Грядущий девятый вал просроченной задолженности по автокредитам: способы работы кредитора на ранних стадиях

Инфляция, параллельный импорт и расцвет китайского автопрома на территории России спровоцировали взрывной рост автокредитования. По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2024 году было выдано 1,64 млн автокредитов на сумму 2,34 трлн рублей, что на 58,3% больше, чем в 2023 году. Средний срок автокредита увеличился до 5,57 года.

Рост объема и срока кредитного портфеля может негативно повлиять на формирование резервов для банков и МФО в разрезе нескольких лет. Как подготовиться к грядущей волне просроченной задолженности и подхватывать потенциально проблемного клиента на ранних этапах, в колонке для «Рынка Взыскания» рассказывает генеральный директор ПКО «КА Северная столица» Любовь Терещенко.

Коммуникация между отделами

Существуют признаки, позволяющие распознать возникновение просроченной задолженности на ранней стадии. Например, клиент связался с банком или МФО и запросил документы по кредиту или интересуется, что делать в случае повреждения автомобиля. Если специалист кол-центра не посчитал подобный сигнал значимым и не довел его до отдела взыскания, то в результате компания узнает о проблеме спустя недели, а то и месяцы, когда время для превентивных мер упущено и клиент уже не платит. Коммуникация между отделами и привлечение взыскателя на ранних стадиях уменьшают подобные риски.

Отчетность

Важную роль играют управленческие отчеты, при разработке которых надо учитывать порог для минимизации резервов по каждому клиенту. Например, для существенного уменьшения процента резервирования одному клиенту надо внести рубль, а другому 30 тыс. рублей. Работа отдела взыскания будет нацелена на приоритетных для организации клиентов, которых должны подсвечивать корректно составленные управленческие отчеты.

Проверка залогов в кредитном портфеле

Регулярная проверка портфеля автокредитов через базу ГИБДД выявляет потенциально проблемных клиентов. По результатам проверки информация о смене собственника, снятию с учета или запретам на регистрационные действия передается в отдел взыскания. На основании полученных регистрационных данных клиентам озвучиваются варианты решения: например, процедура замены залога, поручительство и иные регламентируемые процедуры. Данную работу лучше проводить совместно с отделом кредитования.

Смена места хранения автомобиля

Процедура смены места хранения (СМХ) автомобиля позволяет ограничить право клиента на пользование залогом путем изменения его местонахождения и помещения на территорию кредитора. Может показаться, что основная цель СМХ сохранить активы кредитора, но главное — это установить контакт и выстроить диалог с проблемным клиентом. Напомним: расходы за эвакуацию и постановку автомобиля на стоянку в моменте несет кредитор, и компенсация может растянуться на годы. А достигнуть договоренности о погашении долга с клиентом у капота автомобиля в кратчайшие сроки — чудесно!

Вывод

Минимизировать риски поможет комплексный и превентивный подход к работе, где отдел взыскания — «лакмусовая бумага», показывающая качественное состояние кредитного портфеля, и далеко не только просроченного. Не стоит бояться привлекать взыскателей к работе с клиентами на ранних стадиях, ведь в текущих реалиях одна из основных задач — установить контакт и пытаться договариваться. В этом нелегком процессе помогут различные инструменты от выстроенного взаимодействия между отделами до смены места хранения залога.