Воронка банкротства: как несостоятельность должника влияет на процесс взыскания

Введение процедуры банкротства в отношении должника полностью меняет подходы к организации взыскания. Кредиторы должны соблюдать процессуальные сроки и не забывать о рисках невозврата части долгов.

О том, как процедуры несостоятельности влияют на стратегию работы взыскателей и как выбрать верную стратегию, специально для «Рынка Взыскания» рассказала генеральный директор ПКО «Бустер.ру» Екатерина Селиверстова.

Банкротство — не конец

С момента получения информации о начале процедуры банкротства должником все индивидуальные действия по взысканию задолженности фактически приостанавливаются. Применение традиционных методов взыскания — звонки, переговоры, исполнительное производство — становится неактуальным.

Интересы любого кредитора, в том числе и ПКО, могут быть реализованы только через включение в реестр требований кредиторов, за которое сейчас введена дополнительная госпошлина. Поэтому дальнейшая стратегия работы зависит от суммы задолженности и наличия обеспечения по кредитному договору, купленному по цессии.

Если сумма долга у потенциального банкрота небольшая (как правило, это задолженность перед МФО), то кредитору нецелесообразно работать далее с таким долгом, так как затраты на его сопровождение превысят потенциальную сумму взыскания. Такой долг будет подлежать списанию по завершении процедуры.

Сейчас чаще всего взыскатель включается в реестр кредиторов, если есть залог по кредиту или проверенная информация о наличии иного ликвидного имущества у должника. В этом случае шансы на полный возврат задолженности самые значительные.

Также необходимо отметить, что с момента получения информации о начале процедуры банкротства на всем этапе работы с должником важно контролировать и мониторить сроки, чтобы успеть получить судебное решение, включиться в реестр, вовремя списать долг.

Добавлю, что банкротство негативно влияет на сроки и эффективность возврата долгов — срок возврата может растянуться на один-два года. Согласно статистическим данным, кредиторам в процедуре банкротства удается вернуть не более 7–10% от заявленных требований. Кроме того, банкроты негативно влияют на качество портфелей и снижают общий уровень возвратности на 10–20%.

Должники стали более осведомленными о возможности не исполнять взятые на себя финансовые обязательства. На просторах интернета, в разных сообществах, от раздолжнителей, от соседей они получают много «полезных» советов о том, как можно списать долги в процедуре банкротства, без подробностей о последствиях и нюансах процедуры.

Уменьшилась готовность со стороны клиентов к переговорам о решении вопроса в досудебном порядке. Появилась тенденция сознательного «ухода в банкротство» как способ защиты. Также должники стали более агрессивными при контактах.

Изменения и риски

Сейчас ПКО вынуждены действовать на опережение. Время легких денег давно прошло, а взыскание требует более профессионального подхода и опыта работы, связанного с разными сегментами неликвидной части портфеля.

Во-первых, выросла роль предиктивной аналитики при работе с долговыми портфелями. Нам она помогает уже на этапе первичной оценки получить прогноз и выявить должников, которые потенциально могут начать процедуру банкротства. Кроме того, аналитика позволяет сегментировать других должников по группам. К каждому блоку мы применяем свою стратегию работы, которая дает возможность значительно экономить на операционных затратах.

Во-вторых, изменилось общее отношение рынка к неликвидным портфелям, оно стало более лояльным. Условия договоров цессии многих кредиторов сейчас включают почти все неблагоприятные случаи (мошенничество, смерть должника, банкротство и пр.) для обратного выкупа. Многие финансовые компании соглашаются даже на возврат «предбанкротов», чтобы продать свои просроченные портфели коллекторам по более привлекательной цене.

В-третьих, ПКО стали наращивать собственные компетенции по банкротству физических лиц, выделять работу с потенциальными банкротами в отдельное направление, повышать финансовую грамотность населения в этом вопросе. Ведь до официального объявления должника банкротом, до момента первого заседания по банкротному делу (на котором притязания должника на списание долгов еще могут и не признать реальными и обоснованными), кредиторы имеют право на взыскание всеми доступными способами, разрешенными законодательством.

Если говорить о рисках, то основной — это, конечно, полный невозврат долга. Рост числа банкротов влияет на качество просроченных портфелей, на снижение эффективности взыскания, увеличение сроков погашения задолженности, увеличение затрат на проверки и сопровождение. К рискам я бы отнесла также юридическую неграмотность населения, действия недобросовестных арбитражных управляющих, которые часто работают в сговоре с должником и недобросовестными кредиторами.

Роль регулятора

Регулятор постоянно вносит корректировки в закон о несостоятельности (банкротстве) и старается, чтобы были учтены интересы всех сторон. Но, к сожалению, до сих пор значительная часть должников воспринимает банкротство как аттракцион неслыханной щедрости от государства за счет МФО и банков. Поэтому коллекторы тоже активно работают над повышением юридической грамотности населения, рассказывая о последствиях данной процедуры и предлагая должникам альтернативные варианты решения финансовых проблем.

Также законодательство ограничивает возможность решения вопроса с должником-банкротом в досудебном порядке, смещая фокус на судебное взаимодействие, и одновременно повышает или вводит новые госпошлины. Все это подталкивает коллекторские агентства к трансформации в юридически ориентированные структуры.

Процедура банкротства периодически меняется, появляются все новые возможности и упрощения для должников. Сегодня списать долги можно не только через суд, но и во внесудебном порядке, причем основная часть действий автоматизирована.

Количество внесудебных банкротств растет в геометрической прогрессии. Их все еще не так много, как судебных, но общая динамика восходящая. Особенно теперь, когда входной порог по размеру долга снизили, а рамки расширили, во внесудебное банкротство человек может вступить при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей. Установленные рамки покрывают большую часть просрочки в работе коллекторов по средней сумме долга. И в отличие от судебной процедуры, во внесудебной у кредитора вообще нет инструментов, позволяющих получить хоть что-то в счет погашения. С «внесудебниками» начали определяться только два пути: перевести процедуру в судебное русло, понеся значительные расходы уже на старте, так как данный вариант чаще всего нерентабельный, либо, как говорится, «понять и простить».

Ключевая проблема — закредитованность населения, поэтому помочь должникам решить свои финансовые вопросы с несколькими кредиторами, не прибегая к дефолту, должна также процедура комплексного урегулирования просроченной задолженности, которая может стать альтернативой банкротству. Эта инициатива начала показывать первые результаты в применении на добровольной основе. На днях в Госдуму был внесен законопроект об этом механизме, но не стоит ждать чуда в моменте.

Возможно, что спустя несколько лет процедура комплексного урегулирования станет хорошей заменой банкротству, позволит снизить нагрузку на суды и даже возвращать долги без дополнительных издержек, но пока очень рано говорить об этом.

Могу предположить, что сейчас, если закон все же примут, процедура останется востребованной и продолжит приносить какой-то результат в банках. Также увеличится число крупных игроков на рынке среди МФО и ПКО, которые уже сейчас начали присоединяться к программе. Правда, пока это происходит только ради формирования положительного имиджа клиентоориентированной компании и без особого финансового эффекта. Как только появится больше результативных примеров, охватывающих большее количество финансовых институтов в данной процедуре, количество ее участников начнет расти.

А пока ПКО и самостоятельно достаточно успешно работают в этом направлении. В большинстве компаний давно развивают программы лояльности (реструктуризация, скидки, рассрочки) для тех, кто действительно оказался в сложной ситуации. Скоринговые системы позволяют определить и тех, кто просто не хочет отдавать долг, и выбрать для работы с ними оптимальное решение. Кроме того, при покупке новых портфелей взыскатели сейчас делают выборку долгов для комплексной работы с должниками. Таким образом, работа в части человекоцентричного урегулирования финансовых проблем клиента ведется на уровне коллекторов постоянно. Это и эффективнее, и оперативнее, и выгоднее всем участникам процесса. 

Верный путь развития

Если говорить о правильных стратегиях, то я рекомендую внедрять предиктивную аналитику, которая позволит оперативно вычленять должников с высоким потенциалом к банкротству на всем жизненном цикле работы с долгом. Сейчас мы уделяем много внимания контролю портфеля в части оперативного выявления клиентов, начавших процедуру несостоятельности: стараемся выявить этот момент как можно раньше, чтобы иметь больше времени на оценку перспектив и реагирование или чтобы не тратить лишнее время на сопровождение.

Необходимо продолжать наращивать компетенции для работы с данным сегментом, чтобы убеждать финансово неграмотных клиентов не идти в процедуру банкротства. А если это все же произошло, то следует научиться контролировать сроки включения в реестр и правильно взаимодействовать с финансовыми управляющими.

Также стоит начать перестраивать внутренние бизнес-процессы, переходя на комплексную работу с клиентом в рамках имеющихся портфелей, и готовиться к присоединению к программе, которая может стать обязательной.

Дополнительно стоит придерживаться принципа диверсификации с цессионными портфелями, чтобы в работе были договоры разных сегментов и разных финансовых структур: МФО, банки, залоговые, МСП и другие направления.

В рамках работы с банкротами раньше мы вступали почти во все процедуры несостоятельности, как только узнавали о факте их начала. С прошлого года была введена обязанность уплаты госпошлины на вступление в реестр, и наша активность в этой части снизилась, так как это стало не всегда выгодно. Сейчас мы серьезно сегментируем портфель банкротов и предбанкротов, выбираем нужную стратегию работы, оцениваем целесообразность вступления в реестр кредиторов, выделяем только перспективные дела, в которых есть шанс выхода в плюс.