Какие законы в финансовой сфере вступают в силу в ноябре 2025 года

В ноябре 2025 года начинают действовать законы, которые затрагивают широкий спектр процессов в сфере финансов — от взыскания долгов и инвестиций до банковских нормативов и наследственных дел. Редакция «Рынка Взыскания» собрала ключевые новации.

Взыскание долгов без суда: налоговая пойдет напрямую к счетам должников

С 1 ноября запускается новый механизм внесудебного взыскания отдельных задолженностей граждан. Согласно Федеральному закону от № 287-ФЗ от 31.07.2025, налоговые органы получат право взыскивать бесспорные долги напрямую, без обращения в суд. Под действие нововведения подпадают:

• Налоги, отраженные в декларации 3-НДФЛ, а также имущественный и транспортный налоги.
• Обязательства по нотариально удостоверенным сделкам — например, займы, кредиты или расписки.

При наличии бесспорного долга налоговая сначала направит должнику требование об оплате. Если в течение шести месяцев требование не будет исполнено, ФНС примет решение о взыскании, и приставы возбудят исполнительное производство. Деньги будут списывать прямо со счетов, электронных кошельков, обезличенных вкладов в драгоценных металлах и даже со средств в цифровых рублях. Если денег недостаточно, задолженность будет покрываться за счет имущества — например, автомобиля, квартиры или земельного участка. При этом установлены ограничения: не тронут социальные выплаты, а списываемая сумма не превысит 50% поступлений на счет.

Важно: задолженности, возникшие до 1 ноября 2025 года, по-прежнему будут взыскиваться по старым правилам — через суд. Но и после 1 ноября должник сохранит право оспорить предъявленное требование или решение налоговой, в таком случае спор будет рассматриваться судебно.

Сим-карты только по паспорту: тотальная проверка абонентов

К 1 ноября завершается масштабная верификация мобильных абонентов. В силу вступит Федеральный закон от 8 августа 2024 года № 303-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О связи" и Федеральный закон "Об информации, информационных технологиях и о защите информации"». Эта дата — крайний срок, к которому операторы связи должны перепроверить данные всех клиентов, заключивших договоры на обслуживание сим-карт до апреля 2025 года. После завершения этого этапа пользоваться связью смогут только абоненты с подтвержденными паспортными данными — доступ к услугам для непроверенных номеров будет ограничен.

Процедура коснулась как частных лиц, так и сотрудников организаций с корпоративными сим-картами. Инициатива направлена на наведение порядка в учете мобильных номеров и исключение анонимных «левых» сим-карт, которые часто используются мошенниками. Повышение прозрачности базы абонентов должно упростить идентификацию должников и снизить риски телефонного мошенничества. Для рынка взыскания это означает, что уклоняться от контакта, прикрываясь неподтвержденными данными, должникам станет сложнее.

Брокеры: новые требования по работе с клиентами

С 5 ноября вступают в силу обновленные правила взаимодействия брокеров с инвесторами. Теперь деятельность финансовых посредников будет строиться по единым стандартам, направленным на повышение защиты прав клиентов. Основные нововведения:

Контроль квалификации сотрудников и оценка опыта инвесторов. Брокеры обязаны проверять профессиональный уровень своих работников, а также тестировать базовые знания и профиль каждого клиента. Это необходимо, чтобы убедиться, что рекомендации даются компетентно, а инструменты подходят по уровню подготовки инвестора.

• Обязательное предупреждение о рисках. Еще до заключения сделок клиент должен получать от брокера ясную информацию о возможных финансовых рисках выбранных продуктов и стратегий, особенно сложных. Недопустимо, чтобы неквалифицированный инвестор покупал инструменты, не представляя их риск-профиля.
• Запрет навязывать услуги и продукты. Новые инструменты нельзя предлагать клиенту, если у того недостаточно знаний и он не дал явного согласия. Агрессивные продажи без учета интересов клиента запрещены.
• Быстрое реагирование на жалобы. Брокеры должны улучшить сроки и качество ответов на обращения и претензии клиентов. Введены стандарты, чтобы рассмотрение жалоб происходило оперативно и объективно, в соответствии с рекомендациями Банка России.

Эти требования закреплены в документах регулятора и призваны повысить прозрачность работы на рынке инвестуслуг. В результате доверие частных инвесторов к брокерам должно усилиться, а количество злоупотреблений и конфликтов — сократиться.

Наследники без сюрпризов: нотариусы проверят долги умерших

В ноябре изменяются правила работы нотариусов при ведении наследственных дел. Согласно «Основам законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 года № 4462-I, теперь нотариус обязан выяснить наличие непогашенных кредитов у наследодателя и уведомить об этом наследников еще до вступления ими в наследство.

Для этого вводится автоматизированный запрос: в течение нескольких дней после открытия наследственного дела нотариус направит запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и получит информацию, есть ли у покойного действующие кредиты и где они числятся. После получения сведений нотариус должен проинформировать наследников о состоянии кредитной истории усопшего, размере задолженностей либо об их отсутствии. Уведомление направляется в письменной форме на адрес наследника или по электронной почте либо вручается лично в нотариальной конторе.

Такая проактивная схема информирования вводится с 24 ноября 2025 года. Ее цель — защитить права наследников и предотвратить ситуацию, когда люди неожиданно обнаруживают долги умершего родственника уже после принятия наследства. Теперь потенциальные наследники смогут заблаговременно оценить финансовое состояние наследства и принять взвешенное решение — вступать или лучше отказаться. Это снизит риск внезапной долговой нагрузки и появления «нежелательного наследства», когда сумма долгов превышает стоимость наследуемого имущества.

Для кредиторов новый порядок тоже плюс: информация о задолженностях умерших будет доступна быстрее, что упрощает работу по взысканию с наследственной массы при согласии наследников. В целом же нововведение повышает прозрачность в наследственных отношениях и сокращает вероятность длительных споров и судебных разбирательств в будущем.

Банки: новый норматив ликвидности вместо базельского

С конца октября российские банки переходят на отечественные стандарты оценки ликвидности на основании статьи 19 и части третьей статьи 24 Федерального закона (в peaкции Федерального зaкoнa oт 3 февpaля 1996 года № 17-ФЗ). Для системно значимых кредитных организаций введен национальный норматив краткосрочной ликвидности (ННКЛ), который заменит прежний показатель Liquidity Coverage Ratio (LCR) из требований Базельского комитета. Иными словами, крупнейшие банки теперь рассчитывают запас ликвидных активов по новым правилам Банка России.

Новый норматив учитывает специфику российского финансового рынка и призван точнее измерять способность банка выдержать отток средств. В частности, расширен перечень высоколиквидных активов (например, увеличен учет облигаций отечественных эмитентов) и скорректированы коэффициенты оттока денежных средств. Это означает, что в расчет ликвидной подушки будут в большей степени включаться активы, реально востребованные на внутреннем рынке, а риски оттока средств оценятся более объективно с учетом поведения российских вкладчиков и заемщиков.

Банки впервые представят отчетность по новому нормативу уже на дату 1 ноября 2025 года — именно на этот день рассчитывается первый ежемесячный показатель ННКЛ. Пока форма отчетности для него не утверждена (она ожидается к январю 2026-го), регулятор разрешил включать расчеты ННКЛ в действующие формы по старому нормативу. В дальнейшем, когда новые формы утвердят, банки будут отчитываться отдельно.

Для рядовых клиентов эти изменения проходят практически незаметно, но значимы с точки зрения финансовой стабильности. Усиленный контроль за ликвидностью крупнейших банков уменьшает вероятность проблем с исполнением ими обязательств. Проще говоря, внедрение ННКЛ — это превентивная мера для поддержания устойчивости банковской системы в турбулентных условиях, учитывающая национальную специфику. Банкам же приходится адаптироваться к новым требованиям и следить, чтобы портфель активов соответствовал повышенным стандартам ликвидности.

Внутренний контроль в банках: обновленные правила с 13 ноября

До 13 ноября 2025 года банки обязаны привести в актуальное состояние правила внутреннего контроля (ПВК), действовавшие на 13 августа. Обновления предусмотрены Положением Банка России от 18.06.2025 № 860-П и касаются следующих пунктов:

• ведение деятельности без обязательной лицензии теперь должно учитываться как фактор риска при оценке подозрительных операций;
• в ПВК необходимо включить программу по реализации прав и обязанностей участника платформы цифрового рубля;
• список необычных операций дополнен признаками возможной нелегальной деятельности на финансовом рынке.

Напомним, в ПВК можно не включать программы или их положения, если они относятся к деятельности, которую банк не ведет.

Документ: Положение Банка России от 18.06.2025 N 860-П

Вывод

Новые законы в финансовой сфере с 1 ноября 2025 года направлены на повышение уровня защиты участников рынка. Внесудебное взыскание долгов ускоряет расчеты по бесспорным обязательствам, не нарушая прав должников, но требует от граждан большей внимательности к налоговым уведомлениям. Тотальная проверка сим-карт и новые правила коммуникаций ограничивают возможности мошенников, упрощая работу взыскателей с контактными данными.

Ужесточение требований к брокерам и раскрытию информации инвесторам повышает прозрачность финансового рынка и доверие со стороны клиентов. А обновленные нормы для банков и нотариусов укрепляют систему — от финансовой устойчивости банков до предотвращения «долговых ловушек» для наследников. Бизнесу и профессионалам сферы взыскания важно оперативно учесть эти изменения, чтобы соблюсти новые требования и эффективно продолжать работу в рамках закона.