Шесть стран — шесть подходов к взысканию: особенности регулирования коллекторской деятельности в США, Европе и Азии

Коллекторская деятельность — неотъемлемая часть финансовой системы любого государства. Регулирование работы профессиональных взыскателей в разных странах имеет как отличия, так и общие черты. Среди последних: фокус на досудебное урегулирование и большое внимание к правам должника — прямо как в России. 

«Рынок Взыскания» расскажет, как работают коллекторы в США, странах ЕС, Великобритании, Австралии, Индии и Японии. Основано на материале LegalPay — ведущей индийской компании по финансированию юридических услуг.

США: федеральный контроль и персональная неприкосновенность

В США взыскание регулируется федеральным законом FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act). Он действует с 1977 года и определяет, как именно коллекторы могут контактировать с должником. Звонить после 21:00 запрещено, как и использовать угрозы, ругательства или «телефонный террор».

В течение пяти дней после первого контакта коллектор обязан прислать письменное подтверждение долга и предоставить должнику возможность его оспорить. Взыскателям также запрещено делиться информацией о долге с третьими лицами, включая родственников и коллег.

Кроме федеральных правил, в каждом штате действуют свои законы, которые касаются правил не только взыскания, но и кредитования. 

ЕС: упор на защиту прав потребителей

В Европейском союзе взыскание регулируется на уровне директив и национального законодательства. Основной акцент — на прозрачность, добровольное урегулирование и уважительное общение.

Во многих странах Европы обязательным этапом перед судом считается досудебное предложение урегулировать задолженность. Агентство обязано дать должнику время и разъяснить все возможные последствия.

Действуют ограничения на количество звонков, время контактов и способы коммуникации. Заемщик не обязан терпеть визиты на работу или вмешательство в личную жизнь. В случае трансграничного долга (например, между странами Евросоюза) применяются European Payment Order и Small Claims Procedure — упрощенные механизмы взыскания в пределах ЕС.

Германия и Франция: строгие правила и лицензии

В Германии коллекторы обязаны иметь лицензию, а все действия — документировать. Запрещены завышенные сборы и скрытые комиссии.

Во Франции коллекторы не имеют права звонить на работу и контактировать без письменного уведомления. Взыскатель обязан направить полную документацию и предложить урегулирование до суда.

Великобритания: правила FCA и акцент на справедливость

В Британии взыскание регулируется Financial Conduct Authority (FCA). Закон требует учитывать платежеспособность заемщика при предложении условий. Если долг оспорен, взыскание приостанавливается до окончания разбирательства.

Запрещено использовать угрозы, давить морально, создавать иллюзию неизбежности суда или изъятия имущества, если это не соответствует действительности. Коллектор обязан вести себя корректно и вежливо.

Австралия: никаких ложных угроз

Австралийские агентства действуют под надзором ACCC и ASIC. Им запрещено запугивать должников, преувеличивать последствия неоплаты или искажать сумму долга. Установлены точные временные рамки для звонков: например, с 7:30 до 21:00 по будням.

Важно, что коллектор обязан учитывать личные обстоятельства заемщика и предлагать разумную рассрочку — это требование закона, а не добрая воля.

Индия: кодекс этики и надзор RBI

Хотя в Индии законодательство еще развивается, Резервный банк Индии (RBI) уже ввел набор требований. Коллекторам запрещены агрессивные и унижающие формы общения. Временные рамки контактов ограничены, а при нарушении прав заемщик может подать жалобу в RBI или в суд.

Япония: строгая лицензия и нулевая толерантность к давлению

В Японии взыскание регулируется сразу двумя законами: Money Lending Business Act и Law on Special Measures Concerning Claim Management. Коллекторы обязаны быть лицензированы и соблюдать строгие протоколы.

Запрещены визиты домой без предварительного согласия, а также любые формы давления. Если заемщик не может платить, предусмотрены законные формы реструктуризации и списания долгов.