От первых инициатив коллекторов до государственного регулирования: как создавался 230-ФЗ

3 июля 2026 года исполнилось 10 лет Федеральному закону № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Сегодня этот документ определяет правила работы профессиональных взыскателей, его появлению предшествовали почти 10 лет обсуждений, альтернативных законопроектов, споров между государством и участниками рынка и многочисленных компромиссов.

К юбилею закона «Рынок Взыскания» вместе Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), участниками рынка и экспертами вспомнил, как создавался 230-ФЗ, почему его первоначальная редакция устроила не всех и как документ продолжает меняться спустя 10 лет.

Закон начали писать сами участники рынка

Коллекторская отрасль начала активно формироваться в середине 2000-х годов. Объем задолженности рос, взыскателей становилось больше, однако единых требований к работе не было. 

Первые идеи будущего закона появились еще в 2008 году. Именно тогда крупнейшие игроки рынка создали Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, объединявшую первоначально всего несколько компаний. Одной из первых задач новой организации стала выработка единых правил работы отрасли.

Долгие годы рынок под эгидой Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств развивался и разрабатывал требования к деятельности его участников самостоятельно, основываясь на лучшем зарубежном опыте и собственной практике.

«Во главе стандартов осуществления деятельности по возврату задолженности всегда стояли этические нормы, которые направлены на уважительное взаимодействие с физическими лицами, позволяющее разрешать вопросы проблемной задолженности в комфортных для должников условиях», — отмечают в Ассоциации.

Первый свод правил для членов Ассоциации в виде Кодекса этики появился сразу после ее учреждения — в 2008 году. Он не только установил требования к порядку осуществления деятельности по возврату задолженности — время совершения звонков, порядок обработки и хранения информации и прочее, — но и затронул этическую сторону взыскания, подразумевающую уважительную манеру ведения переговоров, запрет на психологическое давление и так далее.

В отсутствие профильного закона присоединение к стандартам Ассоциации стало и до сих пор остается неким знаком качества ведения деятельности на рынке коллекторских услуг. Положения Кодекса этики непосредственно повлияли и на текущую версию Закона № 230-ФЗ, отмечают в НАПКА.

«Именно хартия НАПКА стала прообразом будущего закона. Мы понимали, что рынок быстро растет и рано или поздно потребуется установить понятные правила работы. Иначе это сделает государство — со своим видением и своими ограничениями», — вспоминает партнер ПКО «Агентство юридического взыскания и сопровождения (ЮВС)» Сергей Шпетер.

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств активно лоббировала инициативы по принятию профильного нормативного правового акта, который на законодательном уровне закрепил бы требования и обязанности коллекторских организаций в части взыскания просроченной задолженности. Более того, принятие профильного закона было важным для официального признания рынка возврата просроченной задолженности как части глобальной финансовой системы России.

Лидеры отрасли понимали, что профильный закон позволит избежать недобросовестных практик, от которых страдают в первую очередь физические лица, а также те участники рынка, которые готовы работать «в белую».

Участники рынка не ограничились разработкой собственных предложений. Они изучали законодательство стран, где рынок взыскания уже давно существовал, — Польши, Чехии, Румынии, Греции, Швеции. В обсуждении принимали участие представители Международной финансовой корпорации (IFC), банковского сообщества и саморегулируемых организаций финансового рынка. По словам Сергея Шпетера, документ неоднократно переписывался, дополнялся новыми нормами и постепенно приобретал очертания полноценного закона.

Работа шла сразу по нескольким направлениям. Собственные законопроекты готовили не только НАПКА, но и Минэкономразвития, где в рабочей группе участвовали представители коллекторского рынка. Также рабочая группа была создана и при Ассоциации региональных банков России.

«Долгое время шли дискуссии относительно регулятора, который будет осуществлять контроль над деятельностью коллекторских агентств. В качестве основных структур обсуждались Банк России, Министерство экономического развития», — рассказали «Рынку Взыскания» в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Толчком к ускоренному принятию закона, к сожалению, стал вопиющий случай, когда от рук «черных» коллекторов пострадала семья, что привело к огромному общественному резонансу. В связи с этим профильный закон молниеносно был принят в разработанной на тот момент редакции, которая позже была доработана в рамках поправок к Закону № 230-ФЗ.

Какой закон был принят

Официальная законодательная история 230-ФЗ началась 17 февраля 2016 года, когда соответствующий законопроект № 999547-6 был внесен в Государственную думу. Его внесли председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко, сенатор Сергей Рябухин, депутаты Сергей Нарышкин и Николай Гончар.

Документ прошел первое чтение в апреле 2016 года, а ко второму чтению был существенно переработан. В обсуждении были заняты представители профильных министерств, Банка России, профессиональных объединений кредиторов и коллекторских агентств, а также участники финансового рынка. При этом многие представители отрасли впоследствии отмечали, что далеко не все предложения профессионального сообщества были учтены в итоговой редакции.

21 июня 2016 года закон был принят Государственной думой, 29 июня одобрен Советом Федерации, а 3 июля 2016 года подписан президентом России Владимиром Путиным.

«Необходимость в регулировании рынка взыскания возникла давно. Рынок стихийно развивался с 2005 года, поэтому появление профильного закона стало логичным итогом этого процесса», — вспоминает директор юридического департамента НАО ПКО «ПКБ» Денис Фролов.

Первоначальная редакция закона установила базовые правила работы профессиональных взыскателей: запрет на применение угроз и психологического давления, ограничения по частоте телефонных звонков и личных встреч, требования к идентификации взыскателей, создание государственного реестра коллекторских организаций и систему государственного контроля за их деятельностью. В последующие годы закон неоднократно корректировался с учетом правоприменительной практики и развития технологий.

«По факту с 3 июля 2016 года рынок профессионального взыскания задолженности стал официально признанным элементом финансовой системы страны», — подчеркивают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Получился не таким, каким задумывали

По воспоминаниям Сергея Шпетера, первоначальная концепция существенно отличалась от окончательной редакции.

«Изначально это был закон именно о коллекторской деятельности. Он определял предмет регулирования, требования к взыскателям, порядок взаимодействия с должниками и кредиторами. Но в итоге документ изменил даже название и стал значительно более социально ориентированным», — говорит собеседник «Рынка Взыскания».

Доцент кафедры гражданского процесса, публично-правовой деятельности и исполнительного производства ВГУЮ, член общественного совета ФССП России по Москве Игорь Аксенов считает, что далеко не все предложения профессионального сообщества были услышаны. По его словам, первая редакция содержала большое количество оценочных понятий и не вполне определенных формулировок — например, не раскрывала содержание понятия «психологическое давление». Кроме того, закон сразу ввел большое количество ограничений, практическое применение которых вызывало вопросы.

На отсутствие проработанных механизмов обращает внимание и Денис Фролов: «С первого дня действия закона стало понятно, что в нем есть пробелы, которые необходимо устранять».

После принятия закона работа только начиналась

Парадоксально, но самые сложные вопросы возникли уже после того, как закон вступил в силу. Необходимо было создать государственный реестр профессиональных коллекторских организаций, определить порядок контроля, разработать требования к страхованию ответственности, установить критерии оценки чистых активов компаний и решить множество технических вопросов.

Как вспоминает Игорь Аксенов, многие механизмы попросту отсутствовали: «Получалась ситуация, когда закон уже вступал в силу, а порядок его практического применения еще не был до конца определен».

Одной из самых серьезных проблем стали требования к обязательному страхованию ответственности.

«Возникал парадокс: некоторые страховые компании прописывали, что нарушение требований закона № 230-ФЗ не является страховым случаем. Тогда возникал закономерный вопрос: что вообще является страховым случаем?» — говорит Игорь Аксенов.

Не меньше сложностей возникало с подтверждением отсутствия судимости сотрудников, проверкой программного обеспечения, оборудования для записи телефонных разговоров и даже с наполнением официальных сайтов коллекторских организаций. По словам Игоря Аксенова, во многих случаях приходилось буквально вырабатывать практику применения закона с нуля.

Продолжение развития

За 10 лет 230-ФЗ неоднократно менялся. Часть поправок устраняла технические недочеты первоначальной редакции, часть — учитывала развитие технологий. Так, закон разрешил использовать интеллектуальных голосовых агентов при взаимодействии с должниками.

«Жизнь показала, что такой способ взаимодействия возможен и во многих случаях экономически более эффективен», — отмечает Игорь Аксенов.

Изменились и требования к текстовым сообщениям. Первоначально объем обязательной информации был настолько велик, что зачастую просто не помещался в одно СМС, из-за чего взыскателям приходилось разбивать сообщение на несколько частей.

По словам Дениса Фролова, наиболее масштабные изменения вступили в силу в феврале 2025 года.

«Текущая редакция закона значительно лучше первоначальной. Но всегда остается пространство для совершенствования, поэтому работа над законом будет продолжаться», — уверен эксперт.

Закон работает. Но работа над ним не закончена

Несмотря на многочисленные изменения, участники рынка считают, что потенциал для совершенствования закона остается. Одной из ключевых нерешенных проблем Сергей Шпетер называет отсутствие полноценного механизма взаимодействия профессиональных взыскателей с государственными органами.

По его словам, еще на этапе подготовки первых редакций закона предлагалось закрепить порядок предоставления государственными органами информации по запросам коллекторских организаций, однако соответствующие положения в итоговый текст так и не вошли.

«До сих пор это одна из ключевых потребностей рынка, но в действующем законе она никак не отражена», — подчеркнул Сергей Шпетер.

При этом все собеседники «Рынка Взыскания» сходятся в главном: принятие 230-ФЗ стало поворотным моментом в истории отрасли.

«Все профессиональные коллекторские организации работают в рамках единого закона. Это большое достижение, потому что трудно сказать, как развивался бы рынок, если бы такого регулирования не появилось», — резюмирует Сергей Шпетер.

«Важность Закона № 230-ФЗ трудно умалить, поскольку он направлен на защиту прав потребителей, по каким-либо причинам не имеющим возможности исполнить свои обязательства. Положения Закона дают должникам основания быть уверенными, что даже в случае выхода в дефолт их права и законные интересы будут защищены», — уверены в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.