«Будет долг — будет и взыскание»: эксперт ПКО «Бустер.ру» об ограничении цессий и внесудебном списании налоговых долгов

Депутаты предлагают запретить МФО передавать просроченные долги профессиональным коллекторам без согласия на то заемщиков, а с ноября долги по налогам будут списываться с банковского счета автоматически. Руководитель департамента судебного взыскания ПКО «Бустер.ру» (ГК IT Smart Finance) Ярослав Патрикеев в колонке для «Рынка Взыскания» прокомментировал эти два события и возможные их последствия для кредиторов и должников.

Цессия с согласия должника

Коллекторский рынок создает огромный общественный резонанс, что заставляет депутатов выступать с новыми инициативами. В июле 2025 года депутаты из фракции ЛДПР внесли в Госдуму поправки в Закон о микрофинансовых организациях. Они предложили ограничить возможность передачи коллекторам долгов по договорам с МФО. В случае одобрения инициативы микрофинансовые организации не смогут продать долг коллекторам после возникновения просроченной задолженности без согласия заемщика.

Что касается самого запрета передачи долгов в ПКО, с согласием или без, — эта инициатива стара, как сам коллекторский бизнес, и, на мой взгляд, не является рабочей. ПКО — это специализированная организация, основная деятельность которой направлена на взыскание задолженности. Соответственно, подобная компания максимально компетентна, имеет все необходимые инструменты, а главное — включена в специальный реестр и поднадзорна государственному органу.

Передача долга в ПКО выгодна всем сторонам: для кредитора это возможность вернуть свои деньги быстро и профессионально, поскольку разворачивать собственную операционную структуру и подключать инструменты выйдет значительно дороже. Для должника это профессиональная коммуникация в соответствии со всеми требованиями законодательства и высокой степенью клиентоориентированности. За счет того что ПКО, как правило, сопровождают нескольких кредиторов, они способны предложить клиенту комплексное решение, при этом еще и сократив количество коммуникаций.

На сегодняшний день рынок ПКО максимально регламентирован, к нему приковано пристальное внимание регулятора, поэтому рассказы про жестоких и опасных коллекторов давно канули в небытие. Любое нарушение наказывается, по каждой жалобе клиента проводится комплексная проверка — коллекторы давно перестали быть «выбивателями», это уже полноценный клиентский сервис, направленный на достижение компромиссного решения, выгодного обеим сторонам.

Как отмечают сами депутаты, в последние годы уровень закредитованности населения вырос до 55%, а количество неплательщиков достигло 8,6 млн человек. При этом большую часть составляют молодежь и пенсионеры, которые испытывают финансовые трудности с погашением долгов. Хочется понять, а при чем тут коллекторы? ПКО не выдают займы и не повышают закредитованность населения — их деятельность как раз направлена на уменьшение долговой нагрузки. В рамках взыскания существуют инструменты, направленные на упрощение процедуры погашения долга: скидки, реструктуризации, отсрочки и т. п. И если кредитор не всегда готов идти на такие шаги, то ПКО, выступая новым собственником долга, зачастую намного более открыты к диалогу.

Отмечу, что я не говорю про так называемых черных коллекторов, которые предпочитают существовать вне правового поля и бросают тень негативного восприятия на рынок. Это проблема не самого существования ПКО как таковых, а надзора за соблюдением законодательства. И это с точки зрения реализации уже не имеет отношения к рынку. Именно сюда депутатам следовало бы обратить свое внимание, так как именно «черные» коллекторы оказывают давление на население, причем зачастую весьма жестокими методами, мешают работать честным участникам рынка и создают повышенную нагрузку на государственные органы.

Введение обязательного согласия о передаче долга коллекторам приведет лишь к ухудшению положения конечного пользователя услуги — должника. Взыскание будет продолжать кредитор — либо самостоятельно, что дольше и тяжелее, либо с привлечением тех же ПКО, но уже не в рамках агентских договоров. Да, будет еще одна галочка в рамках анкеты — согласие на передачу долга в ПКО (которая в принципе у большинства кредиторов уже и так есть), можно будет это согласие отозвать. Фундаментально это не решает основную проблему — высокую закредитованность населения. Пока существует долг, будет существовать и взыскание, и лучше, чтобы этим занимались профессионалы с необходимыми навыками и инструментами.

Спишут налоги — и спи спокойно

С 1 ноября 2025 года с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, налоговая задолженность будет взыскиваться во внесудебном порядке. Автоматическое взыскание таких долгов выглядит довольно интересной темой. С одной стороны, нововведение ставит кредиторов в неравное положение — получается, что один (ФНС) имеет существенное преимущество перед остальными, так как не встает в общую очередь. С другой стороны, государственные органы и раньше выступали кредиторами третьей очереди, в то время как все иные кредитные обязательства относились к четвертой. Получается, что в целом мало что меняется.

Однако следует учесть тот факт, что автоматическое списание предполагает отсутствие возможности у должника выдвинуть какие-либо возражения. Процедура взыскания долгов по налогам ранее предполагала выход в суд, получение исполнительного документа и предъявление его в ФССП для возбуждения исполнительного производства. На любом из этапов должник может выдвинуть возражение, а также запросить через суд отсрочку или рассрочку. Сейчас должник такого права если не лишен, то сильно в нем ограничен. Да, он может подать возражение, но по факту уже после совершенного списания. В некоторых случаях должник может даже не знать, что у него существует задолженность: при этом ранее его извещали о ней, пока шло судебное разбирательство или возбуждалось исполнительное производство. Теперь же извещение будет происходить через пуш-уведомление банка об автоматическом списании.

Конечно, ошибочных списаний будет не так много, но проблематика остается. Примечательно, что в то время как все ополчились на коллекторский сектор, пытаясь зажать его со всех сторон или запретить вовсе, аргументируя это тем, что взыскатели забирают последнее и вообще вгоняют граждан в долговые ямы, государственный сектор будет просто списывать задолженность автоматически, без соблюдения каких-либо регламентированных процедур. 

Лично для меня это нововведение скорее положительное: во-первых, каждый должен знать о своих долгах, во-вторых, для обычных кредиторов сильно картина не меняется, так как ФНС и так была выше в очереди на погашение, в-третьих, в теории это должно немного разгрузить судебный аппарат и ФССП