Когда МФО передают долги коллекторам: два сценария

В сфере финансовых отношений существуют моменты, когда диалог и взаимные обязательства нарушаются. В таких случаях, исчерпав все внутренние ресурсы для урегулирования ситуации, МФО вынуждены прибегать к передаче просроченной задолженности коллекторским агентствам.

Решение о передаче долга принимается на основании четких критериев и после многократных попыток со стороны МФО урегулировать ситуацию напрямую с заемщиком. Генеральный директор ПКО «Интел Коллект» Тимофей Полетаев в колонке для «Рынка Взыскания» рассказал о двух основных сценариях, которые приводят к этому.

Первый сценарий — отсутствие обслуживания займа более 90 дней

Период 90 дней просрочки является критическим. Он сигнализирует о глубокой и, возможно, систематической проблеме с платежеспособностью заемщика или его нежеланием выполнять обязательства. На этом этапе задолженность может классифицироваться как «безнадежная» или «сомнительная» с точки зрения надзора Центрального банка РФ и создает нагрузку на капитал компании за счет формирования резервов в МФО. Но цель МФО — найти решение для своего клиента, а не просто вернуть долг. С момента возникновения просрочки с заемщиком активно пытаются связаться: отправляют СМС-напоминания, электронные письма, совершают телефонные звонки. Также компании предлагают заемщикам различные варианты реструктуризации, отсрочки платежей, индивидуальные графики погашения. МФО могут как самостоятельно работать с таким видом просроченной задолженности, так и передавать ее в работу профессиональной коллекторской организации (ПКО).

Второй сценарий — уклонение от общения с сотрудниками МФО

Когда заемщик не выплачивает задолженность по займу и систематически игнорирует звонки, не отвечает на сообщения, меняет контактные данные без уведомления, это говорит о его отказе от диалога и нежелании совместно искать выход из ситуации. Отсутствие обратной связи лишает организацию возможности понять причины неплатежа (временные трудности, потеря работы, форс-мажор) и, соответственно, предложить варианты решения. В таких условиях МФО не может дальше тратить свой ресурс для урегулирования ситуации, так как длительный отказ от платежей по займу создает существенную нагрузку на капитал МФО, требуя формирования резервов на возможные потери, что напрямую влияет на способность компании выдавать новые займы и поддерживать операционную деятельность. Передача такой задолженности коллекторским организациям позволяет МФО сфокусироваться на работе с текущими и новыми клиентами, а также оптимизировать свои балансовые показатели.

Почему стоит передавать долг коллекторам

Важно отметить, что в случае передачи задолженности коллекторскому агентству процедура осуществляется строго в рамках правового поля — по договору цессии (по первому сценарию) или по агентской схеме (по второму сценарию). Кредитор не заинтересован тратить на процесс взыскания длительное время, а коллекторский бизнес, напротив, разрабатывает долгосрочные стратегии взыскания задолженности на 5–10 лет. В ПКО отлажены рабочие процессы, есть необходимые базы данных, юристы и штат сотрудников, обученных ведению переговоров и работе с проблемными активами. Это позволяет им добиваться высокой эффективности во взыскании. А для МФО это возможность сократить убытки.