Какие законы в финансовой сфере вступают в силу в августе 2025 года

В августе 2025 года вступает в силу ряд законодательных изменений, затрагивающих банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и бизнес в целом. Пока парламентарии готовятся уйти на каникулы 3 августа, представителям финансового сектора отдыхать некогда — впереди выполнение новых требований в области регулирования банковских счетов и денежных операций, а также реформа резервирования. Эти меры обещают не только усилить защиту прав потребителей, но и повысить прозрачность финансового рынка. Подробный календарь для финансистов на август 2025 года — в материале «Рынка Взыскания».

Ограничения на банковские счета для подростков 14–18 лет

Поправками в Гражданский кодекс РФ, вступающими в силу с 1 августа 2025 года, ужесточены правила оказания финансовых услуг несовершеннолетним. Подросткам в возрасте от 14 до 18 лет запрещено самостоятельно (без согласия родителей или опекунов) открывать банковские счета и получать банковские карты. Теперь для открытия счета требуется письменное согласие законных представителей, за исключением следующих случаев:

• Несовершеннолетний, достигший 16 лет, может быть объявлен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору (в том числе по контракту) или с согласия родителей (усыновителей, попечителя) занимается предпринимательской деятельностью. Эмансипация — объявление такого несовершеннолетнего полностью дееспособным (п. 1 ст. 27 ГК РФ).
• Если законом допускается вступление в брак до достижения 18 лет, несовершеннолетний приобретает дееспособность в полном объеме со времени вступления в брак. Приобретенная в таком случае дееспособность сохраняется в полном объеме и в случае расторжения брака до достижения 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ).

Ранее эта сфера фактически не была прямо урегулирована в законе, банки лишь рекомендовали запрашивать согласие родителей, но формально подростки 14–17 лет могли открывать счет самостоятельно. Новое правило призвано защитить подростков и бороться с мошенническими схемами, в которых злоумышленники оформляют на них карты для обналичивания средств (так называемые дропы). Поправки внесены Федеральным законом от 24.06.2025 № 178-ФЗ.

Изменен перечень операций, контролируемых по закону 115-ФЗ

20 августа 2025 года вступают в силу изменения в закон о противодействии отмыванию доходов (115-ФЗ), расширяющие перечень финансовых операций, подлежащих обязательному контролю банками. Новые правила нацелены на усиление контроля за сделками с драгоценными металлами и ювелирным бизнесом и одновременное исключение ряда малозначимых операций из перечня. Добавлены под контроль сделки на сумму от 1 млн рублей, связанные с драгоценностями: например, операции по счетам юрлиц и ИП, торгующих ювелирными изделиями, драгоценными металлами и камнями (в том числе ломом), а также покупка или продажа физлицами инвестиционных драгоценных металлов, монет из них и обработанных природных алмазов через банк. Исключены из списка контроля, напротив, некоторые операции граждан: получение денег по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом, и внесение наличных в уставной капитал организации — эти операции больше не будут автоматически рассматриваться как подозрительные. Указанные изменения введены Федеральным законом № 88-ФЗ от 21.04.2025 и официально вступают в силу 20.08.2025.

Новый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг (кредитные кооперативы)

С 10 августа 2025 года начинает применяться Базовый стандарт защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг, предоставляемых членами саморегулируемых организаций (СРО) финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы. Этот стандарт утвержден Банком России 10.07.2025 (протокол № КФНП-22) и устанавливает единые требования к работе кредитных кооперативов в отношении пайщиков — физических и юридических лиц. В документе, в частности, прописаны правила, гарантирующие соблюдение прав клиентов кооперативов, прозрачность условий договоров, порядок рассмотрения обращений и жалоб, раскрытие информации о деятельности кооператива и другие меры по защите пайщиков. Новые требования обязательны для всех членов профильных СРО и направлены на повышение стандарта обслуживания и доверия в сфере кредитной кооперации.

Новое положение ЦБ об обязательных резервах (№ 852-П) 

Банк России утвердил новое Положение № 852-П от 18.02.2025 «Об обязательных резервах» (Минюст № 82674 от 20.06.2025), которое вступает в силу с 1 августа 2025 года. Документ реформирует систему резервирования для банков. Дифференцированы нормативы по валюте и типам банков: для банков с универсальной лицензией нормы резервов остаются 4,5% по рублевым обязательствам, 8,5% — по обязательствам в недружественных валютах, 6% — по обязательствам в валютах дружественных стран. Для банков с базовой лицензией — льготный норматив 1% по рублевым пассивам. Предусмотрено усреднение резервов: вводятся новые коэффициенты усреднения — 0,9 для банков (универсальных и базовых) и 1,0 для небанковских кредитных организаций. Это стимулирует более гибкое управление резервами.

Также уравнены нормативы для филиалов иностранных банков с нормами для небанковских организаций. Коэффициенты для центрального контрагента (CCP) и исключаемых обязательств сохранены: по операциям с CCP — 0,25 (рубли), 0,07 (валюты недружественных стран), 0,4 (прочая валюта), корректировочный коэффициент 0,2 для обязательств по ценным бумагам. Применение новых нормативов начинается с расчета резервов за август 2025 года. Поэтому решением Совета директоров ЦБ от 16.05.2025 пересмотрены уровни кредитных рейтингов для расчета резервируемых обязательств по новым правилам (учитывая отсутствие иностранных рейтингов, используются национальные рейтинги).

МФО обязаны проверять платежеспособность заемщиков перед выдачей займа

С 29 июля 2025 года микрофинансовые организации обязаны оценивать платежеспособность заемщиков до заключения договора займа. Такой порядок предусмотрен базовым стандартом, утвержденным Банком России. Оценка будет проводиться не только на основании предоставленных клиентом документов, но и с учетом данных из бюро кредитных историй. Результаты проверки МФО должны хранить не менее 3 лет с момента полного исполнения обязательств. Новые требования распространяются на все микрофинансовые организации, независимо от их членства в саморегулируемых организациях (СРО).

Разрешены цепочки компаний с одним участником («фирмы-матрешки»)

С 1 августа 2025 года отменяется давний запрет на так называемые фирмы-матрешки: теперь компания, принадлежащая одному владельцу, может быть единственным учредителем другой компании. Ранее закон не позволял хозяйственному обществу с одним участником создавать дочернее общество, также состоящее из одного лица (исключения делались лишь для отдельных госкомпаний). В июне 2025 года подписаны поправки в Гражданский кодекс и законы об ООО и АО (ФЗ № 178-ФЗ от 24.06.2025 и № 201-ФЗ от 07.07.2025), устраняющие этот запрет. Нововведение должно упростить корпоративные процедуры и организационное структурирование бизнеса.

Право на отказ от СМС-рассылок рекламы

С 1 августа 2025 года абоненты получили право потребовать от своего оператора связи прекратить присылать им рекламные СМС-сообщения. Оператор обязан остановить рассылку на следующий день после поступления от клиента соответствующего заявления. Такое нововведение инициировано Федеральным законом № 41-ФЗ от 01.04.2025, порядок реализации будет определен правительством (ожидается возможность подачи отказа лично, через приложение оператора или сайт). Кроме того, уже с 1 сентября 2025 года аналогичным образом можно будет отказаться и от массовых автоматических телефонных обзвонов. За продолжение спама после отказа граждане смогут пожаловаться через специальный сервис на «Госуслугах».