Что будет, если не платить по кредиту или займу: последствия для должников комментирует юрист

Банковский кредит, заем в МФО, рассрочка в Яндекс Сплите или другом сервисе — удобные финансовые инструменты, которые облегчают жизнь миллионам граждан. Пока заемщик платит по графику, проблем не возникает, но что произойдет, если перестать платить по счетам? На каком этапе к взысканию подключаются коллекторы, когда происходит продажа долга, могут ли должника привлечь к уголовной ответственности за злостную неуплату кредита?  Об этом пойдет речь в материале «Рынка Взыскания».

Первые дни просрочки: автоматические звонки и испорченная кредитная история

В первые пару дней после просрочки платежа по кредиту должнику звонят автоинформаторы, приходят СМС с напоминаниями. Иногда на связь выходит сотрудник банка, предлагает внести хотя бы часть суммы.

Но есть один нюанс: с первого дня просрочки информация о ней регистрируется в бюро кредитных историй. Это предусмотрено ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

«Уже с первого дня просрочки информация передается в бюро кредитных историй. Длительная просрочка формирует негативную кредитную историю, что практически исключает возможность получения новых кредитов, ипотеки, а в ряде случаев может осложнить трудоустройство в финансовый сектор», — комментирует Анна Сунгурова, адвокат и партнер адвокатского бюро INTELLECT.

Другими словами, даже если человек не платит кредит неделю, в его досье уже появляется «красная метка».

1–8 месяцев: кредитор начинает действовать активнее

Если оплата по-прежнему не поступает, банк, МФО или оператор рассрочки может предложить реструктуризацию — то есть изменить условия кредитного договора или договора займа, чтобы ежемесячный платеж стал меньше. Это не обязанность кредитора, но такая возможность предусмотрена ст. 450 ГК РФ.

Альтернатива — кредитные каникулы. В 2026 году они возможны по внутренним программам банков, а ранее были доступны на основании 106-ФЗ (в период пандемии). Отсрочку могут дать на 1–6 месяцев — это лучше, чем взять кредит и не платить, надеясь, что «пронесет».

На досудебном этапе урегулирования кредитор нередко подключает профессиональную коллекторскую организацию по агентской схеме. Долг при этом остается у кредитора, а коллекторы действуют от его имени. Они используют собственные регламенты и наработанные инструменты дистанционного взыскания, но обязаны соблюдать требования Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, который жестко регулирует порядок взаимодействия с должниками.

Закон строго ограничивает инструменты взыскания. Специалисты не вправе звонить ночью, оказывать давление на родственников, портить имущество, угрожать или шантажировать. 

При этом закон прямо устанавливает и допустимую частоту контактов. В соответствии со ст. 7 Закона № 230-ФЗ телефонные переговоры возможны не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Личные встречи — не более одного раза в неделю.

Взыскатели вправе звонить самому должнику, направлять сообщения и при соблюдении установленных правил посещать его по месту жительства или пребывания — но строго в пределах этих ограничений.

8–12 месяцев и далее: кредитор может продать долг

Если просрочка продолжает увеличиваться, кредитор может уступить право требования долга по договору цессии. Это предусмотрено ст. 382 ГК РФ. В таком случае у должника появляется новый кредитор — чаще всего это коллекторское агентство.

Новый кредитор обязан направить уведомление о смене стороны в обязательстве. Проверить статус нового кредитора можно на сайте ФССП в реестре коллекторских агентств или в разделе ПКО-300 на сайте «Рынка Взыскания».

«При более длительной просрочке — свыше 8–12 месяцев — кредитор может уступить право требования по договору цессии, и тогда должник получает нового кредитора — коллекторское агентство, включенное в государственный реестр ФССП», — объясняет Анна Сунгурова.

На рынке используется показатель DPD (days past due) — количество дней с момента последнего платежа. По итогам 2025 года средний DPD по портфелям МФО сократился на 15% и составил 236 дней, по данным ID Collect. Это примерно восемь месяцев с даты последнего платежа — как раз тот диапазон, в котором кредиторы принимают решение о продаже задолженности. По банковским портфелям DPD, как правило, выше.

Важно понимать: передача долга коллекторам — не худший сценарий для должника. Коллекторы в большинстве своем предлагают должникам реструктуризацию, отсрочки и значительные дисконты на погашение долга особенно на досудебной стадии. Так, в первом полугодии 2025 года, по данным ПКО «Филберт», крупнейшие российские ПКО простили должникам 1,66 млрд руб., или 39,7% от первоначальной задолженности. Поэтому в ряде случаев взаимодействие с ПКО для должника может быть даже выгоднее, чем с первоначальным кредитором. 

Суд и приставы: чем все может закончиться

Если методы досудебного взыскания оказались неэффективными, кредитор может подать заявление в суд. А при сумме долга до 500 тыс. рублей — получить судебный приказ (ст. 121–122 ГПК РФ). По договорам, где есть нотариальная оговорка (в основном это банковские кредиты), возможно также внесудебное взыскание по нотариальной надписи, которая, как судебный приказ, имеет силу исполнительного листа.

«Вне зависимости от суммы долга кредитор вправе обратиться в суд. При задолженности до 500 тыс. рублей суд может вынести судебный приказ в упрощенном порядке. После вступления решения в силу взысканием занимается служба судебных приставов: возможно удержание до 50% заработной платы, обращение взыскания на банковские счета, запрет на выезд за рубеж, арест имущества», — предупреждает Анна Сунгурова.

Если пенсионер не платит кредит по кредиту или займу — что будет?

Пенсионеры тоже подпадают под исполнительное производство. Из пенсии может удерживаться до 50% — согласно ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ и ст. 138 ТК РФ.

Но есть исключения: социальные выплаты, компенсации, пособия — они не подлежат взысканию. Их перечень закреплен в ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ. 

Законные способы списать долг: банкротство

Если платить действительно нечем, законом предусмотрена процедура банкротства.

«При долге свыше 500 тыс. рублей и просрочке более трех месяцев, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве; при меньшей сумме — вправе сделать это добровольно, если очевидно не способен исполнять обязательства», — отмечает Анна Сунгурова (Статья 213.4 N 127-ФЗ) 

С ноября 2023 года доступно внесудебное банкротство через МФЦ при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей, если исполнительные производства завершены в связи с отсутствием имущества у должника (ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ).

«Банкротство позволяет списать непогашенные долги, однако влечет серьезные последствия: в течение пяти лет необходимо сообщать о своем статусе при обращении за кредитом, три года нельзя занимать руководящие должности в компаниях», — добавляет Анна Сунгурова.

Отдельно стоит сказать о так называемых «раздолжнителях». На рынке работает множество компаний, которые под видом юридического сопровождения обещают «гарантированно списать все долги». На практике нередко человека убеждают брать новые кредиты и займы для оплаты услуг, в том числе в ситуациях, когда он имеет право на бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ. В результате долговая нагрузка только увеличивается.

Рост подобных случаев стал причиной изменений в законодательстве. С 1 января 2026 года вступили в силу поправки к Федеральному закону от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», которыми введена специальная статья о рекламе услуг, связанных с процедурой банкротства. Теперь такая реклама должна содержать предупреждение о негативных последствиях банкротства, включая ограничения на получение кредитов и повторное обращение к процедуре в течение пяти лет, а также рекомендацию предварительно обратиться к кредитору и в МФЦ.

Кроме того, запрещено обещать гарантированное освобождение от долгов или призывать граждан не исполнять обязательства. Ответственность за нарушение требований несет рекламораспространитель.

По сути, государство прямо признает проблему недобросовестного продвижения «списания долгов» и усиливает защиту граждан от вводящей в заблуждение информации. Поэтому перед тем как подписывать договор с посредниками, разумно проверить, действительно ли вам необходимо банкротство или стоит рассмотреть другие способы выхода из долговой ямы.

Злостное уклонение от уплаты долга: когда начинается уголовный риск

Могут ли привлечь не за мошенничество, а именно за уклонение от погашения долга? В Уголовном кодексе действительно есть нормы, связанные с подобными ситуациями.

Речь прежде всего о ст. 177 УК РФ — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Но применяется она не к каждому должнику. Для уголовной ответственности должны одновременно совпасть несколько условий:

• задолженность подтверждена вступившим в законную силу судебным актом;

• сумма — крупная (свыше 3,5 млн рублей — примечание к ст. 170.2 УК РФ в редакции Федерального закона от 06.04.2024 № 79-ФЗ);

• у человека есть реальная возможность платить;

• при этом он сознательно уклоняется: скрывает доходы, переписывает имущество, игнорирует требования судебного пристава после официальных предупреждений.

Без совокупности этих обстоятельств уголовная статья не применяется. Сам по себе факт того, что человек не справляется с выплатами, под признаки злостности не подпадает.

Отдельно стоит помнить и о ст. 315 УК РФ, которая касается неисполнения судебного акта. Но и здесь речь идёт о случаях умышленного игнорирования обязательств после вступления решения суда в силу, а не о бытовой финансовой несостоятельности.

Иначе говоря, уголовный риск возникает не из-за долга как такового, а из-за поведения должника после решения суда — когда он осознанно препятствует исполнению. Добросовестная позиция, взаимодействие с приставами и использование законных процедур (реструктуризация, банкротство) к уголовной ответственности не ведут.

Вывод

Можно ли не платить по кредиту, займу или другим финансовым обязательствам перед кредиторами? Нельзя. Обязательства никуда не денутся, долг вырастет за счет штрафов и пени, а к взысканию подключатся профессионалы из коллекторских агентств и судебные приставы.

Забыть про кредит — это не стратегия. Это путь в долговую яму. Если платить действительно нечем — лучше пойти законным путем: договориться о реструктуризации, оформить кредитные каникулы или рассмотреть процедуру банкротства.