Какие законы в финансовой сфере начнут работать в апреле 2026 года

В апреле вступает в силу ряд значимых изменений, которые затронут как обычных граждан, так и бизнес: отмена учета «серых» доходов при выдаче кредитов, ужесточение правил работы сервисов рассрочки, новый порядок внесудебного взыскания налогов и другие новации. Подробности — в обзоре «Рынка Взыскания».

Кредиты только по официальным доходам

С 1 апреля банки и микрофинансовые организации (МФО) переходят на новый порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН). Теперь при оценке платежеспособности заемщика можно учитывать только официально подтвержденные доходы.

Что меняется:

• Выписки по счетам принимаются только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от аренды.
• Иные поступления (например, разовые переводы от частных лиц) требуют дополнительного подтверждения документами.
• Индивидуальные предприниматели больше не могут подтверждать доход справкой от самих себя — информация берется из налоговых деклараций и книг учета.
• Если заемщик отказывается раскрывать кредитную историю, его долговая нагрузка автоматически приравнивается к 100%, что фактически означает отказ в кредите.

С 1 июля 2026 года Банк России также введет дисконтирующий коэффициент 10% для доходов, заявленных в анкете без подтверждения. А с 1 июля 2027 года упрощенный подход будет полностью отменен.

Сервисы рассрочки: прозрачность и ограничения

С 1 апреля начинает действовать закон, который упорядочивает работу сервисов рассрочки. Операторы таких сервисов (ОСР), включая МФО и банки, должны иметь капитал не менее 5 млн рублей и состоять в реестре Банка России.

Ключевые требования:

• Срок рассрочки — не более 6 месяцев (с 1 апреля 2028 года — 4 месяцев).
• За неисполнение обязательств по уплате рассрочки — размер неустойки максимум 20% годовых от суммы просроченного долга.
• Скрытые комиссии и проценты запрещены — стоимость товара должна равняться сумме рассрочки.
• Пользователь вправе досрочно погасить долг в любое время.
• Продавцам запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар при оплате в рассрочку.

Новые правила не коснутся прямых договоров между продавцом и покупателем, когда рассрочка оформляется без участия банков или микрофинансовых организаций. Также закон не будет применяться к соглашениям, заключенным до 1 апреля 2026 года.

С января 2027 года при сумме рассрочки свыше 50 тыс. рублей оператор обязан передать сведения в бюро кредитных историй.

Ограничение переплаты по микрозаймам

Согласно закону № 545-ФЗ, максимальная переплата по займам сроком до одного года снижается со 130 до 100% от суммы предоставленного кредита. Одновременно увеличивается максимальный размер микрозайма для компаний и ИП — с 5 млн до 15 млн рублей.

Кроме того, с октября 2026 года вводится переходный период: МФО не смогут выдавать одному клиенту более двух займов с полной стоимостью свыше 100% годовых. А с апреля 2027 года — более одного.

Для соблюдения новых требований организации будут обязаны запрашивать кредитную историю заемщика.

ЦБ временно отменил ограничение по ПСК для ипотечных займов в МФО

Совет директоров Банка России 20 марта 2026 года постановил, что с 1 апреля по 30 сентября 2026 года для микрофинансовых организаций не действует установленное ограничение полной стоимости потребительского кредита (ПСК) в размере 292% годовых или среднерыночного значения, увеличенного на одну треть. Послабление касается займов, обеспеченных ипотекой.

Новый порядок внесудебного взыскания налогов

С 1 апреля вступают в силу положения (ст. 72.3 закона № 287-ФЗ), регулирующие принудительное исполнение постановлений налоговых органов за счет имущества должников во внесудебном порядке.

Как это работает:

• Если на счетах должника недостаточно средств, взыскание обращается на иное имущество (кроме предназначенного для повседневного личного пользования).
• Оценка имущества, передача на реализацию и окончание исполнительного производства осуществляются судебным приставом в автоматическом режиме на основе данных из ГИС.

Ежемесячное раскрытие налоговых долгов

С 1 апреля ФНС переходит на ежемесячное обновление открытых сведений о налоговой задолженности. Ранее данные публиковались раз в квартал, а до этого — раз в год.

Нововведение касается всех организаций и ИП. Информация о долгах и платежах будет поступать в публичный доступ быстрее, что особенно важно при проверке контрагентов и оценке деловой репутации.

Контроль сделок с недвижимостью

С 1 апреля банки, филиалы иностранных банков и посредники по сделкам с недвижимостью обязаны направлять в Росфинмониторинг сведения об операциях с денежными средствами по сделкам с недвижимостью, подпадающим под обязательный контроль. 

Размеры сумм, при превышении которых возникает такая обязанность, установлены приказом ведомства.

Допуск ФСБ к базам данных организаций

С 1 апреля органы ФСБ вправе получать копии баз данных организаций, если в них содержится информация, необходимая для реализации полномочий ведомства. Доступ осуществляется на основании предписания руководителя или его заместителя.

После получения необходимых данных копии подлежат уничтожению. Закон оговаривает, что получение документов не должно ограничивать законную экономическую деятельность и нарушать коммерческую или иную охраняемую законом тайну.

Уточнение реквизитов в денежных переводах

Меняются требования к оформлению реквизитов при денежных переводах. Изменения носят технический характер и направлены на совершенствование национальной платежной системы.

Что меняется:

• Для физических лиц (кроме переводов между гражданами) теперь требуется указывать полные фамилию, имя и отчество.
• Для ИП — полное имя и правовой статус.
• Для лиц, ведущих частную практику, — вид деятельности и ИНН.

Минфин уточнил, что новые правила не затрагивают переводы между физическими лицами.

Корректировка выбора арбитражного управляющего

С 1 апреля вступают в силу изменения в порядок выбора арбитражного управляющего в делах о банкротстве юридических лиц.

Нововведения:

• Введена четвертая процедура выбора — случайный выбор среди всех арбитражных управляющих из регистра, давших согласие, если ни одна СРО не представила кандидатуры в установленный срок.
• В перечень информации в реестре арбитражных управляющих добавлен средний балл результативности, скорректированы правила расчета общих баллов.

Что еще ожидает рынок в ближайшем будущем

Банк России временно не будет штрафовать МФО за отсутствие биометрии

С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) обязаны идентифицировать клиентов через Единую биометрическую систему (ЕБС). Однако Банк России пошел навстречу рынку и готов временно не применять меры за нарушения этого требования.

Соответствующий нормативный акт уже подготовлен и согласован внутри Центробанка, в ближайшее время его рассмотрит председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Об этом стало известно на Форуме МФО. Весна 2026.

Если документ примут, рынок получит плавный переходный период, чтобы адаптироваться к новым требованиям. При проверках ЦБ будет учитывать, сделала ли компания все возможное для соблюдения закона.

Банк России вводит рейтинг МФО по жалобам клиентов

Весной 2026 года Банк России впервые опубликует рэнкинг микрофинансовых организаций (МФО) по жалобам потребителей. Как сообщил руководитель Службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута, механизм уже успешно работает на страховом и банковском рынках.

При составлении рейтинга будут учитываться как жалобы, поступившие напрямую в Центробанк, так и обращения к финансовому уполномоченному. При этом оценивается не только абсолютное количество жалоб, но и размер клиентской базы компании.

Публичный рейтинг станет ориентиром для потребителей и стимулом для самих МФО повышать качество обслуживания. Компании, которые внимательно относятся к обращениям клиентов, смогут улучшить свои позиции в глазах потребителей и стать более устойчивыми на рынке.

Вывод

Апрель 2026 года становится точкой перехода к более прозрачной и регулируемой модели финансового рынка. Основные изменения направлены на обеление доходов заемщиков и защиту граждан от закредитованности, также на усиление контроля за операциями с недвижимостью и доступом к информации, автоматизацию и ускорение процедур взыскания.

Большинство нововведений вступают в силу поэтапно, что позволяет бизнесу и гражданам адаптироваться к новым требованиям.