Самозапрет в действии: как недобросовестные заемщики пытаются обмануть систему

С 1 марта 2025 года у россиян появилась возможность запретить себе выдачу кредитов и займов. Мера, рассчитанная на борьбу с мошенничеством и импульсивным кредитованием, в первые дни работы дала неожиданный обратный эффект. Участники рынка зафиксировали массовые попытки злоупотреблений со стороны заемщиков. Граждане сначала устанавливали самозапрет, а потом шли брать ссуду, рассчитывая, что информация не успеет дойти до кредитной организации и деньги можно будет не возвращать.

Эксперты микрофинансового сектора рассказали «Рынку Взыскания», почему новая мера превратилась в инструмент для мошенничества, какие схемы используют недобросовестные заемщики и как кредиторы от них защищаются.

Как работает самозапрет и где нашли лазейку

Механизм самозапрета позволяет заемщику запретить себе оформление кредитов и займов, оформив соответствующую заявку через «Госуслуги». Финансовые организации обязаны проверять этот статус перед выдачей кредита. В работе системы есть нюанс: данные о самозапрете передаются в Бюро кредитных историй (БКИ) не мгновенно, а с временной задержкой.

Этот «временной лаг» и оказался уязвимостью: некоторые граждане сначала оформляют самозапрет, а потом сразу берут заем, зная, что кредитор, выдавший ссуду, несмотря на действующий запрет, по закону (ст. 13 353-ФЗ) уже не сможет требовать с заемщика возврата средств при возникновении долгов.

По данным ПАО МФК «Займер», с 1 марта фиксируется до 200 случаев в день, когда заемщики с установленным самозапретом пытаются оформить кредит. «Цель — воспользоваться возможностью не возвращать заемные деньги “на законных правах”», — поясняет генеральный директор «Займера» Роман Макаров.

Наибольшее количество таких случаев зафиксировано среди мужчин в возрасте 20–27 лет. Это может указывать как на осознанные попытки воспользоваться лазейкой, так и на непонимание механизма работы самозапрета.

Как кредиторы защищаются от злоупотреблений

Финансовые организации быстро отреагировали на новую проблему. Крупнейшие микрофинансовые компании заранее внедрили алгоритмы, автоматически отказывающие в займах тем, у кого установлен самозапрет.

«Наши клиенты с самозапретом получают автоматический отказ по заявке, поскольку “Займер” заблаговременно подготовился и ввел необходимые алгоритмы», — объясняет Роман Макаров. При этом попытка оформить заем фиксируется в системе: такие клиенты вносятся в базу как склонные к мошенничеству, что может повлиять на их кредитную историю в будущем.

Управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева назвала практику оформления займов при установленном самозапрете «новым видом потребительского экстремизма»:

«Злоупотребление функцией самозапрета — это попытка обогатиться. Важно понимать, что такие действия незаконны. Если заем был оформлен до того, как сведения о самозапрете появились в Бюро кредитных историй, в период временного лага, пока заявка проходит в системе, то клиент должен будет вернуть деньги финансовой организации».

Заемщики не понимают, как работает самозапрет?

Пресс-служба Summit Group («ДоброЗайм») также подтверждает, что попытки обмануть систему действительно есть, но их количество пока не превышает 1–2% от общего числа заявок.

«Многие люди не разобрались, как работает механизм самозапрета. В медиа говорили о том, что его можно установить, но о сложности снятия запрета информации почти не было. В итоге часть людей думает, что запрет можно установить и снять “в моменте” и все будет действовать сразу. Но это не так».

Это подтверждает тенденцию, когда при введении нового регулирования часть граждан не просто защищает свои права, но ищет лазейки для финансовых манипуляций.

Закроют ли лазейку?

Эксперты сходятся во мнении, что самозапрет оказался двояким инструментом. С одной стороны, он действительно помогает людям защититься от мошенников. С другой — стал новой лазейкой для финансового экстремизма.

Законодатели уже обратили внимание на проблему. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил RTVI, что власти будут анализировать случаи злоупотреблений и могут внести коррективы в законодательство. По его словам, есть сигналы о том, что отдельные граждане намеренно проверяют, насколько эффективно работает самозапрет, и пытаются найти лазейки в системе.

Анатолий Аксаков отметил, что если такие случаи участятся, может потребоваться нормативное ужесточение правил или уточнение механизма работы запрета. Однако, по его мнению, пока ситуация не требует срочного вмешательства — прежде всего нужно убедиться, что действующие нормы закона функционируют корректно и обеспечивают защиту добросовестных заемщиков.

Как показывает практика, любое новое регулирование неминуемо сталкивается с попытками обойти систему. Вопрос в том, как быстро власти смогут закрыть лазейку и какие меры будут приняты.

***

Самозапрет действительно защищает заемщиков от мошенников, но создает новую зону риска. Финансовые организации уже адаптируются, а государство, возможно, внесет изменения в законодательство, чтобы исключить недобросовестное использование механизма.