Безопасно, но медленно: как микрофинансисты и взыскатели оценивают закон о периоде охлаждения в кредитовании

Закон о периоде охлаждения при выдаче потребительских кредитов и займов был принят депутатами Госдумы и вступит в силу 1 сентября 2025 года. Предполагается, что он позволит снизить уровень мошенничества в кредитовании и сделает поведение заемщиков более рациональным. На стадии рассмотрения законопроект неоднократно подвергался критике со стороны профессионального сообщества, отмечавшего его негативное влияние на сектор МФО. В результате в закон внесли целый ряд поправок, которые, по мнению экспертов, могут оказаться не последними. Как будет работать период охлаждения по кредиту в 2025 году и что о нем думают МФО, БКИ и коллекторы — в материале «Рынка Взыскания».

Период охлаждения по кредиту

Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ устанавливает разные временные промежутки между заключением договора и зачислением денег на счета заемщика по потребительским кредитам и займам.

Ссуды от 50 тыс. до 200 тыс. рублей будут выдаваться спустя 4 часа, более крупные займы предполагают период охлаждения до 48 часов. Нормы вступают в силу с 1 сентября 2025 года.

Новый закон о периоде охлаждения по потребительскому кредиту в 2025 году запрещает кредитование лиц из базы данных Центробанка, в которой фиксируются случаи мошеннических операций. 

Что это значит? Если заемщик попал в данную базу, кредитор должен будет отказать ему. Это правило будет касаться и оформления кредитных карт.

«По их действующим картам вводится лимит на переводы в адрес других людей — не более 100 тыс. рублей в месяц. Это будет касаться граждан, сведения о которых есть в базе данных, и банк не воспользовался своим правом на блокировку карты», — уточнили в Центробанке.

Вводится ограничение на зачисление средств на токенизированные карты. В течение 48 часов с момента их выпуска кредитные организации смогут зачислить на них не более 50 тыс. рублей.

Период охлаждения в кредитовании не будет касаться:

• сумм до 50 тыс. рублей;
• кредитов на ипотеку и образование;
• автокредитов в тех случаях, когда деньги переводятся продавцу:
• кредитов на рефинансирование задолженности;
• ситуаций, когда заем оформляется при участии нескольких созаемщиков или у заемщика есть поручители.

Охлаждение для банков и МФО: нюансы и разница

Кредиторы будут обязаны проверять ИНН заемщика в различных государственных информационных системах (ГИС). Заем может быть одобрен, только если сведения будут совпадать. Если обнаружится, что лицо фигурирует в базе Банка России, то микрофинансисты будут обязаны отказать в выдаче.

Для этого российские МФО получат доступ к базе данных регулятора. Авторы законопроекта аргументируют, что это необходимо для точной идентификации человека и совершенствования взаимодействия МФО с БКИ. К 31 декабря 2026 года обмен сведениями между кредиторами и БКИ начнет производиться в онлайн-режиме.

Если ссуда была выдана с нарушениями, то при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег кредитор не будет иметь права требовать от заемщика исполнения обязательств.

В Госдуме предусмотрели также возможные послабления. Банки, ответственно подходящие к соблюдению мер, могут получить возможность не прибегать к периодам охлаждения. Курировать вопрос будет Центробанк.

Данное обстоятельство ранее вызвало критику в среде МФО, где предложили не создавать конкурентных преимуществ для ряда участников рынка. Микрофинансисты также предлагали вывести из-под действия закона ссуды под залог автомобиля, POS-кредиты и займы.

Судя по итоговому содержанию закона, в ГД прислушались к позиции микрофинансистов. Законодатели постановили, что антифрод-меры необходимы только при выдаче кредитов без залогов в виде движимого или недвижимого имущества. Тем не менее ряд экспертов указывают на то, что определенные неучтенные моменты остались.

«Уходит главное преимущество»

По словам президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Виктора Лисина, период охлаждения позволит защитить заемщиков не только от воздействия мошенников, но и от излишней закредитованности. Но некоторые риски для микрофинансистов все же сохраняются.

«Если говорить про влияние на кредитование в МФО, то тут, безусловно, есть риски для отрасли. Бизнес-модель МФО построена на мгновенном предоставлении денег. За это их и ценят клиенты. Суммы займов небольшие, так же как и сроки. Теперь это главное преимущество уходит, что является серьезным вызовом», — подчеркнул он.

Собеседник обратил внимание на то, что закон не распространяется на кредитно-потребительские кооперативы. Это «вызывает удивление, ведь они такие же участники рынка микрофинансирования, как и МФО.

«Почему они не попали в периметр закона, не вполне объяснимо. При этом КПК могут стать конкурентами МФО в некоторой степени. Конечно, они пока серьезно отстают в технологическом развитии и проникновении цифровизации, за которую ценят МФО, но при отсутствии возможности получить деньги мгновенно определенная категория граждан пойдет в сектор КПК», — предполагает спикер.

Закон потребует доработки

Виктор Лисин не исключает, что в будущем законодатель может расширить действие закона и на КПК, после того как будет учтена работа документа.

Руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами ООО МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев разделяет мнение, что закон, возможно, потребует доработки.

«В дальнейшем по результатам анализа эффективности обсуждаемых мер условия для применения или неприменения периода охлаждения могут быть скорректированы, поэтому его влияние пока сложно спрогнозировать», — полагает он. 

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) «Рынку Взыскания» рассказали, что готовы к новым обязательствам и приветствуют закон. Правда, для выхода на «полные скорости» в части коммуникации кредиторов и БКИ потребуется время.

«Обмен информацией между кредиторами и БКИ будет ускорен практически до онлайн-режима. Это поможет банкам и МФО при запросе кредитной истории сразу же отследить случаи, когда человек подает одновременно несколько заявок в разные организации, что тоже может говорить о мошеннических схемах, и принять необходимые меры. Но эта мера нуждается в подготовке, она заработает только с 2027 года», — подчеркнули в НБКИ.

В НБКИ не видят каких-либо рисков для участников кредитования и для граждан, так как «период охлаждения вводится не для всех розничных кредитов, а только тех, которые не обеспечены залогом», что составляет «меньше пятой части объема выдаваемых кредитов». Если же человеку потребуются в случае форс-мажора срочные деньги, то можно будет оформить сделку под залог имущества или подключить к ней созаемщика.

Что думают коллекторы

По мнению председателя комитета Московской торгово-промышленной палаты по вопросам разрешения долговых споров, генерального директора ООО «ДолгАктив» Дмитрия Жданухина, с точки зрения взыскателей, новый закон — это благо, так как будет способствовать росту осознанного подхода у заемщиков. А значит, снизится количество ситуаций, когда должники будут списывать возникновение обязательств на стороннее давление.

Гендиректор ПКО «Столичное агентство по взысканию долгов» Давид Цацуа, в свою очередь, считает, что влияние этого закона на коллекшн будет «околонулевое».

«На мой взгляд, все, что выпадает в просрочку, это уже далеко за гранью доступности этого закона. Так или иначе, с учетом того, насколько сейчас ужесточены кредитные модели в банках и МФО, ни на риск-профиль заемщика, ни на дефолтность, ни на качество самого заемщика это никак не повлияет», — считает эксперт.

По его мнению, коллекторские компании увидят заемщиков, попадающих под новые правила выдачи, через полгода или год, учитывая, как сильно сейчас замедлено кредитование.

Выводы

Закон — своевременный шаг в рамках противодействия росту мошенничества. Он приветствуется и кредиторами, и регулятором, и взыскателями. Несмотря на его всестороннее рассмотрение на этапе подготовки, «белые пятна» все же остались. Например, это касается кредитно-потребительских кооперативов, которые не попали под действие закона и получили, таким образом, преимущество перед МФО. 

На данном этапе КПК не обладают ресурсами микрофинансистов в области цифровизации. Однако именно кооперативы могут стать лазейкой для различных мошеннических схем, так как часть граждан, вероятнее всего, будет обращаться за займами именно в такие организации, обращают внимание эксперты в МФО.

У микрофинансовых организаций остается актуальным вопрос к положениям, позволяющим банкам получить определенные преференции в кредитовании. На фоне разговоров о растущей нагрузке на МФО и возможном существенном сокращении их числа на рынке вопрос приобретает особую значимость.