Взыскатели заплатят за публичность: как ПКО и МФО оценили новые правила работы с должниками

Поправки в 230-ФЗ, регламентирующие запрет на анонимное общение с должниками, а также существенно корректирующие взаимодействие ПКО, МФО и кредитных организаций с операторами сотовой связи, были приняты Государственной думой РФ в третьем чтении 27 мая. Планируется, что они будут вступать в силу постепенно, начиная с 1 сентября 2025 года.

По мнению экспертов, перемены неизбежно приведут к трудностям, обусловленным действием законодательства о персональных данных, а также потребностью в доработке технического обеспечения. Рост затрат на каждый диалог с должником может составить 30%. «Рынок Взыскания» выяснил, как коллекторы и микрофинансисты оценивают грядущие изменения и можно ли найти в них плюсы для отрасли.

Больше прав для должников

В пояснительной записке к законопроекту № 366704-8 сказано, что актуальность нововведений объясняется стремлением государства внести ясность в некоторые вопросы взыскания. В частности, речь идет об установке единых для всех игроков отрасли — банков, ПКО и МФО — требований к тому, в какой форме взыскатели должны коммуницировать с неплательщиками.

Одним из ключевых требований закона является исключение анонимности в подобном взаимодействии. Взыскатели обязаны будут отправлять должникам сообщения только с номеров, зарегистрированных на компанию и зафиксированных в договоре с операторами сотовой связи.

Использование скрытых номеров или электронных адресов коллекторам будет запрещено. Потребуется буквенное или символьное обозначение отправителя. В сообщение должно быть указано название кредитора или его представителя, а также контактный номер телефона для связи.

В законе закрепляется право должников или третьих пострадавших лиц обращаться с жалобами на нарушения при взыскании посредством телефонии. В обращении должны быть указаны номер телефона, с которого велось общение, дата, время и другие подтверждающие данные. Подать жалобу можно будет в ФССП России через сервис «Госуслуги».

В пояснительной записке к законопроекту уточняется, что это требование необходимо, так как некоторые недобросовестные взыскатели злоупотребляют своим правом, устанавливая автодозвон не только для должников, что уже является нарушением, но и для их близких, коллег и даже государственных ведомств.

Кроме того, должники смогут отказаться от коммуникации с коллекторами вне зависимости от наличия просроченной задолженности. В таком случае коммуникация должна быть прекращена в течение трех рабочих дней. Если по данному случаю уже было вынесено судебное решение, совершена исполнительная надпись нотариуса или выдан исполнительный документ, срок реализации отказа будет отложен на два месяца.

Техническая модернизация

Поправки в 230-ФЗ 2025 года наделяют новыми полномочиями ФССП России. Судебные приставы получили возможность запрашивать у операторов связи данные о звонках и сообщениях, а также требовать информацию у бюро кредитных историй, чтобы разобраться в поступившей жалобе. Если будет установлено, что правонарушение действительно было совершено, материалы могут быть переданы в правоохранительные ведомства.

На сайте Госдумы сказано, что новые полномочия необходимы приставам, так как без них ФССП не может в полной мере реагировать на нарушения.

В свою очередь, коллекторы будут обязаны модернизировать техническую инфраструктуру, чтобы обеспечить хранение данных в электронном и бумажном виде о взаимодействии с должниками в течение полутора лет.

Положения нового коллекторского закона начнут действовать 1 сентября 2025 года. Некоторые из его пунктов будут вводиться поэтапно. Например, порядок электронного взаимодействия с ФССП и требования к модернизации технической части коллекторов заработают с 30 ноября 2025 года. Положения о коммуникации с операторами сотовой связи вступят в силу с 28 февраля 2026 года.

Что думают эксперты

Экспертное сообщество спокойно отнеслось к принятому законопроекту. Как рассказал «Рынку Взыскания» генеральный директор ПКО «Столичное агентство по взысканию долгов» Давид Цацуа, специалисты не испытывают опасений по поводу закона, так как отрасль и так стремится к прозрачности.

Директор департамента по работе с клиентами МФК «Джой Мани» Виктор Бутарь отметил, что изменения логичны и укладываются в тренд государства, взявшего в 2023–2024 годах курс на регулирование сферы взыскания. Участники рынка не видят в них причин для паники. Правда, ряд сложностей все же есть.

«Организации столкнутся с необходимостью интеграции своих автоматизированных систем с реестром разрешенных номеров и имейл-адресов, что потребует доработок программного обеспечения и усиления контроля за соблюдением нормативов», — считает собеседник издания.

В связи с этим малые МФО и региональные структуры могут столкнуться с трудностями в части модернизации IT-инфраструктуры и обучения персонала новым требованиям. Возникают также вопросы к тому, как новые меры будут функционировать в условиях запрета к доступу персональных данных.

«При переходе долга к коллекторам не всегда передаются достоверные данные о должнике, особенно если он предоставил некорректные или неполные сведения при оформлении займа. Это может затруднить выполнение обязательств по идентификации источника коммуникации. Закон о персональных данных строго регулирует порядок сбора, хранения и передачи конфиденциальной информации. В условиях нового законодательства возрастает ответственность как самих МФО, так и коллекторских агентств за соблюдение этих норм», — рассуждает Виктор Бутарь.

Он приходит к выводу, что этот нюанс со временем будет отрегулирован и все участники схемы смогут выработать алгоритмы сотрудничества, однако на первых порах могут возникать казусы. Скорее всего, будут также пересмотрены финансовые модели, так как для использования только «официально оформленных» номеров потребуется сотрудничество с операторами связи, что может создать дополнительные барьеры на уровне технической реализации и тарификации услуг.

Директор по продажам Fromtech Юлия Седченко полагает, что рост затрат на каждый диалог может составить 30%, так как операторы связи будут взимать отдельную плату за отображение «этикетки» при каждом звонке. 

«Отображение “этикетки”, где явно указан коллектор или кредитор, в сочетании с высокой чувствительностью должников к подобным звонкам приведет к снижению контактности. Люди будут еще более неохотно брать трубки, если с первого взгляда понимают, кто им звонит. Это бьет по ключевому показателю — контактности, который и так требует усилий на всех этапах взыскания», — считает Юлия Седченко. 

Генеральный директор ООО ПКО «ЦФК» Ольга Карагодина считает, что закон вряд ли можно считать ужесточением. Во многом он отражает потребности самих взыскателей. Например, теперь должники при подаче жалоб должны будут предоставить аргументированные доказательства нарушения.

«Регулирование вызвано практической необходимостью. Зачастую практика рассмотрения заявлений от граждан разнилась в зависимости от региона, а ФССП просто даже не могла получить данные от оператора связи о том, кому принадлежит тот или иной номер телефона. Поэтому сейчас законодатель расписывает конкретно, кто имеет право обратиться с таким заявлением, и указывает требования к самим заявлениям. И хочу сказать, что устанавливаются довольно-таки жесткие правила к отправлению жалобы. То есть любой желающий, как раньше, уже не начнет писать жалобы на коллекторские агентства», — резюмирует собеседница издания.

Помимо дополнительных полномочий для ФССП в законе предусмотрена и ответственность. Законодатель жестко регламентирует сохранность коммерческой тайны. При рассмотрении обращений приставам запрещается разглашать третьим лицам данные по кредитному договору и по самой жалобе.

При этом коллекторы, напротив, получили некоторые послабления. С них снимается обязанность озвучивать должнику структуру долга, которая нередко складывается из множества составляющих. Сокращен также срок хранения данных — с трех до полутора лет, и это тоже позитивное преобразование, существенно снижающее нагрузку на коллекторов, отмечает эксперт.

Выводы

Государство продолжает регулировать сферу взыскания, убирая лазейки для недобросовестных участников рынка. Эксперты в целом позитивно отнеслись к закону. Более того, документ предусматривает ряд положений, облегчающих работу коллекторов. Рассматривать закон только как ужесточение точно не стоит.

Впрочем, и отрицать возможные трудности для взыскателей нельзя. Участники рынка прогнозируют рост издержек за счет необходимости модернизировать техническую инфраструктуру и снижение контактности должников.