Банк продал долг коллекторам: что делать должнику

Уровень закредитованности россиян, согласно статистике Банка России, за последний год вырос на 20%. По данным Национального бюро кредитных историй, общая задолженность частных клиентов с просрочкой свыше 30 дней на апрель 2025 года составляет 2,3 трлн рублей, более 7 млн человек имеют проблемы с выплатой долга.

При наличии просрочек по платежам кредитор вправе переуступить право требования долга коллекторской организации. Не стоит этого бояться: для должника взаимодействие с коллекторской организацией может быть даже выгоднее, чем с прямым кредитором. Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам, — расскажем в материале «Рынка Взыскания».

Вправе ли банк или МФО продать долг коллекторам по закону?

По ст. 12 закона № 353-ФЗ, ст. 9 закона № 151-ФЗ кредитор вправе передать права на просроченную задолженность третьим лицам для более эффективного управления ею. Этот процесс называется цессией и описан в п. 1 ст. 382 ГК РФ. 

Продаже долга по цессии коллекторам — законная и распространенная практика в сфере кредитования, однако заемщик при подписании кредитного договора должен быть уведомлен о возможности запрета такой передачи долга. Данное правило закреплено в п. 13 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ и в информационном письме ЦБ.

Решение заемщика о согласии или отказе от цессии должно отображаться в 13-й строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита по форме, установленной Указанием Банка России № 3240-У. Если заемщик отказывается, передача прав на просроченные долги коллекторам запрещена.

Когда банки передают долги ПКО?

Конкретного срока законом не предусмотрено. У каждого кредитора свой внутренний регламент работы с просроченной задолженностью. Банк вправе продать долг на любой стадии — до суда, во время судебного рассмотрения и после выдачи исполнительных документов.

Согласно закону № 230-ФЗ, ст. 385 ГК РФ, банк или коллекторская организация обязаны уведомить должника о передаче права требования просроченной задолженности третьей стороне и письменно разъяснить его права как должника в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии.

Уведомление должно быть направлено заказным письмом по месту регистрации заемщика или адресу, указанному в кредитном договоре. Сообщения на мобильный телефон, электронные письма, звонки не признаются официальным уведомлением, поэтому суд аннулирует такую сделку.

Письмо считается доставленным, даже если должник не увидел или не прочитал письмо, например находился в отъезде. Спустя месяц документ вернут отправителю с пометкой об истечении срока хранения. 

Как банк передает задолженность ПКО?

Кредитная организация вправе передать долги коллекторам без переуступки прав требования или с переуступкой прав. Разберем каждый способ подробнее: 

1. Передача без переуступки прав требования (агентская схема). Банк заключает договор с ПКО, выступающей посредником. Коллекторы предлагают заемщику вернуть средства банку, но они не вправе требовать выплаты напрямую. Их задача — организовать возврат долга кредитору.
2. Передача с переуступкой прав (полноценная цессия). Здесь кредит передается полностью новому кредитору, который получает право на обязательства должника. Новый кредитор обязан соблюдать правила: не начислять проценты выше установленных, требовать единовременной выплаты всей суммы или не ухудшать условия для заемщика.

Второй вариант выгоднее для должника, так как коллекторы заинтересованы в возврате задолженности на досудебной стадии и часто предлагают льготные условия погашения для быстрого урегулирования проблемы.

Что делать, если задолженность продана ПКО?

Прежде всего не бойтесь ситуации с переуступкой долга коллекторам. Выполните следующие шаги:

1. Найдите информацию о новом кредиторе в открытом реестре ФССП.
2. Уточните, на какой счет нужно переводить деньги.
3. Свяжитесь с ПКО по телефону или посетите ее офис. 
4. Попросите коллекторов предоставить договор цессии для изучения условий.
5. Убедитесь, что сумма долга соответствует той, которая указана в ваших документах. Коллекторы не могут начислять дополнительные проценты и штрафы, но долг продолжает расти из-за начисления процентов, неустойки в рамках условий первоначального договора. 

Заемщик вправе обратиться в суд, если ПКО не зарегистрирована или условия передачи долга нарушены и коллекторы не идут на контакт по их устранению.

Почему не стоит бояться коллекторов?

По словам гендиректора ПКО «Защита Онлайн» Дениса Загребельного, взыскатели в лице коллекторов предлагают должникам выгодные условия погашения долга. В отличие от банков у ПКО больше возможностей для гибкого подхода к ситуации. Например, одним клиентам агентство предлагает скидку до 50–70%, другим — удобный график платежей, а третьим — кредитные каникулы по аналогии с теми, что есть в банках и МФО.

Согласно данным НАПКА, по итогам I квартала 2025 года размер суммы, которую коллекторы готовы простить россиянам, превысил 100 тыс. рублей. В то время как в 2003 году он составил 71 тыс. рублей, в 2024 году — 85 тыс. рублей.

Но большинство клиентов этого не понимают, не идут на контакт с ПКО, их долги переходят на судебную стадию взыскания. Здесь договориться с коллекторами также получится, но условия будут менее выгодные.

Эксперт в интервью «Рынку Взыскания» добавил, что работа ПКО стала максимально клиентоориентированной. Сегодня коллектор ― это менеджер, который взаимодействует с должником как с клиентом, опираясь не только на букву закона, но и на понимание, эмпатию.

Важно не игнорировать обращения коллекторов и активно решать вопросы с долгами. Коллекторские организации дорожат репутацией, действуют в рамках закона и охотно идут на контакт с заемщиками. Решение проблемы с долгами на досудебной стадии позволяет не только получить скидки и рассрочки, но и избежать судебных расходов, которые выросли после повышения госпошлин в сентябре 2024 года.