот способ, чтобы легально отсрочить для себя обязательное внедрение биометрии.

Впрочем, вскоре регулятор пошел навстречу и остальным участникам рынка. В письме от 5 мая 2026 года Банк России сообщил, что до 1 января 2027 года будет «воздерживаться от применения мер надзорного характера к МФК, не исполняющим обязанность удаленной идентификации» с использованием ЕБС. Таким образом, все МФО — и МФК, и МКК — получили дополнительное время на внедрение биометрии без риска штрафов. Однако это лишь отсрочка, а не отмена требований.

Как выдача займа по биометрии работает на практике

Чтобы получить онлайн-заем в МФК, клиенту нужно заранее сдать биометрию. Сделать это можно в отделениях банков, в МФЦ, у выездного специалиста или через сервис «Госуслуги Биометрия».

Сам процесс оформления займа через биометрическую идентификацию выглядит так: пользователь открывает мобильное приложение МФО и заполняет заявку. Система предлагает пройти биометрическую идентификацию и перенаправляет на портал «Госуслуги». Там клиент подтверждает личность — через фото и голос. После этого заявка уходит в обработку, и компания выдает заем.

Первой МКК стала «Новое Финансирование» (входит в ГК «Финбридж»). Компания провела удаленную идентификацию заемщика через ЕБС и ЕСИА и выдала онлайн-заем — 12 тыс. рублей.

Цена вопроса: дорогое удовольствие

Внедрение биометрии — серьезное финансовое бремя для МФО. По данным Центра биометрических технологий, затраты на прямую интеграцию с ЕБС оцениваются в 15–25 млн рублей.

Коммерческий директор iDSystems Павел Соболев сообщил «Рынку Взыскания», что стоимость подключения оценивается в 30–40 млн рублей. В эту сумму входят все затраты на полноценный проект: программное обеспечение, инфраструктура, средства криптографической защиты, выполнение требований информационной безопасности и последующее сопровождение.

«Для самостоятельного подключения с построением собственного защищенного контура эта оценка остается актуальной. Принципиального удешевления самого прямого подключения за прошедшие месяцы мы пока не видим», — подытожил Павел Соболев.

Банки предлагают альтернативу

Владислав Святик, заместитель гендиректора АО «Центр биометрических технологий», отмечает, что для компаний есть и более мягкий путь — делегированная идентификация. Данная схема предполагает, что МФК или МКК осуществляет взаимодействие с ЕБС через банк-партнер либо через оператора финансовой платформы. Это позволяет избежать серьезных трат на создание собственной технической базы и заметно ускорить вывод сервиса на промышленный уровень.

Действительно, пока МФО оценивают стоимость прямого подключения, банки уже начали предлагать готовые решения. Например, Россельхозбанк разработал технологическое решение для выполнения требований по биометрии и готов предложить его участникам отрасли. Банк предоставляет три технологических сценария для МФО: Web2Web, Web2App и App2App.

При этом в Россельхозбанке подчеркивают, что клиент МФО не обязан становиться клиентом банка. Стоимость услуги для МФО — до 40 рублей за одну успешную идентификацию. Тестовый контур для проверки интеграции предоставляется бесплатно, а результат успешной идентификации хранится в РСХБ в течение пяти лет.

Аналогичный сервис делегированной биометрической идентификации в июле 2026 года запустил и Т-Банк. Решение позволяет МФО проводить удаленную проверку клиентов через ЕБС без прямой интеграции с системой. По оценке банка, такой формат помогает сэкономить до 90 млн рублей на разработке и запуске собственной интеграции и сократить сроки внедрения до 2–4 недель. Сервис уже тестируют несколько компаний, среди них «ПСБ Финанс» и Summit Group.

Кто покинет рынок

Самый болезненный вопрос: сколько игроков не выдержат финансовой нагрузки. По прогнозам, которые Павел Соболев озвучил на Форуме МФО, рынок могут покинуть 300–400 организаций.

Артем Быков, генеральный директор Moneyman, отмечает, что с учетом общего ужесточения регуляторного ландшафта на рынке продолжится консолидация с последующим перераспределением высвободившейся клиентской базы в пользу крупных технологичных игроков, структурно входящих в периметр финансовых групп.

«Наиболее уязвимы будут отдельно стоящие независимые кредиторы, у которых нет возможностей для подключения ЕБС и которые не могут рассчитывать на поддержку материнских структур. В итоге на горизонте ближайших полутора лет количество МФО может сократиться на 50% от их текущего количества», — сообщил Артем Быков «Рынку Взыскания».

С ним согласен и генеральный директор МКК «Центр Финансовой Поддержки» Азат Хазиев:

«Прогнозы очень простые. Это, очевидно, консолидация всего рынка в руках ведущих МФО, банковских структур, МФО от маркетплейсов. Это прежде всего те игроки, у которых большой финтех, есть быстрый доступ к льготному кредитованию, а также глубокая клиентская база. А все мелкие и средние МФО постепенно будут уходить с рынка. Это, пожалуй, можно назвать новым цивилизационным этапом».

Впрочем, вопреки пессимистичным прогнозам, по данным на начало августа 2026 года, число микрофинансовых организаций в России достигло 803, на 8,4% больше, чем годом ранее. Прирост рынка произошел впервые с 2022 года. 

За семь месяцев 2026 года ликвидировано рекордно низкое число МФО — всего 27, что на 34% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом Банк России зафиксировал всплеск новых регистраций: за январь — июль в реестр включено 77 компаний (+79% к 2025 году). Однако, как ранее отмечали эксперты, текущий прирост участников рынка может оказаться временным — в ближайшие три года рынок микрофинансирования может серьезно сократиться из-за введения обязательной биометрической идентификации заемщиков.

Поможет ли биометрия в борьбе с мошенниками 

Одной из главных целей внедрения обязательной биометрии декларируется борьба с мошенничеством при дистанционной выдаче займов. Предполагается, что идентификация по фото и голосу отсечет злоумышленников, оформляющих займы на чужие паспорта. Однако, по оценкам участников рынка, доля прямого фрода в общем портфеле МФО невелика.

«Если подходить с позиции того, что станет меньше прямого фрода, — наверное, да, качество кредитного портфеля по данному показателю улучшится. Однако не стоит забывать, что прямой фрод составляет всего 3–4% от портфеля. Поэтому биометрия в данном случае будет влиять на этот прямой фронт, но ограничивать оставшиеся 96–97% портфеля», — рассказал «Рынку Взыскания» Азат Хазиев.

По словам эксперта, на уровень просрочки прежде всего влияет закредитованность и платежеспособность. Азат Хазиев также отметил, что львиная доля всей просрочки приходится на людей, которые либо неправильно оценили свои возможности, либо намеренно брали займы, не собираясь возвращать их. С чем в данном случае будет бороться биометрия — вопрос спорный.

При этом Азат Хазиев признает, что количество мошеннических заявок после введения биометрии снижается, но предупреждает: «Начинаются другие манипуляции со стороны мошенников, которые путем психологического воздействия заставляют самостоятельно пройти заемщиков биометрию. Количество мошеннических заявок уменьшится в моменте, но потом трансформируется в другие формы мошенничества».

Клиентский барьер: главная проблема

Главная сложность, по мнению экспертов, — не техническая, а человеческий фактор и нежелание людей сдавать биометрию.

«Биометрия сильно влияет на конверсию. Многие добросовестные заемщики принципиально не хотят сдавать свою биометрию. Жителям дальних деревень и маленьких городков сложно понять, зачем им ехать в крупный город ради небольшого займа. Это дополнительные расходы времени, затраты. Часть платежеспособного населения просто не умеет пользоваться технологиями — я говорю, в частности, про людей старшего возраста», — рассказал «Рынку Взыскания» Азат Хазиев.

Павел Соболев также акцентирует внимание на той же проблеме:

«Для значительной части клиентов МФО сдача биометрии пока не является привычным и понятным действием. Заемщику необходимо объяснить, зачем она нужна, где и как ее зарегистрировать. На формирование такого пользовательского поведения требуется время, и именно время становится ключевым фактором. Если к моменту полноценного применения требований у значительной части клиентов не будет зарегистрированной биометрии и привычки использовать ее, МФО могут столкнуться с существенным оттоком клиентской базы».

Что дальше

Реформа, формально направленная на борьбу с мошенничеством, имеет и более глобальную цель — максимальный охват граждан с точки зрения биометрии и создания цифрового следа.

По данным АО «Центр биометрических технологий», сегодня в ЕБС зарегистрированы 70 млн образцов. У 50 млн пользователей есть возможность повысить уровень биометрии до стандартной — им достаточно сделать селфи и запись голоса в приложении «Госуслуги Биометрия».

Пресс-служба ЦБТ подчеркивает, что применение Единой биометрической системы позволит сохранить сценарии дистанционного получения финансовых услуг, при этом обеспечит безопасность операций.

«В течение ближайших лет пользовательский путь получения микрозайма в онлайн-формате будет оптимизироваться, чтобы сделать обращение граждан в финансовые организации максимально удобным. Мы рассчитываем, что биометрия поможет в борьбе с онлайн-мошенниками и повлияет на снижение уровня финансовой преступности», — рассказали «Рынку Взыскания» в пресс-службе АО «ЦБТ».

Эксперты ЦБТ также сообщили «Рынку Взыскания», что ведется работа над тем, чтобы сделать услуги МФО доступными без регистрации голоса в ЕБС, — это позволит клиентам проходить идентификацию даже в шумных местах.

Резюмируя, можно с уверенностью сказать одно: обязательная биометрия для МФО — уже не обсуждаемая инициатива, а действующее требование, пусть и с временными послаблениями. Отсрочка до 1 января 2027 года дает рынку передышку, но не отменяет неизбежности полного перехода на ЕБС. Ближайшие полтора года станут периодом консолидации: крупные игроки с финансовой и технологической базой усилят позиции, а небольшие независимые МФО, не имеющие ресурсов на интеграцию, скорее всего, будут вынуждены уйти.

При этом техническое подключение лишь половина проблемы. Гораздо сложнее преодолеть недоверие и неготовность самих заемщиков.

Если МФО не начнут уже сейчас активно разъяснять клиентам ценность биометрии, упрощать процесс регистрации и адаптировать клиентский путь, рынок столкнется с падением конверсии и оттоком добросовестных клиентов. В итоге судьба биометрической реформы решится не в дата-центрах, а в головах пользователей — и от того, насколько быстро удастся сформировать у них привычку, зависит, оправдает ли биометрия возложенные на нее надежды.