Банк России обновил «базу»: что думают МФО о новых правилах взаимодействия с клиентами

С 1 июля 2026 года Банк России утвердил обновленный базовый стандарт защиты прав клиентов. Он вводит для микрофинансовых организаций (МФО) ряд ограничений, включая запрет на автоподключение дополнительных услуг.

О том, какие изменения стали наиболее значимыми, с какими сложностями столкнутся МФО и почему потребовался пересмотр стандарта, «Рынок Взыскания» спросил экспертов из ГК IT Smart Finance, ГК Lime Credit Group и Moneyman. Но сначала — главные новации документа: что меняется в выдаче займов и взыскании долгов.

Запрет на скрытые услуги и визуальные уловки

Согласно документу, именно решению проблемы навязывания сервисов посвящен один из ключевых блоков документа.

МФО больше не могут автоматически подключать клиентам дополнительные услуги — ни в момент оформления договора, ни позже. Согласие на страховки, подписки и платные сервисы должно быть явным и добровольным. Под запретом — предустановленные галочки и двусмысленные формулировки, способные ввести заемщика в заблуждение (п. 1 ст. 22 Стандарта).

Кроме того, запрещены визуальные уловки: выделение цветом, размером или шрифтом выгодных условий при сокрытии остальных. На каждом этапе оформления МФО обязаны раскрывать полную информацию об услуге, ее поставщике и стоимости, праве на отказ и возможных последствиях этого решения (п. 2 ст. 22 Стандарта).

Работа с просроченной задолженностью 

Отдельное внимание в новой редакции уделено процедурам взыскания. Стандарт уточняет правила взаимодействия МФО с должниками. 

Любые контакты, направленные на возврат долга, подлежат аудиозаписи. Текстовые и голосовые сообщения также должны фиксироваться и храниться у кредитора (п. 1 ст. 15 Стандарта). 

Жалобы и обращения клиентов регистрируются в специальном журнале. Ответ на них должен быть мотивированным и направлен в срок, установленный ч. 7 ст. 9.1 закона № 151-ФЗ (15 рабочих дней).

Если договор займа был заключен третьими лицами без ведома клиента, МФО обязана остановить взыскание, аннулировать долг и скорректировать кредитную историю (п. 6 ст. 18 Стандарта).

Реструктуризация задолженности 

Новый стандарт расширяет перечень оснований для реструктуризации долга. Теперь клиент вправе подать заявление при наступлении тяжелых жизненных обстоятельств: тяжелого заболевания, потери работы, призыва на военную службу по мобилизации и др.

Также основанием станет утрата имущества, если нанесенный ущерб превышает 500 тыс. рублей, либо иные подтвержденные обстоятельства непреодолимой силы (п. 3 ст. 13 Стандарта).

МФО обязана проанализировать заявление и приложенные документы, после чего направить клиенту мотивированный ответ. Отказ должен содержать конкретные причины, опирающиеся на несоответствие критериям стандарта или недостаточность доказательств.

Ограничения по количеству займов 

Регулятор ограничил частоту выдачи краткосрочных продуктов. Стандарт ограничивает число договоров «до зарплаты»: теперь с одним клиентом нельзя заключить более девяти соглашений сроком до 30 календарных дней в течение года.

Выдача нового микрозайма при наличии у клиента непогашенного обязательства запрещена. Исключение составляют POS-микрозаймы, договоры со ставкой до 30% годовых, а также займы, предусмотренные законом № 353-ФЗ (п. 1, п. 2 ст. 11 Стандарта).

Требования к сотрудникам и офисам

Впервые на уровне базового стандарта зафиксированы требования к персоналу и точкам продаж. К работе с клиентами допускаются только сотрудники, прошедшие инструктаж по защите прав потребителей. Согласно стандарту, они обязаны пройти вводное обучение, целевые внеплановые брифинги при изменении правил, а также ежегодно повышать квалификацию (п. 4 ст. 17 Стандарта).

Сами отделения также приводятся к единому стандарту. В офисах МФО должна быть размещена полная информация об услугах. Сотрудники обязаны носить бейджи, где указаны имя, фамилия и должность (п. 2 ст. 16 Стандарта).

Контроль саморегулируемой организации 

Изменился и надзорный контур. Саморегулируемые организации (СРО) получили право проводить проверки МФО, включая контрольные закупки. Также они могут запрашивать копии ответов на обращения клиентов и требовать от компаний соблюдения Базового стандарта (п. 1 ст. 23).

Контрольные мероприятия позволяют создавать ситуации для совершения сделки, чтобы проверить, как МФО исполняет требования документа на практике.

Что говорят эксперты

Своим мнением с изданием поделились генеральный директор ГК IT Smart Finance (МФК «Джой Мани», ПКО «Бустер.ру», ITSF) Максим Пащенко, руководитель управления по правовой поддержке продуктов и внешнему взаимодействию ГК Lime Credit Group (входят МФК «Лайм-Займ» и МКК «Каранга») Дмитрий Крупнин и директор юридического департамента Moneyman Константин Городилов.

Почему стандарт пересмотрели

«Главная причина разработки нового стандарта отражена в его содержании: проблемы с навязыванием услуг, обусловленные предустановленными согласиями и недостаточно полным и прозрачным раскрытием всех значимых условий продуктов и услуг», — отметил генеральный директор ГК IT Smart Finance Максим Пащенко.

По его словам, по этим направлениям некоторые игроки рынка накопили определенную массу недобросовестных практик, которые нужно было закрыть на уровне обязательного для всех стандарта, а не рекомендаций отдельных СРО.

«Рынок МФО существенно трансформировался с 2017 года: появились новые технологии, изменились подходы к работе с клиентами и обновилось законодательство. Пересмотр стандарта — это не реакция на отдельный фактор, а системная адаптация правил для повышения открытости, защиты прав потребителей и укрепления доверия к микрофинансированию», — считает Дмитрий Крупнин, руководитель управления по правовой поддержке продуктов и внешнему взаимодействию ГК Lime Credit Group.

По мнению директора юридического департамента Moneyman Константина Городилова, новый стандарт позволит дисциплинировать тех участников рынка, которые склонны вести бизнес и взаимодействовать с клиентом, что называется, на грани фола. У таких компаний возможны потери как в процентном, так и в непроцентном доходах.

Какие изменения наиболее значимые 

«Запрет заранее проставлять за клиента согласие на допуслуги, причем не только при выдаче займа, но и на любом другом этапе, — ключевое изменение. Наибольший эффект стандарт окажет на тех, кто использовал предустановленные согласия или непрозрачные механики подключения. У таких компаний конверсия может упасть на 30–40%, а в отдельных случаях они могут потерять до 15% чистой прибыли», — поясняет Максим Пащенко, генеральный директор ГК IT Smart Finance.

По его словам, стандарт закрепил практики, которые цивилизованный долговой менеджмент уже реализует долгое время: это полное и прозрачное информирование клиента о его правах и порядке взаимодействия. Поэтому для игроков, которые уже работают прозрачно и получают активное согласие клиентов, изменения будут почти незаметны.

Руководитель управления по правовой поддержке продуктов и внешнему взаимодействию ГК Lime Credit Group Дмитрий Крупнин выделил еще несколько значимых новаций, которые затронут разные сегменты рынка: «Стандарт теперь распространяется на договоры займа, связанные с предпринимательской деятельностью. Это позволит упорядочить сегмент микрофинансирования бизнеса, который в последние годы активно развивается».

Также он обратил внимание на раздел о дополнительных услугах — он детализирует запреты и помогает выстроить доверительные отношения с заемщиками. Среди других значимых изменений эксперт отметил обязанность МФО выдавать электронные копии документов с УКЭП по запросу клиента, право одностороннего прощения долга с уведомлением заемщика и регламент защиты от мошенничества.

Какие требования будет сложнее исполнить

«Влияние новых правил будет различаться в зависимости от сегмента и бизнес-модели. Наиболее чувствительным окажется классический PDL (займы «до зарплаты»), где кросс-продажи использовались для компенсации регуляторных ограничений. В сегментах IL (среднесрочные потребительские займы) и POS-кредитования, где ценность страховых продуктов для клиента более очевидна, снижение комиссионных доходов будет сглаженным. Минимальный эффект — у продуктов с кредитными лимитами, чьи модели строятся вокруг транзакций, а не продажи допуслуг», — пояснил гендиректор ГК IT Smart Finance Максим Пащенко.

По мнению эксперта, технологическая адаптация к новым правилам не требует крупных затрат. Однако в масштабах рынка это ускорит переход от экстенсивного роста к борьбе за качество портфеля.

Как отмечает руководитель управления по правовой поддержке продуктов и внешнему взаимодействию ГК Lime Credit Group Дмитрий Крупнин, все внедренные нормы потребуют пристального внимания МФО к своим бизнес-процессам.

При этом он подчеркивает: часть норм уже реализована в рамках федерального законодательства. Стандарт фактически закрепляет и детализирует эти подходы, задавая единые правила игры для всего рынка.

Если эксперты оценивают влияние документа на бизнес-показатели, то сам текст стандарта представляет собой подробную инструкцию по отказу от «серых» механик. Регулятор зафиксировал новые правила игры практически для каждого этапа взаимодействия с клиентом — от первого клика на сайте до взыскания долга.

При этом, как отмечает директор юридического департамента Moneyman Константин Городилов, документ не станет шоком для отрасли, хотя и повысит ответственность игроков: «Новый Базовый стандарт не окажет существенного влияния на микрофинансовый сектор, поскольку основная часть требований предъявлялась к участникам рынка и ранее. Однако Стандарт — новый уровень регулирования, поскольку он утверждается Банком России и предполагает более строгий контроль и надзор».

По словам эксперта, новый стандарт не является инструментом регулирования отдельных продуктов, но не исключено, что некоторых участников рынка придется ужесточить бизнес-политику не столько в отношении собственно займов, сколько в отношении дополнительных услуг.