«Сначала копи — потом плати»: как мексиканский финтех придумал «отложенное взыскание»

В сфере взыскания гораздо эффективнее работать на опережение: дать человеку шанс накопить, договориться с банком о скидке и лишний раз проявить лояльность. Именно на этом и построена модель мексиканской компании Resuelve tu Deuda, которая помогает людям выходить из долгов, а кредиторам — возвращать средства.

Задумка родилась в кризис: после 2008 года просрочка по кредитным картам в Мексике подскочила до 10,5%. Вместо привычных звонков с требованиями вернуть долг компания предложила финансовое сопровождение, накопительный счет и переговоры с банками на условиях клиента. Все это в обертке финтех-сервиса, где должник — участник процесса комплексного урегулирования.

Результаты говорят сами за себя: более 175 тыс. закрытых долгов в трех странах, свыше 400 тыс. клиентов в базе и 27 млн долларов инвестиций. «Рынок Взыскания» разобрался, как мексиканский финтех-стартап Resuelve tu Deuda превратился в международного игрока и почему его модель стоит изучить тем, кто работает с просрочкой.

Как устроена модель: дисциплина, скидки и цифровое сопровождение

В основе подхода Resuelve tu Deuda — комплексная стратегия, в которой должник не только платит, но и учится контролировать свои финансы. Главная идея: клиент начинает накапливать средства на специальном счете, пока команда Resuelve договаривается с кредиторами о списании части долга. Такая модель позволяет избежать ненужных сложностей и параллельно выстраивает доверие между сторонами.

Экономика процесса такова: в среднем клиенты программы получают скидку до 70% от суммы задолженности, а участие в программе длится от 6 до 36 месяцев, в зависимости от ситуации и дохода клиента.

Фактически Resuelve предлагает механизм «отложенного взыскания», где на первом месте — способность клиента накапливать. Это помогает сформировать финансовую дисциплину: деньги поступают на счет ежемесячно, создавая «подушку» для последующего закрытия долга, и только после достижения оговоренной суммы начинается расчет с банком.

Большие данные, мобильность и интерфейс доверия

Успех модели невозможен без технологий. Компания активно использует big data — для расчета плана платежей, оценки рисков, прогнозирования способности клиента выполнять условия, а также для настройки работы с кредиторами. Все это обернуто в мобильное приложение, которое показывает пользователю, сколько он уже накопил, как продвигаются переговоры, сколько осталось — и когда можно будет закрыть долг.

Resuelve стала участницей крупнейших платформ валидации цифровых стартапов: DreamForce и Google Cloud Launchpad.

Сегодня цифровая составляющая — это не бонус, а фундамент: клиент всегда в курсе, что происходит, и не чувствует себя исключенным из процесса.

От стартапа к международной сети: как Resuelve tu Deuda масштабировалась

Resuelve tu Deuda стартовала в Мехико в 2009 году — в разгар кризиса, когда уровень просроченной задолженности по кредитным картам в Мексике достигал 10,5%. Сегодня она работает сразу в нескольких странах и переходит к построению полноценной финансовой экосистемы.

Только за первые 10 лет работы компания:

• помогла закрыть более 175 тыс. долгов в Мексике, Колумбии и Испании;
• собрала клиентскую базу более чем из 400 тыс. человек;
• вышла на устойчивую модель в каждой стране — от Колумбии до Европы.

К примеру, в Колумбии, где Resuelve tu Deuda стала первой платформой реструктуризации на рынке, было урегулировано более 22 тыс. кейсов, а совокупная сумма задолженности составила свыше 60 млрд колумбийских песо (около 15,6 млн USD по курсу на 2023 год).

Инвесторы поверили: 27 млн долларов на развитие

Финансовая эффективность модели привлекла интерес крупных фондов. В компанию вложились:

• GPF Capital — частный инвестиционный фонд с фокусом на Латинскую Америку;
• DILA Capital — венчурный фонд, инвестирующий в растущие технологические компании;
• Alloy Merchant Finance — инвестор, ориентированный на кредитную инфраструктуру в развивающихся странах.

Последний раунд финансирования состоялся в 2023 году, сумма привлеченных средств составила 27 млн долларов.

Эти инвестиции направлены на расширение продуктовой линейки и запуск новой платформы под брендом Bravo, которая должна усилить позиции компании на мексиканском рынке и выйти в другие страны региона.

Новый этап: трансформация в Bravo и планы на 10% рынка

К 2024 году Resuelve tu Deuda окончательно перестала быть просто платформой по урегулированию долгов. Компания перезапустила себя под новым брендом Bravo — и объявила о масштабной цели: обслуживать до 10% финансового рынка Мексики и помочь закрыть 13,6 млрд мексиканских песо задолженности в течение ближайших 5 лет.

Bravo позиционируется как платформа комплексных решений для должников, включающая:

• реструктуризацию задолженности;
• планирование личных финансов;
• сервисы накопления средств и сопровождения;
• цифровой интерфейс, объединяющий клиента, кредитора и оператора.

Это не просто ребрендинг, а полноценная эволюция бизнес-модели: от одного продукта — к экосистеме с разными уровнями вовлечения и поддержки.

Как работает модель: сбережения + скидки + big data

Один из ключевых элементов успеха — это уникальная система поощрения финансовой дисциплины клиента.

1. Сначала должник начинает накапливать средства на отдельном счете — до 12 месяцев, в зависимости от суммы долга.
2. Параллельно Resuelve tu Deuda ведет переговоры с банком, добиваясь дисконта до 70% от суммы долга.
3. После накопления нужной суммы компания производит уплату долга от имени клиента.

Такая модель снижает уровень стресса у должника, минимизирует конфликт и дает кредитору реальный шанс вернуть часть средств без длительного судопроизводства.

Модель особенно эффективно работает на ранних и средних стадиях просрочки, когда клиент все еще сохраняет платежеспособность, но начал терять контроль над своей ситуацией.

Цифра на службе возврата: от мессенджеров до big data

С самого начала Resuelve tu Deuda делала ставку на цифровое вовлечение клиентов. Здесь не просто CRM, а полноценный финтех-сервис, выстроенный вокруг платформенного интерфейса, который объединяет:

• мобильное приложение с трекингом прогресса;
• автоматические напоминания и рекомендации;
• встроенные каналы коммуникации: имейл, СМС, push и другие.

Это не просто маркетинговый ход — платформа помогает клиенту чувствовать себя в процессе «на равных», видеть результат и влиять на него.

За точную настройку всей этой системы отвечает собственная big-data-инфраструктура. Она анализирует сотни параметров:

• вероятность исполнения обещания;
• предпочтительные каналы связи;
• реакцию клиента на разные скрипты и предложения;
• историю коммуникаций и платежей.

На базе этих данных Resuelve tu Deuda подбирает индивидуальные планы выхода из долгов и стратегию общения. Это резко увеличивает лояльность и снижает долю невыполненных планов — даже среди клиентов с нестабильным доходом.

Подход, который работает

На фоне традиционных моделей взыскания кейс Resuelve tu Deuda выглядит по-настоящему свежо. Это не просто красивый финтех с маркетингом, а реальная рабочая система, где:

• должник становится партнером, а не «проблемой»;
• возвращение долгов превращается в планомерный процесс, а не в стрессовый марафон;
• коллекшн становится финансовой услугой с высоким уровнем сервиса.

Именно поэтому модель Resuelve tu Deuda сегодня активно масштабируется не только в Мексике, но и в Колумбии, Испании и Бразилии. А количество клиентов, превысившее  400 тыс. человек, говорит об устойчивости этой модели и доверии к ней.