МФО научились противостоять кредитным мошенникам: изучаем опыт

Центробанк фиксирует почти двукратный рост жалоб на мошенников по итогам работы кредитных организаций в 2024 году. Несмотря на тревожную динамику, в регуляторе отмечают и позитивные изменения. Фиксируются они в секторе МФО, где в абсолютном соотношении количество жалоб по сравнению с 2023 годом снизилось. Добиться этого удалось благодаря пересмотру требований к информации, предоставляемой заемщиками. Участники рынка МФО предлагают и другие меры для противодействия киберпреступности. Реализовать их можно при поддержке государственного сервиса «Госуслуги». Подробнее — в материале «Рынка Взыскания».

На что жалуются заемщики

По информации Банка России, за 2024 год россияне подали 28,3 тыс. жалоб на действия мошенников, что в 1,9 раза выше, чем годом ранее. В общем объеме обращений доля этого сегмента увеличилась с 9,3 до 13,8%.

Всего в ЦБ было направлено 205 тыс. жалоб на кредитные организации по разным вопросам, что на 25,3% выше, чем в 2023 году. Мошенничество вошло в топ-3 наиболее острых тем.

Среди ключевых претензий заемщиков — недобросовестные практики банков в сфере потребкредитования — 35,5 тыс. случаев, или 17,3% обращений. Следом идут проблемы с расчетными счетами — 35,5 тыс. случаев и тоже 17%.

На фоне Банков выигрышнее смотрятся МФО. Общее число жалоб на микрофинансовые организации по итогам 2024 года составило более 35 тыс. обращений, что на 22% меньше, чем годом ранее.

Россияне стали реже жаловаться по поводу дополнительно навязанных услуг при оформлении ссуд. Снизилось также число претензий к ошибкам в кредитных историях.

Доля жалоб на мошенничество в относительном выражении выросла незначительно — с 14 до 14,7%. При этом в абсолютном соотношении динамика отрицательная. Количество жалоб на мошенничество с кредитами в секторе МФО снизилось до 5,1 тыс. в 2024 году против 6,4 тыс. годом ранее.

Как кредиторы противостоят мошенникам

В Центробанке отмечают, что существенную роль в мошеннических схемах сейчас занимает так называемая социальная инженерия — последовательность действий, в рамках которых заемщик сам предоставляет преступникам доступ к своей конфиденциальной информации. Например, передает им пароли к профилям на государственных сервисах.

Для снижения рисков в 2024 году банки получили право приостанавливать подозрительные переводы физлиц на два дня. В регуляторе отмечают, что в ответ на это россияне стали жаловаться на сопутствующие трудности со счетами.

«Такая мера негативно сказалась на динамике жалоб, потому что число обращений, связанных с блокировкой банками переводов и счетов, выросло в 2,2 раза», — говорится в материалах ЦБ.

Несмотря на недовольство граждан, ЦБ считает меру оправданной, так как по большинству обращений опасения подтвердились: счета использовались для обмана людей. При этом битва с мошенниками пока что происходит постфактум, так как государство «бьет их (преступников) по хвостам». Так охарактеризовала ситуацию глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в 2024 году в Госдуме.

Закройте, пожалуйста

По мнению основателя сервиса «Кредчек» и председателя Совета СРО «Микрофинансирование и Развитие» (МИР) Эльмана Мехтиева, ситуация любопытна тем, что кредитование в МФО, судя по всему, пользуется большим доверием у заемщиков.

«Хоть доля жалоб на мошенничество в сегменте МФО и выросла с 14 до 14,7%, в абсолютном выражении количество таких обращений упало год к году — с 6,4 тыс. до 5,1 тыс. Это минус 21%. И сам по себе этот факт заставляет обратить внимание на еще один аспект: 5,1 тыс. обращений за 2024 год по действующим 36 млн договоров с МФО, согласно статистике ЦБ на конец III квартала 2024 года, — это всего 0,014%. Напомню, что по итогам 2023 года это соотношение составляло 0,025%», — подчеркивает собеседник «Рынка Взыскания».

Таким образом, несмотря на рост количества попыток неправомерного использования чужих персональных данных в целях получения денежных средств, доля их «успешности» в секторе МФО снизилась почти вдвое. Это подтверждает эффективность внедрения в стандарты операций МФО требований к проверке заемщика и представленных ими данных.

«К сожалению, все большее и большее количество случаев кредитного мошенничества основано именно на использовании данных государственных информационных систем, доступ к которым чаще всего предоставляется самим физическим лицом под воздействием социальной инженерии. Речь прежде всего про перехват контроля над учетной записью физического лица на Едином портале государственных и муниципальных услуг — “Госуслуги”», — уточняет Эльман Мехтиев.

Он подчеркивает, что бороться с явлением дальнейшим «наращиванием брони» и ужесточением требований к проверке данных вряд ли целесообразно. Ведь суть социальной инженерии сводится к тому, что заемщик идет на контакт с мошенниками сам.

«Когда данные верны, потому что оставили открытой дверь в комнату, “где деньги лежат”, бороться надо не за счет придумывания новых и новых “замков” (спецсредств). На них всегда найдутся “отмычки”», — резюмирует эксперт.

Необходимо предоставление кредиторам информации о том, когда «дверь» к комнате с данными была «открыта». То есть сведений о том, когда были внесены изменения в профиль клиента на «Госуслугах». Эльман Мехтиев обращает внимание на то, что, получая доступы к записи на ЕПГУ, мошенники меняют не только пароль, но и контактные данные — почту и номер мобильного телефона.

Он считает важным отслеживать информацию о времени между сменой данных и обращением за займом. Короткий промежуток между этими событиями может свидетельствовать о попытке мошенничества. Вопрос только в том, чтобы такая информация была доступна кредиторам.

«В чем сложность добавить “штамп” даты и времени к данным, получаемым банками и МФО из госсистем с согласия физического лица, обращающегося за получением денег в долг?» — подытожил спикер.

Реализация подобной идеи может быть чревата блокировкой сервисов ЕПГУ, но это меньшее зло по сравнению с существующими рисками. Восстановить доступ к учетной записи гораздо проще, чем разбираться с кредитными мошенниками.

Больше полезного контента о рынке кредитования и взыскания в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь!