Цифровой рубль во взыскании: первый платежный канал без переплат

На эксперимент с цифровым рублем, который продолжается в России, среди взыскателей мало кто обратил внимание. А зря! Эта, казалось бы, далекая от работы профессиональных коллекторских организаций государственная инициатива может изменить всю экономику возврата долгов. Почему тестировать цифровой рубль нужно уже сегодня, в колонке для «Рынка Взыскания» рассказывает директор по рискам ПКО «ACB» Дмитрий Ильин.

Окно возможностей для взыскателей

Знаете, когда в августе 2023-го запустили пилот цифрового рубля, я скептически отнесся к очередной инновации от ЦБ. Но цифры заставили пересмотреть позицию. Банк России недавно отчитался: более 100 тыс. операций, 17 тыс. исполненных смарт-контрактов, около 2 500 открытых кошельков. И это только начало — пилот продлили до конца 2025 года.

Для нас, коллекторов, это реально окно возможностей. Почему? Да потому что операции с цифровым рублем сейчас полностью бесплатны. А с января 2026-го комиссия составит всего 0,3% (максимум 1 500 рублей). Сравните с классическим подходом — там эквайринг съедает от 1,5 до 2,5%. Разница колоссальная.

Дмитрий Ильин, директор по рискам ПКО «ACB» 

Боль, которую все знают

Давайте честно: комиссии душат бизнес. Я знаю одно агентство, работающее с портфелем микрозаймов. При собираемости 12% от портфеля эквайринг отнимает почти четверть валовой маржи. Каждый платеж должника — минус 1,5–2% в карман банка.

А теперь представьте: должник платит 10 тыс. рублей. С карты — минус 150–200 рублей комиссии. С цифрового рубля в 2025 году — ноль. Даже после введения тарифов — всего 30 рублей. 

Почему цифровой рубль — это наше будущее

Во-первых, забудьте про чарджбэки. Платеж в цифровых рублях невозможно отозвать. Должник заплатил — деньги ваши. Никаких «я случайно перевел» или споров с банком. Все споры только через суд.

Во-вторых, трассируемость на высоте. Каждая транзакция имеет уникальный ID. Пробовали когда-нибудь доказать в суде факт платежа по скриншоту из банковского приложения? А здесь — железобетонная доказательная база.

Смарт-контракты: автоматизация, о которой мы мечтали

Вот где начинается самое интересное. Представьте три сценария, мы уже активно обсуждаем их внедрение:

1. Реструктуризация на автопилоте. Договорились с должником о графике платежей? Смарт-контракт сам спишет нужную сумму в нужную дату. Никаких напоминаний, никаких «забыл заплатить».
2. Автоматическое закрытие долга. Остаток меньше 5 тыс. рублей? Система автоматом забирает всю сумму и закрывает дело. Должник даже рад — одним долгом меньше.
3. Эскроу для мировых. Это вообще находка! Должник вносит деньги, они блокируются. После выполнения условий (снятие ареста, например) — автоматический перевод коллектору.

Математика для скептиков

Рассмотрим кейс: портфель 500 млн рублей, возврат 12% = 60 млн — сумма платежей за год.

• Сейчас: эквайринг 1,5% = 900 тыс. рублей в топку.
• Цифровой рубль в 2025 году: 0 рублей.
• Цифровой рубль с 2026-го: 0,3% = 180 тыс. рублей.

Экономия — 720 тыс. в год. На эти деньги можно нанять двух толковых юристов или обновить CRM.

Как это работает на практике

Интеграция проще, чем кажется. Нужен банк-партнер из списка участников пилота (их уже больше 30), REST-API и базовый KYC. В личном кабинете должника появляется кнопка оплаты цифровым рублем или QR-код.

Важный момент: для должника схема оплаты практически не меняется. Он все так же получает ссылку для оплаты — через СМС, мессенджер или от оператора call-центра. Переходит по ней, видит сумму долга и платит.

А откуда у должника цифровые рубли? 

Все просто. Цифровой рубль — это такая же форма российской валюты, как наличные и безналичные деньги. Конвертация происходит мгновенно в соотношении 1 : 1. Должник в момент оплаты может автоматически конвертировать средства со своей карты или счета в цифровые рубли и тут же оплатить долг. С июля 2025 года все крупные банки обязаны предоставить эту возможность. Для должника это выглядит как обычная оплата — выбрал способ, подтвердил, готово. Весь процесс занимает те же 2–3 минуты.

Переходный период: с чем придется столкнуться

На первых порах это может создать дополнительный барьер. Должнику нужно будет открыть цифровой кошелек (хотя это занимает пару минут в мобильном приложении банка), потом конвертировать рубли. Не все сразу поймут, зачем это нужно. Но! Уже осенью 2025 года, примерно с сентября-октября, планируется запуск функции оплаты в реальном времени. То есть конвертация будет происходить автоматически в момент платежа.

Когда цифровой рубль станет по-настоящему массовым (а президент уже поручил ЦБ ускорить этот процесс), люди начнут получать в такой валюте зарплаты, пенсии, социальные выплаты. Часть средств будет постоянно храниться в цифровом виде. И тогда оплата долга цифровым рублем станет такой же естественной, как сейчас — картой. Только дешевле для нас.

Операторы call-центра работают по простой схеме: отправили ссылку → должник подтвердил → контракт активирован. Все! Никаких танцев с бубном.

Подводные камни (куда без них)

Конечно, есть нюансы. AML-проверки хоть и на банке, но ответственность все равно на агентстве. Платеж невозможно отменить — ошибся в реквизитах, пиши пропало. Обязательно создайте экран подтверждения!

И да, любое изменение условий = новый смарт-контракт. Технология пока не очень гибкая. Но это мелочи по сравнению с выгодой.

План действий (проверено на себе)

Что делать прямо сейчас:

• Найдите банк из пилота. Я работаю с тремя — процесс подключения занял около месяца.
• Начните с малого. Возьмите портфель на 5–10 млн для теста. Не надо сразу переводить весь бизнес.
• Измеряйте все! Конверсия, средний чек, частота платежей. У меня прирост собираемости составил 1,5% только за счет удобства оплаты.
• Масштабируйте до конца 2025-го, пока комиссия ноль. Это реально золотое время!

Вместо заключения

Я понимаю скепсис: новая технология, непонятные риски, «зачем менять то, что работает?». Но цифры не врут. На портфеле в полмиллиарда это миллион рублей экономии в год.

Пока конкуренты думают, первопроходцы уже тестируют и оптимизируют процессы. У нас есть полтора года форы с нулевой комиссией. Кто первый встал — того и тапки.