Персональные банкротства выходят из-под контроля: профессионалы рынка — о проблеме раздолжнителей и не только

Рынок раздолжнителей стремительно растет, а вместе с ним — количество заемщиков, которые пытаются уйти от исполнения обязательств через процедуры банкротства. Банки и МФО фиксируют рост отказов от взаимодействия, сокрытие доходов и агрессивное влияние посредников. 

Представители Банка России, кредитных организаций и юридического сообщества на организованной НАУМИР Национальной конференции «Микрофинансирование и социализация: в поисках баланса интересов» обсудили, как защитить клиентов и кредиторов и почему проблема давно переросла уровень частных злоупотреблений. Подробности — в материале «Рынка Взыскания».

«Мы видим стремительный рост»: позиция регулятора

По данным Банка России, число процедур личного банкротства продолжает стремительно увеличиваться, и значительная часть этих случаев связана не со сложными жизненными обстоятельствами, а с деятельностью недобросовестных посредников. 

Раздолжнители опасны тем, что создают для должников иллюзию простого и безболезненного банкротства, но на деле часто втягивают их в схемы, которые могут привести к еще большим проблемам. Они запускают процедуры без анализа ситуации, скрывают риски субсидиарной ответственности и потери имущества. В итоге человек может получить запреты на выезд, ограничения на финансовые операции или дополнительные долги, а сами раздолжнители могут исчезнуть после получения своего вознаграждения.

Алексей Чирков, начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей Банка России, отметил, что ситуация вызывает серьезную обеспокоенность:

«Нужно разобраться, что стоит за этим ростом. Это действительно жизненные трудности или недобросовестные консультанты, которые обещают избавление от долгов и вовлекают людей, плохо понимающих последствия?» — рассуждает эксперт.

Банк России давно и активно распространяет информацию о рисках взаимодействия с раздолжнителями, подключает к этому партнеров и крупные платформы. Так, один из маркетплейсов уже разместил предупреждение о «раздолжнителях» прямо на главной странице.

С 1 января 2026 года вступает в силу прямой запрет на рекламу с обещаниями «избавить от долгов» или сохранить имущество. Алексей Чирков подчеркивает: честное информирование заемщика — важнейший способ предотвратить участие в мошеннических схемах.

Банки: рекламы «раздолжнителей» вдвое больше, чем социальной поддержки

В Сбере подтверждают: большая часть клиентов, которые впоследствии уходят в банкротство, заранее попадает под влияние агрессивной рекламы. По словам директора дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Дениса Кузнецова, рекламы раздолжнителей в разы больше, чем информирования о реальных мерах поддержки. В итоге люди мечутся между страхом перед кредитором и красивыми обещаниями.

По наблюдениям банка, схемы, предлагаемые раздолжнителями, повторяются:

• сокрытие доходов и работа «в тени»;
• оформление имущества на родственников;
• использование чужих карт;
• отказ от контакта с кредиторами.

Денис Кузнецов подчеркивает: именно потеря контактности — главный сигнал, что заемщик попал под влияние таких посредников: «Если клиент перестает отвечать, почти всегда он уже в договоренностях с раз­долж­ни­те­ля­ми. И тут возвращать доверие крайне сложно».

МФО: проблема неучастия в процедуре

Директор департамента аналитики и развития технологий сбора АО «Банк Русский Стандарт» Антон Смирнов обратил внимание на ключевую проблему рынка МФО — их массовое невключение в реестр требований кредиторов. Доля МФО в РТК составляет лишь 1%.

Эксперт привел следующие данные:

• во внесудебном банкротстве заемщик освобождается только от тех обязательств, которые указал;
• до момента принятия заявления судом кредиторы могут и должны вступать во взаимодействие;
• включение в реестр с имеющим силу решением суда — почти бесплатно.

Однако МФО часто игнорируют эти возможности либо считают процесс экономически нецелесообразным.

При этом Антон Смирнов подчеркнул другую тенденцию: все больше финансовых управляющих связаны с компаниями-раздолжнителями.

«Мы видим случаи, когда управляющие одновременно являются учредителями таких компаний. Они получают процедуры, быстро их завершают и фактически работают на поток», — отметил эксперт.

Эта практика, по его словам, легальна, но приводит к системным искажениям: управляющие соревнуются за скорость закрытия дел, а не за качество работы.

Юристы: «Раздолжнители эксплуатируют страх и незнание людей»

Партнер адвокатского бюро «А1», руководитель платформы по оказанию благотворительной юридической помощи Legal Charity Наталия Стоцкая подчеркнула, что деятельность раздолжнителей наносит удар не только по гражданам и кредиторам, но и по репутации юридического сообщества.

По ее словам, реклама таких услуг действует по принципам манипулятивного маркетинга: «Эта реклама бьет в самые уязвимые точки психики. В рекламных сюжетах показывают разрушенные семьи, слезы, стресс — и чудесное спасение. Даже скептик может поддаться, что говорить о финансово уязвимых людях».

Стоцкая отмечает: многие заемщики просто не знают, куда обратиться. Они боятся кредиторов и считают, что юридическая помощь недоступна. Поэтому на платформе Legal Charity юристы оказывают бесплатную квалифицированную помощь людям в тяжелой финансовой ситуации.

Что делать рынку

Из дискуссии можно выделить три ключевых вывода:

1. Информирование должно опережать манипулятивную рекламу. Честный разговор о рисках банкротства снижает интерес к легким решениям.
2. МФО и банки должны выстраивать контакт на ранних стадиях. Своевременное взаимодействие с должником снижает вероятность ухода к посредникам.
3. Необходима прозрачность и контроль над институтом финансовых управляющих. Распространение «аффилированных» управляющих усиливает проблему.

Участники рынка сходятся в том, что работой раздолжнителей нельзя пренебрегать: это уже не локальные случаи, а масштабный бизнес с устойчивыми схемами. И противостоять ему можно только синхронно — через просвещение, участие кредиторов и развитие доступной юридической помощи.