Пошаговая инструкция комплексного урегулирования: разработан закон для многокредитных должников

Задолжав сразу нескольким кредиторам, очень легко упасть в долговую яму, выбраться из которой без посторонней помощи будет нелегко. Специально для таких многокредитных должников был разработан законопроект № 1034778-8 о комплексном урегулировании просроченной задолженности. 8 октября 2025 года документ был внесен в Государственную думу РФ. Согласно инициативе, прежде чем запускать тяжелую юридическую машину взыскания, стороны должны попробовать договориться. Заемщик, кредиторы и финансовый уполномоченный — за одним столом, по общим правилам. Подробности — в материале «Рынка Взыскания».

Не списание долгов, а возможность договориться до суда

Комплексное урегулирование — это не про «простили и забыли». Это механизм, который дает должнику шанс выйти из просрочки через реструктуризацию, а кредиторам — вернуть хотя бы часть долга без лишних издержек. Все строится на прозрачной и пошаговой процедуре:

• все кредиторы вовлечены и получают одинаковую информацию;
• у заемщика есть фиксированный срок, чтобы воспользоваться правом на переговоры;
• действия всех сторон фиксируются в бюро кредитных историй;
• если кто-то нарушает правила — можно пожаловаться финансовому уполномоченному;
• а главное — на время процедуры запрещено начинать взыскание долга через суд или нотариуса.

Как будет работать процедура

Законопроект описывает четкий сценарий, по которому должны действовать и заемщик, и кредиторы:

1. Уведомление о праве на урегулирование

Как только у человека возникает просрочка, кредитор (любой из них) обязан письменно сообщить должнику, что тот имеет право подать заявление о запуске комплексного урегулирования. Это возможно сделать до того, как будет предъявлено требование о досрочном возврате всей суммы. Здесь есть принципиальный момент: пока кредитор не «запустил» механизм взыскания, у человека появляется официальный шанс на переговоры.

2. Подача заявления и выбор организатора

Если заемщик решает воспользоваться правом и подает заявление — один из его кредиторов (который первым получил такое заявление) становится организатором процедуры. Он обязан рассмотреть обращение и, если нет оснований для отказа (например, заявление составлено с нарушениями), начать процедуру.

Организатор направляет информацию о запуске процедуры в БКИ, где остальные кредиторы получают уведомление: у них общий должник, и пора вырабатывать совместное решение.

3. Действия остальных кредиторов

Получив уведомление, каждый кредитор должен решить, согласен ли он изменить условия кредитного договора (например, продлить срок, уменьшить платежи, отложить выплаты) или совершить иные действия по итогам урегулирования.

И вот ключевой момент: если кредитор ничего не отвечает в срок, это считается согласием на участие в реструктуризации. Если же он отказывает, то обязан сообщить об этом через БКИ. Эта информация попадет в кредитную историю заемщика и будет передана организатору.

Ответ должнику: кто за, кто против

Организатор собирает все ответы от кредиторов и отправляет заемщику единый сводный документ, в котором указано:

• кто из кредиторов согласился участвовать, а кто отказался;
• какие условия предлагает каждый из участников;
• сколько времени есть у заемщика, чтобы заключить с кредиторами новые договоренности;
• когда он может обратиться к финансовому уполномоченному, если увидит нарушения.

Последний шаг: изменить договор или получить отказ

Если условия устраивают, заемщик идет к каждому из согласных кредиторов, чтобы официально оформить изменения в договоре. Кредиторы обязаны:

• либо внести изменения и подписать новые условия;
• либо отказать, если, например, нет согласия поручителя или залогодателя — такие ситуации прямо предусмотрены законопроектом.

Если заемщик не приходит в указанный срок, возможность считается неиспользованной, а процесс завершается.

Что делать, если кто-то нарушает правила

Финансовый уполномоченный — это отдельный участник процесса. Он включается, если заемщик замечает нарушение: например, кто-то из кредиторов проигнорировал заявление, отказался без причины или организатор не уведомил всех участников.

Если финансовый уполномоченный находит нарушения, он:

• уведомляет организатора и всех кредиторов;
• обязывает начать процедуру заново.

Для этого в законопроекте предусмотрен отдельный механизм повторного урегулирования, чтобы человек не оказался заложником чужих ошибок.

Пока идут переговоры, взыскание запрещено

Очень важная деталь: пока действует процедура комплексного урегулирования, взыскание невозможно. Законопроект прямо запрещает:

• обращаться в суд с иском;
• подавать заявление нотариусу на исполнительную надпись;
• начинать иные действия по принудительному взысканию.

Это создает «буферную зону» — время, когда стороны могут договориться без давления и угроз.

Рынок уже пробовал — и метод работает

Комплексное урегулирование — не изобретение с нуля. Похожий механизм работает с 2023 года в добровольном формате. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), уже к лету 2025 года через платформу комплексного урегулирования обрабатывалось около 10% проблемных долгов.

Участники отмечают: такой подход помогает избежать банкротств, снижает нагрузку на суды и дает возможность вернуть деньги без дополнительных издержек.

Бюджету — не в тягость, экономике — в плюс

На бюджет новая инициатива не ляжет. В пояснительной записке прямо сказано: ни федеральным, ни региональным властям не придется тратить на реализацию закона дополнительные деньги. Расходов не прибавится, доходы не пострадают. Плюс — документ полностью вписывается в международные договоренности России, включая Договор о Евразийском экономическом союзе от 29 мая 2014 года.

Для государства это редкий случай: можно сделать систему справедливее — без финансовых затрат.

Нюансы есть

По мнению генерального директора ПКО «Наследие» Евгения Косолапова, нововведение в случае его вступления в силу не получит массового распространения из-за своей необязательности. Закон оставляет право кредитору отказаться от комплексного урегулирования.

По мнению собеседника «Рынка Взыскания», небольшим компаниям, МФО, ПКО, а также региональным банкам это не будет интересно, так как они работают по принципу «кто первый встал, того и тапки» и не заинтересованы в затягивании процедуры взыскания за счет дополнительных переговоров с крупными игроками.

Впрочем, многие крупные игроки уже присоединились к процедуре еще до принятия закона. Подробнее о том, как компании оценивают действующую процедуру комплексного урегулирования, можно прочитать в статье «Альтернатива персональному банкротству и судебному взысканию: чего ждать от комплексного урегулирования долгов».

Вывод

Комплексное урегулирование — это не поблажка и не подарки для должников. Это возможность выйти из тупика — как для граждан, так и для финансовых организаций. Заемщик сохраняет лицо и кредитную историю. Кредиторы возвращают деньги, а не тратят ресурсы на суды и взыскание. Финансовый уполномоченный следит, чтобы никто не жульничал.

Если закон примут, Россия получит понятный, прозрачный и обязательный механизм, как решать долговые конфликты по-человечески, прежде чем дело дойдет до суда.