В США массово очищают кредитные истории от медицинских долгов — их выкупают у коллекторов и списывают

«Рынок Взыскания» провел разбор сразу двух масштабных американских инициатив, которые в начале 2025 года кардинально изменили работу с задолженностью в стране. Это не просто частная реформа или попытка облегчить положение отдельных категорий граждан. Это системный сдвиг: из кредитной системы США одновременно удаляют десятки миллиардов долларов долгов, а правительства штатов — скупают эти долги у коллекторов, чтобы аннулировать.

Разбираемся, как это устроено, кто зарабатывает, кто проигрывает, — и почему за внешней гуманностью скрывается беспомощность самой системы.

Финальное правило CFPB: 49 млрд долларов долгов исчезают

С января 2025 года Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) ввело запрет на включение медицинских долгов в кредитные истории. Объем таких долгов, по оценке ведомства, составляет около 49 млрд долларов.

Теперь:

кредиторы не имеют права учитывать медицинские долги при принятии решений;
коллекторы не могут использовать угрозу испортить кредитную историю как аргумент для взыскания;
даже закрытые, ранее оплаченные счета больше не отображаются в отчетах.

CFPB прямо называет старую систему «оружием давления»: включение долга в кредитный отчет использовалось для выбивания спорных или ошибочных медицинских счетов. Более того, агентство подчеркивает, что наличие медицинской задолженности на кредитной истории не предсказывает платежеспособность: десятки тысяч отказов по ипотеке были связаны именно с этим фактором. Новый регламент устраняет это искажение и, по подсчетам регулятора, позволит одобрять дополнительно 22 тыс. ипотек ежегодно, а кредитные баллы у пострадавших вырастут в среднем на 20 пунктов.

Решение вступает в силу через 60 дней после публикации в Федеральном реестре и дополняет уже начатые шаги трех крупнейших кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion), которые с 2022 года добровольно убирали некоторые категории медицинских долгов из отчетов.

Парадокс: долг есть, а в истории его нет

Медицинские долги не списаны — они продолжают взыскиваться. Просто теперь они невидимы для банков, МФО и других участников рынка. Пациент, пропустивший три счета из больницы, выглядит как человек без просрочек. Коллекторы теряют один из важнейших рычагов давления. Банки — один из индикаторов надежности.

США — единственная развитая страна, где медицинские долги стали ведущей причиной банкротств. Более 40% взрослых американцев имеют такую задолженность. По данным KFF, в стране накоплено не менее 195 млрд долларов непогашенных медицинских счетов. И почти четверть домохозяйств с детьми сталкиваются с такими долгами — чаще, чем бездетные семьи.

В двух из трех случаев долг возникает из-за единовременного события: экстренной госпитализации, операции или других затрат, которые не покрывает страховка. Даже наличие страхового полиса не спасает — слишком высоки франшизы, доплаты, а также риски попасть к «неправильному» врачу вне сети.

Как работает схема: выкуп долгов за копейки и их аннулирование

Органы власти США в партнерстве с некоммерческими фондами массово скупают медицинские долги у коллекторов. Логика простая: коллекторы все равно не взыщут, зачем мучить людей? Купим, простим, освободим.

Что происходит на деле:

коллекторы передают пакет долгов номиналом, например, 10 млн долларов;
его выкупают за 100–200 тыс. долларов, то есть по 1–2 цента на доллар;
все должники получают письма: вы больше никому ничего не должны.

Формально это гуманная мера. Фактически — это выкуп долгов с гигантским дисконтом за государственный счет.

Кто участвует:

Нью-Йорк потратит 18 млн долларов, чтобы списать долги на 2 млрд;
Коннектикут направил 6,5 млн долларов на выкуп до 1 млрд долларов задолженности;
Нью-Джерси заложил 10 млн долларов на списание в партнерстве с RIP Medical Debt;
Пенсильвания запросила 4 млн долларов на долги жителей сельских округов;
Новый Орлеан — 1,3 млн долларов бюджетных средств в обмен на 130 млн долговых списаний для 80 тыс. человек.

В последнем случае деньги пришли из федерального антикризисного фонда American Rescue Plan. В некоторых городах (например, в Детройте и Кливленде) аналогичные программы финансировались частично за счет меценатов или благотворительных фондов.

Везде применяется один механизм: долги выкупаются через фонд RIP Medical Debt. Причем программы поддерживают как демократы, так и республиканцы — редкий случай консенсуса в США.

Что за организация RIP Medical Debt и как она выстраивает бизнес

RIP Medical Debt была основана двумя бывшими коллекторами — Крэйгом Антоном и Джерри Эштоном — после финансового кризиса 2008 года. Их идея была проста: если на рынке можно купить медицинский долг за копейки, то, может, его можно и простить — при поддержке благотворителей. За 10 лет организация выкупила и списала более 10 млрд долларов задолженности.

Схема отработана до автоматизма:

Агентства продают долг с дисконтом RIP.
RIP получает полные данные по каждому кейсу — включая имя, сумму, дату.
После проверки задолженности человек получает официальное письмо о том, что его долг списан.

Важно: должники не подают заявки, не подписывают заявлений. Все происходит без их участия. Просто приходит письмо: «Ваш долг аннулирован».

Как подчеркивает глава фонда Эллисон Сессо: «Медицинский долг — это не личный выбор. Это результат сломанной системы». Именно поэтому, по ее словам, государство должно участвовать в решении проблемы.

Что это дает? И дает ли вообще?

Сторонники уверяют, что прощение долгов снимает стресс, убирает барьеры к медицине, улучшает психическое состояние. Но исследование Гарвардской школы бизнеса, проведенное в 2024 году, показало обратное:

кредитный рейтинг почти не изменился;
обращаемость к врачам осталась на прежнем уровне;
улучшений в психоэмоциональном состоянии не зафиксировано.

Иными словами, помощь приходит слишком поздно. Системная травма уже произошла.

Почему в США это стало нормой

Американская система здравоохранения сама производит долги:

даже со страховкой пациенты вынуждены платить сотни и тысячи долларов из своего кармана;
больницы передают счета коллекторам через 60–90 дней после неуплаты;
у взыскателей оказываются суммы, которые часто спорные или частично оплаченные;
в южных штатах, не расширивших Medicaid, жители на 40% чаще сталкиваются с медицинскими долгами.

В результате:

195 млрд долларов — общий объем непогашенных медицинских долгов в США;
почти каждая четвертая семья с детьми имеет такие долги;
медицинская задолженность — главный фактор неравенства между расовыми и социальными группами;
афроамериканские и латиноамериканские семьи чаще сталкиваются с просрочками, но реже получают юридическую помощь;
списание долгов становится политическим жестом вместо реформ.

Вывод

США — страна, где медицинские долги сначала создаются системно, затем исключаются из кредитных историй, а потом выкупаются за счет бюджета и списываются. Без попытки разобраться, откуда эти долги вообще берутся.

Реальный эффект таких инициатив — не решение проблемы, а перехват повестки: власти и фонды показывают, что делают хоть что-то. А для взыскателей — это индикатор: если задолженность перестает быть выгодной и начинает вредить репутации, ее легче продать со скидкой, чем продолжать бороться за возврат.