Не соответствует реальности: в МФО посчитали избыточной инициативу о запрете онлайн-выдачи займов

Депутаты Госдумы РФ предлагают ужесточить выдачу микрофинансовых займов в сети с помощью электронной цифровой подписи. Соответствующий законопроект 14 июля 2025 года внесли на рассмотрение представители фракции ЛДПР. Эксперты не верят в перспективы запрета онлайн-займов, так как это предложение противоречит тренду на развитие цифровых финансовых инструментов, который поддерживается на государственном уровне. Подробности — в материале «Рынка Взыскания».

Что предлагается

В сообщении ЛДПР отмечается, что речь идет о запрете МФО выдавать микрозаймы в электронной форме и без личного участия заемщика.

«К нам поступает очень много обращений от граждан, что их обманули — оформили микрозаем без их ведома и, соответственно, участия. Люди попадают в тяжелую долговую зависимость. Нужно защитить людей от изощренных посягательств на их денежные средства со стороны обнаглевшего жулья. Вносим законопроект, который установит запрет на заключение договоров микрозайма в электронной форме, в том числе с использованием простой или усиленной электронной подписи», — сказано в пресс-релизе партии.

Предполагается, что если микрофинансовая организация будет игнорировать указанный запрет, то она лишится права требовать исполнения обязательств по договору займа.

Откат к 1990-м

Рынку кредитования инициатива грозит отказом от использования цифровых технологий, уверен генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.

«Рынку цифровых технологий это грозит откатом в 1990-е годы, когда терминалы по оплате услуг были супертехнологиями. Для потребителей идея чревата запретом на привычный образ жизни. При этом никакого реального эффекта для борьбы с мошенничеством законопроект не даст», — уточнил спикер.

Он напомнил, что в 2023 году жалоб ЦБ на мошеннические займы в МФО было чуть более 6 тыс., а в 2024-м их оказалось на 20% меньше — около 5 тыс., что в общей сложности составило 0,1% от общего количества выданных онлайн-займов. Налицо тенденция к сокращению и без того малого количества проблем с кредитованием в МФО.

«В соответствии с данными Центробанка, объем займов по этим заявлениям составил менее 200 млн рублей, в то время как объем операций без добровольного согласия составил в III квартале 2024 года более 2 млрд рублей. То есть онлайн-займы по ущербу — это менее 2,5% в годовом исчислении от мошенничества с использованием социальной инженерии в банковском секторе», — обращает внимание Эльман Мехтиев.

Реакция рынка

Участники микрофинансового сектора скептически оценивают саму жизнеспособность идеи. Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров полагает, что она не соотносится с повесткой правительства России на продвижение электронных сервисов.

«Если придерживаться логики, которой руководствуются законодатели, предложившие этот проект, необходимо запрещать все финансовые технологии и безналичные операции, включая банковские продукты и цифровой рубль. У нас нет никаких оснований полагать, что государство, нацеленное на развитие финтех-рынка, на это пойдет. Уверены, что данный законопроект не пройдет дальше первого чтения и, соответственно, никакого влияния на рынок не окажет.

Директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев поддерживает мнение коллеги, отмечая, что авторы законопроекта не учитывают не только современные технологии, но и сложность регулирования микрофинансового рынка.

«Для оформления микрозайма любая микрофинансовая организация обязана провести комплексную идентификацию и верификацию клиента. Эти процедуры строго регламентированы множеством федеральных законов и нормативных актов, а также базовыми стандартами саморегулируемой организации. Кроме того, с сентября вступают в силу новые требования, которые обязывают проверять, что платежный инструмент, на который перечисляются деньги, принадлежит именно тому гражданину, который подает заявку на заем», — напоминает эксперт.

Еще один важный нюанс заключается в том, что электронная подпись — это инструмент, который активно используется не только в рамках кредитования, но и при взаимодействии с органами государственной власти, что полностью соответствует уровню цифрового развития России, резюмирует Валерий Нечаев.

Выводы

Участники отрасли и эксперты сомневаются, что инициатива будет иметь успех ввиду ее несоответствия тренду на развитие электронных сервисов для граждан, в том числе и со стороны государства. Кроме того, микрофинансовый сектор уже находится в жестких законодательных условиях, которые практически полностью исключают возможность мошенничества при онлайн-кредитовании.

Рассматривать электронную цифровую подпись как элемент риска тоже не стоит, ведь сам инструмент активно внедряется российскими ведомствами и подлежит строгой защите. Все это дает основания полагать, что законопроект вряд ли получит движение.