Альтернатива персональному банкротству и судебному взысканию: чего ждать от комплексного урегулирования долгов

Количество заемщиков, которые имеют долги перед двумя и более кредиторами, с каждым годом увеличивается. Это усложняет процесс взыскания и подогревает интерес к персональному банкротству. Помочь должникам «разрулить» отношения с несколькими кредиторами, не прибегая к дефолту, должна процедура комплексного урегулирования просроченной задолженности. Сегодня механизм работает как добровольная инициатива, но Банк России планирует в 2025 году сделать процедуру обязательной. Соответствующий законопроект находится в процессе подготовки.

О том, как оценивают перспективы внедрения комплексного урегулирования кредиторы, взыскатели и регулятор, читайте в лонгриде «Рынка Взыскания».

Стандарты урегулирования

В 2023 году Центробанк предложил финансовому рынку стандарт комплексного урегулирования просроченной задолженности. Механизм позволяет заемщикам, столкнувшимся с трудностями при обслуживании долгов в нескольких кредитных организациях, провести реструктуризацию в одном из банков.

Сейчас стандарт предлагает несколько вариантов решения проблемы:

• снижение размера или отмена начисленных неустоек;
• отсрочка исполнения обязательств по погашению основного долга и (или) начисленных процентов с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по кредитному договору или увеличения общего срока кредитования;
• изменение даты периодического платежа по кредитному договору;
• прекращение обязательств по кредитному договору по соглашению сторон предоставлением заемщиком отступного;
• реализация залогового имущества;
• замена предмета залога;
• иные способы, не запрещенными законодательством РФ.

Такие подходы были предложены участникам рынка, и пока что они действуют как добровольная инициатива. В ЦБ считают, что положения документа должны быть закреплены законодательно, чтобы стать обязательными для всех.

В пресс-службе Центробанка «Рынку Взыскания» подтвердили, что работа над законопроектом ведется. Действие закона будет распространено не только на кредиторов, но и на взыскателей.

«Механизм комплексного урегулирования задолженности на добровольной основе на уровне стандарта действует с 2023 года. К концу 2024 года к нему присоединились 19 кредиторов, в том числе крупнейшие банки. По их данным, уже проведено более 29 тыс. сделок по комплексному урегулированию задолженности. Это говорит о востребованности инструмента. Вместе с тем, чтобы эта процедура была наиболее эффективной, необходимо предусмотреть механизм комплексного урегулирования задолженности на законодательном уровне, а также распространить ее на всех профессиональных кредиторов и коллекторов», — отметили в ЦБ.

В Банке России подчеркнули, что для регулятора важно сохранить баланс интересов всех сторон. Новый инструмент позволит кредиторам сохранить платежеспособного заемщика и избежать долгой процедуры принудительного взыскания долга в судебном порядке, а заемщику поможет уберечь хорошую кредитную историю и миновать банкротство. 

«В настоящее время законопроект дорабатывается с учетом замечаний и предложений банковского сообщества. Мы рассчитываем, что он будет принят уже в этом году», — уточнили в Центробанке.

Россияне оценили урегулирование 

Статистика по применению комплексного урегулирования в России показывает, что его популярность растет. По данным Сбербанка, в 2024 году количество реструктурированных долгов составило 24 тыс.

«Мы видим хорошую динамику спроса на эту программу. Если в 2023 году “Сбер” в партнерстве с другими кредиторами комплексно урегулировал 6,2 тыс. проблемных кредитов на сумму 2,9 млрд рублей, то по итогам 2024 года — уже более 24 тыс. на 11,2 млрд рублей. Это практически в 4 раза больше, чем в 2023 году», — рассказал «Рынку Взыскания» директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов.

Чаще всего предметом сделок становятся беззалоговые кредиты, составляющие около 76% объема. Далее следуют кредитные карты с 19%, меньше всего залоговых кредитов (ипотек и автокредитов) — около 5%. По мнению экспертов Сбербанка, в 2025 году количество сделок комплексного урегулирования достигнет 40 тыс., а их объем составит 18 млрд рублей, то есть ожидается более чем шестикратный рост по сравнению с 2023 годом.

В Сбербанке полагают, что механизм очень полезен для заемщиков и помогает найти выход из трудных жизненных ситуаций. Например, в случае потери работы, сокращения зарплаты и болезни. Немалую роль в этом играет тот факт, что подача заявки на процедуру максимально упрощена для заявителя.

Добровольно — не всегда эффективно

Участники банковского сектора полагают, что курс ЦБ на законодательное утверждение стандарта объясняется попыткой решить проблему высокой степени закредитованности россиян. 35% российских заемщиков имеют два и более кредита в разных банках, что создает сложности как для кредиторов, так и для самих заемщиков, считает руководитель Управления урегулирования ипотечных и корпоративных активов АО «Свой Банк» Александр Климкин.

Отсутствие обязательного механизма сегодня мешает кредиторам и должникам договариваться в рамках добровольной системы.

«Около 50% кредиторов отказываются соглашаться на план урегулирования, и это существенно затрудняет процесс реструктуризации долгов», — говорит собеседник «Рынка Взыскания».

На рынке назрела потребность в масштабировании успешной практики, которую сейчас показывает Сбербанк, уверен спикер. Запрос актуален не только для заемщиков, но и для кредиторов, включая МФО, которым требуются единые правила игры.

Эксперт отмечает, что важно предусмотреть ряд нюансов. В частности, послабления по формированию резервов кредиторов.

«Для некрупных микрофинансовых организаций и банков увеличение объема клиентов с урегулированной задолженностью в рамках законопроекта может привести к увеличению объема создаваемых резервов на возможные потери, что негативно скажется на их финансовых показателях и будет губительно для них. В связи с этим на законодательном уровне необходимо определить послабления по формированию резервов для финансовых институтов, применяющих комплексное урегулирование», — подчеркнул Александр Климкин.

В то же время банки готовы к совместной работе по данному вопросу, считает эксперт. Он отмечает, что об этом говорит практика флагманов рынка — Сбербанка и ВТБ, уже существующие механизмы сотрудничества. Например, создана система единых соглашений о реструктуризации, разработаны процедуры взаимодействия между разными кредиторами, отлажены процессы принятия решений в течение установленного срока (30 дней).

В банках также настроены информационные системы, внедрены процедуры обработки заявок, разработаны внутренние регламенты, обеспечена возможность быстрого принятия решений.

Урегулирование — альтернатива банкротству

В МФО пока что настороженно относятся к грядущим переменам. Далеко не все участники этого сегмента готовы к реализации инициативы. Небольшие игроки опасаются, что выход урегулирования на законодательный уровень негативно скажется на прибыльности бизнеса. 

«Для небольших компаний такая мера (комплексное урегулирование) может привнести сложности: их клиентская база может быть более чувствительной к массовому переходу на комплексное урегулирование, что может негативно сказаться на доходности. Однако, на наш взгляд, законодательное закрепление обязательности комплексного урегулирования может принести больше пользы, чем вреда. Это позволит сократить число случаев банкротства, которое в последнее время только увеличивается», — считает Константин Шарапов, генеральный директор ММК «Академическая». Это первая микрофинансовая организация, присоединившаяся к программе комплексного урегулирования.

Крупные и стабильные игроки рынка охотнее подключаются к программе, поскольку это вопрос не только доходности, но и повышения репутации и формирования имиджа компании с высокой клиентоориентированностью.

«Сейчас мы можем наблюдать, как постепенно все больше игроков подключаются к программе. Они понимают ценность как для клиентов, так и для своего бизнеса в долгосрочной перспективе, ведь она позволяет выстраивать конструктивные отношения с заемщиками и находить взаимовыгодные решения», — говорит руководитель управления клиентского сервиса ММК «Академическая» Вера Петина.

Об опасениях среди МФО говорит также операционный директор МФК «Джой Мани» Максим Мутьев.

«Вероятно, это связано с недостаточной осведомленностью участников. Поскольку программа является относительно новой, есть кредиторы, которые не до конца понимают ее механизмы, преимущества и возможную финансовую выгоду. Для некоторых важно сначала увидеть успешные примеры работы других участников, прежде чем принять решение о подключении», — объясняет спикер.

По его словам, часть кредиторов опасается сложностей в вопросах координации с другими участниками программы, поэтому они предпочитают решать вопросы с заемщиками самостоятельно.

«Поскольку программа пока носит добровольный характер, многие занимают выжидательную позицию. Однако по мере укрепления доверия к процессу и появления положительного опыта количество участников программы, несомненно, будет расти», — уверен представитель МФК, которая уже в присоединилась к добровольной практике.

Крупные взыскатели разделяют подобный подход. Гендиректор сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect Александр Васильев считает, что инициатива ЦБ — логичное продолжение тренда на человекоцентричность, которая наблюдается в индустрии взыскания и на финансовом рынке.

«Мы пока не видели текст законопроекта о комплексном урегулировании, но приветствуем эту инициативу. Недавно ID Collect вступил в программу комплексного урегулирования долгов “Сбера”. Полагаю, через некоторое время у нас появится накопленная практика по взаимодействию с другими кредиторами и выработке консолидированного решения для должников разных организаций», — рассказал он.

Большинство профессиональных коллекторских организаций уже активно развивают программы лояльности для должников, попавших в трудную ситуацию. Скоринговые модели способны достаточно точно оценивать, действительно ли человек находится в сложном финансовом положении или просто не хочет возвращать долг. Таким образом, в ПКО работа в части урегулирования ведется давно, резюмировал спикер.

При учете всех нюансов процедура может стать эффективной альтернативой судебному взысканию, считает основатель сервиса бесплатной проверки кредитной истории «Кредчек» Эльман Мехтиев. Особенно в свете роста госпошлины, ведущего к удорожанию взыскания через суд.

Для полноценной работы данного механизма требуются усилия всех участников процесса кредитования, а также создание дополнительных цифровых сервисов, считает собеседник «Рынка Взыскания».

«Во-первых, сам должник должен знать, сколько и кому он должен. Без личного регулярного контроля за собственной кредитной историей сделать это сложно. Во-вторых, немаловажным также будет создание независимой платформы, которая могла бы стать информационным хабом для оперативного взаимодействия всех кредиторов должника. Актуальным это решение будет, даже если в законопроекте предлагается хранить информацию о начале процедуры комплексного урегулирования в БКИ», — считает эксперт.

Выводы

Комплексное урегулирование — еще одно звено многоступенчатой системы Банка России, направленной на снижение закредитованности россиян и выработку единых подходов к решению этой проблемы у всех участников финансового рынка. Большинство участников рынка понимают потребность в соответствующем законопроекте и приветствуют его.

Небольшие компании пока что с настороженностью относятся к переменам, предполагая возникновение препятствий на этапе коммуникации. Эксперты указывают также на риски возникновения экономических издержек. Например, не исключено, что новый закон может привести к увеличению объема создаваемых резервов на возможные потери в МФО. Этот и другие нюансы следует иметь в виду тем, кто будет заниматься подготовкой законопроекта, считают эксперты.